Cách thanh toán bằng thẻ tín dụng được áp dụng cho số dư của bạn

Bạn cuối cùng đã sẵn sàng để xử lý nợ thẻ tín dụng của bạn và bạn cảm thấy lạc quan. Bạn có thể thử phương pháp quả cầu tuyết! Hoặc phương pháp lở nợ! Nhưng sau đó, khi bạn thực hiện thanh toán bằng thẻ tín dụng, bạn nhận ra điều đó không đơn giản.

Khi bạn nhìn vào trang đầu tiên của bảng sao kê thẻ tín dụng của bạn, hoặc ở đầu tài khoản của bạn trực tuyến, bạn có thể thấy khoản nợ của bạn được hiển thị là một số lớn. Nhưng tùy thuộc vào cách bạn đã sử dụng thẻ, việc kiểm tra kỹ hơn có thể tiết lộ rằng thẻ được chia thành số dư riêng, chẳng hạn như:

• Số dư mua hàng, đối với những thứ bạn đã mua bằng thẻ.
• Số dư chuyển số dư, đối với các khoản nợ được chuyển vào thẻ từ các tài khoản khác.
• Số dư tạm ứng tiền mặt, để rút tiền từ máy ATM bằng thẻ.

Hơn nữa, số dư này có thể có lãi suất khác nhau. Vì vậy, khi bạn thực hiện thanh toán trên một tài khoản với nhiều số dư, tiền đó sẽ đi đâu? Công ty phát hành của bạn sẽ không gọi cho bạn và hỏi bạn muốn xử lý như thế nào. Thay vào đó, nó sẽ phân phối khoản thanh toán của bạn trong số dư của bạn theo cách phù hợp với luật liên bang.

Quy tắc phân bổ thanh toán cơ bản

Nó sẽ là tốt đẹp, trong hầu hết các trường hợp, nếu pháp luật yêu cầu 100% thanh toán của bạn đi về phía khoản nợ đắt nhất của bạn. Đó chính xác là dự thảo ban đầu của Đạo luật thẻ tín dụng được đề xuất. Nhưng phiên bản cuối cùng đã trở thành luật cho phép các công ty thẻ tín dụng mất nhiều thời gian hơn trong việc phân chia các khoản thanh toán của bạn.

Nói chung, tổ chức phát hành của bạn chia thanh toán bằng thẻ tín dụng của bạn thành hai phần:

• Thanh toán tối thiểu là phần của số dư bạn bị ràng buộc theo hợp đồng để thanh toán mỗi tháng. Tổ chức phát hành có thể áp dụng mức tối thiểu cho bất kỳ số dư nào họ muốn. Thông thường, điều này có nghĩa là số tiền tối thiểu được chuyển đến số dư lãi thấp nhất, thay vì số dư thấp nhất của bạn.
• Thanh toán vượt quá là mọi thứ bạn phải trả ở mức tối thiểu. Luật Thẻ yêu cầu người phát hành áp dụng phần này của khoản thanh toán của bạn cho số dư lãi cao nhất trước tiên. Sau đó, phần còn lại thường phải được áp dụng cho các số dư khác theo thứ tự giảm dần, dựa trên tỷ lệ phần trăm hàng năm áp dụng theo luật.

Điều này hoạt động như thế nào trong thực tế? Giả sử bạn có thẻ tín dụng với số dư sau:

• $ 640 chuyển khoản số dư ở mức 0% APR
• 60 đô la tiền mặt tại APR 25%
• 300 đô la mua hàng với 15% APR

Giả sử khoản thanh toán tối thiểu của bạn là 25 đô la, nhưng bạn đã chọn trả 100 đô la để thay thế. Dưới đây là cách tổ chức phát hành của bạn có thể phân bổ thanh toán của bạn:

• $ 25, khoản thanh toán tối thiểu, có thể chuyển sang số dư, vì nó có APR thấp nhất.
• $ 60 có thể chuyển sang các khoản ứng trước tiền mặt, có APR cao nhất.
• $ 15 có thể mua hàng, trong đó có APR cao thứ hai.

Trước khi tính phí lãi suất, số dư còn lại sẽ như sau:

• $ 615 chuyển khoản số dư ở mức 0% APR
• $ 0 tiền tạm ứng ở mức 25% APR
• 285 đô la mua hàng với 15% APR

" HƠN: Tối thiểu thẻ tín dụng: Hoàn toàn hiệu chỉnh để giữ cho bạn nợ

Ngoại lệ lãi suất hoãn lại

Hầu hết thời gian, khi tổ chức phát hành của bạn áp dụng khoản thanh toán dư thừa của bạn cho số dư lãi cao nhất là tùy chọn hiệu quả nhất về chi phí. Nhưng Luật Thẻ làm cho một ngoại lệ cho các ưu đãi hoãn lại, thường được tìm thấy trên thẻ lưu trữ và thẻ y tế. Đó là bởi vì để lại những số dư "không có lãi nếu được thanh toán đầy đủ" cho lần cuối có thể có hậu quả tốn kém.

Lãi suất hoãn lại khác với APR 0% cho bạn thấy trên thẻ tín dụng ngân hàng. Dưới đây là cách thực hiện:

• Với thẻ APR 0%, bạn sẽ không bị tính lãi bất kỳ trong khoảng thời gian 0%. Sự quan tâm đó được miễn hoàn toàn. Khi giai đoạn đó tăng, bạn chỉ có thể bị tính lãi trên số dư chưa thanh toán trong tương lai.
• Với ưu đãi hoãn lại, ngược lại, nếu bạn không thanh toán hết tiền mua vào cuối giai đoạn không tính lãi, bạn sẽ bị tính lãi hồi tố trở lại ngày mua ban đầu.

Giả sử bạn mua một máy giặt $ 1.000 trên một thẻ lưu trữ mà hứa hẹn sẽ không quan tâm đến việc mua hàng đó nếu bạn trả tiền trong vòng 12 tháng. Thẻ đó có APR là 24%. Nếu bạn chưa thanh toán đầy đủ cho máy giặt vào cuối 12 tháng, bạn sẽ bị tính lãi suất từ ​​ngày bắt đầu mua - 155,27 đô la tiền lãi hồi tố, theo báo cáo từ Trung tâm Luật tiêu dùng quốc gia.

Bây giờ nói rằng bạn có nhiều số dư trên thẻ đó - bởi vì bạn tiếp tục sử dụng nó tại cửa hàng, thực hiện các giao dịch mua không có lãi suất hoãn lại - và chỉ thực hiện thanh toán một phần. Trong trường hợp đó, tránh lãi suất hồi tố sẽ gần như không thể. Đó là vì Đạo luật Thẻ yêu cầu tổ chức phát hành của bạn áp dụng hầu hết số tiền đó cho số dư lãi suất cao nhất của bạn, chứ không phải số dư lãi suất hoãn lại của bạn.

Nhập ngoại lệ của Thẻ Hành lý cho thẻ lãi suất hoãn lại. Quy tắc này quy định rằng trong hai chu kỳ thanh toán trước khi ưu đãi trả lãi chậm trễ, nhà phát hành phải áp dụng bất kỳ số tiền nào được thanh toán qua khoản thanh toán tối thiểu cho số dư lãi suất hoãn lại trước. Ngoại lệ này khiến việc tránh lãi suất hồi tố trở nên dễ dàng hơn một chút. Nhưng nó không làm cho bạn miễn dịch với những chi phí như vậy, vì vậy hãy cảnh giác. Đọc báo cáo của bạn và đảm bảo bạn đang đi đúng hướng để thanh toán hết số dư của mình đúng hạn.

" HƠN: Cách một số thẻ tín dụng 'không quan tâm' đánh bạn với khoản phí rất lớn

Tránh các vấn đề phân bổ thanh toán

Có một số cách bạn có thể thực hiện kiểm soát nhiều hơn số dư thẻ tín dụng của mình:

Không yêu cầu thẻ của bạn đa nhiệm. Nip tất cả các vấn đề phân bổ thanh toán của bạn trong chồi bằng cách chỉ mang một số dư trên mỗi thẻ tín dụng. Trước tiên, hãy chuyển nợ của bạn sang thẻ tín dụng chuyển khoản số dư 0%, nếu bạn có thể đủ điều kiện cho một thẻ và sử dụng thẻ này như một thẻ “chỉ để trả nợ”. Sau đó, sử dụng một thẻ riêng để mua hàng và thanh toán đầy đủ mỗi tháng để tránh bị tính phí lãi suất.

Thanh toán càng nhiều hóa đơn của bạn càng tốt. Nếu bạn không đủ điều kiện cho một thẻ tín dụng chuyển số dư, điều tốt nhất tiếp theo bạn có thể làm là trả hết số nợ thẻ tín dụng của bạn như bạn có thể mua được. Điều này đảm bảo rằng một phần lớn hơn thanh toán của bạn sẽ đi về phía số dư đắt nhất của bạn. Khi bạn chỉ trả tối thiểu, nó cho phép tổ chức phát hành của bạn chỉ đạo các khoản thanh toán của bạn với khoản nợ ít tốn kém nhất, kéo dài thời gian trả nợ của bạn.

Tin tưởng, nhưng xác minh. Những ngày này, một máy tính - không phải là con người - đang phân bổ thanh toán bằng thẻ tín dụng của bạn. Đối với hầu hết các phần, điều đó có nghĩa là bạn sẽ không phải lo lắng về lỗi thanh toán bằng ngón tay và thanh toán bị áp dụng sai. Nhưng lỗi vẫn xảy ra. Đọc kỹ bản sao kê thẻ tín dụng của bạn và đảm bảo rằng các khoản thanh toán của bạn đang được áp dụng. Nếu bạn cho rằng có sự nhầm lẫn, hãy gọi cho nhà phát hành của bạn và giải quyết vấn đề càng sớm càng tốt.

Claire Tsosie là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. E-mail: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 .