Làm thế nào để mua một ngôi nhà khi giá thế chấp đang tăng

Tỷ lệ thế chấp đã tăng khoảng một nửa điểm phần trăm kể từ tháng Chín. Điều đó có ý nghĩa gì đối với bạn nếu bạn đang mua nhà ngay bây giờ hoặc dự định mua nhà sớm?

Để bắt đầu, đừng hoảng sợ.

Khi bạn mua nhà, tỷ lệ thế chấp quan trọng, nhưng nó không nên độc chiếm sự chú ý của bạn, Robert Frick, nhà kinh tế doanh nghiệp của Hiệp hội tín dụng liên bang Navy cho biết. "Bạn không nên tập trung vào tỷ lệ và để cho điều đó làm bạn sợ hãi trong việc đưa ra quyết định vội vàng về việc mua một căn nhà", ông nói.

Cách tỷ lệ tăng ảnh hưởng đến thanh toán hàng tháng của bạn

Tỷ lệ trung bình trên thế chấp lãi suất cố định trong 30 năm đã tăng lên 4,54% vào ngày 16 tháng 2 năm 2018, theo khảo sát hàng ngày của trang web của chúng tôi. Nó trung bình 3,99% vào ngày 26 tháng 9 năm 2017 - có nghĩa là nó đã tăng hơn một nửa điểm phần trăm trong vòng chưa đầy năm tháng.

Mặc dù tăng nửa điểm không có tác động lớn đến thanh toán hàng tháng nhưng chi phí bổ sung sẽ tăng theo thời gian. Với khoản vay 30 năm với số tiền 200.000 đô la, khoản thanh toán hàng tháng sẽ gần 59 đô la hơn với lãi suất 4,5% so với lãi suất 4%. Điều đó tăng lên đến hơn 21.000 đô la trong 30 năm.

" HƠN: Tính toán khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn

Phải làm gì khi tăng giá

Biến động tỷ lệ thế chấp đã bắt được người mua nhà mất cảnh giác trong nhiều thế hệ. Tiền thân của bạn đã phát triển các chiến lược cố gắng và đúng để đối phó với tỷ lệ tăng. Dưới đây là một số điều bạn có thể làm khi lãi suất thế chấp tăng cao hơn:

Số 1: Khóa lãi suất thế chấp của bạn. Với một khóa tỷ lệ thế chấp, người cho vay hứa hẹn một sự kết hợp được xác định của lãi suất và điểm. Nếu bạn đóng khoản vay mua nhà vào ngày được chỉ định, tỷ giá không thể tăng lên. Bạn có thể sử dụng chiến thuật này sau khi người cho vay đã chấp thuận bạn cho một thế chấp cho một ngôi nhà cụ thể. Một số công ty cho vay cung cấp tùy chọn "trôi nổi" một lần cho phép bạn đảm bảo lãi suất thấp hơn nếu lãi suất giảm; tùy chọn này phổ biến hơn đối với các khoản vay xây dựng và các khóa lãi suất dài hạn.

Số 2: Mua “điểm” để giảm lãi suất. Nếu bạn có tiền mặt, bạn có thể trả tiền cho các điểm giảm giá - có hiệu lực, trả trước một số tiền lãi để đổi lấy tỷ lệ thế chấp thấp hơn. Một điểm bằng 1% số tiền vay. Giảm giá bạn nhận được cho một điểm thay đổi khi tỷ lệ thế chấp biến động. Nhưng theo nguyên tắc, trả một điểm thường cho một tỷ lệ cắt giảm một phần tư điểm phần trăm.

Số 3: Sửa đổi phạm vi giá của bạn. Tỷ lệ thế chấp cao hơn mang lại các khoản thanh toán hàng tháng cao hơn. Khi bạn bắt đầu tìm kiếm nhà của bạn, xác định một loạt các mức lãi suất mà vẫn sẽ cho phép bạn đủ khả năng loại nhà bạn muốn mà không kéo dài ngân sách của bạn qua các điểm lý do. Hoặc, tỷ giá tăng có thể buộc bạn điều chỉnh phạm vi giá nhà của mình xuống dưới. Bắt đầu với máy tính khả năng chi trả về nhà của Investmentmatome và nhập vào các mức thế chấp khác nhau để xem các con số thay đổi như thế nào.

" HƠN: Bao nhiêu nhà bạn có thể đủ khả năng?

Tại sao tỷ giá đang tăng lên ngay bây giờ

Sự gia tăng gần đây về lãi suất thế chấp đã đến hai giai đoạn:

• Việc đầu tiên xảy ra trong những tuần sau khi cải cách thuế vào cuối tháng 12
• Lần thứ hai xảy ra vào ngày 2 tháng 2 năm 2018, khi báo cáo việc làm tháng 1 cho thấy lương hàng giờ đã tăng 2,9% so với 12 tháng trước đó

Việc cắt giảm thuế và báo cáo tiền lương đều được coi là lạm phát, bởi vì khi mọi người có nhiều tiền hơn trong túi của họ, họ có xu hướng chi tiêu nó, thúc đẩy giá cả. (Cung và cầu cổ điển.) Và lạm phát cao hơn có xu hướng mang lại lãi suất cao hơn cho mọi thứ, bao gồm cả thế chấp.

Trên hết, các nhà giao dịch kỳ hạn kỳ vọng Cục dự trữ liên bang tăng lãi suất ngắn hạn ít nhất hai lần, nếu không phải là ba lần trong năm nay, có thể gây áp lực lên lãi suất thế chấp dài hạn.

Frick nói rằng các doanh nghiệp và chính phủ trên khắp thế giới đang thúc đẩy sự vay mượn của họ. Khi họ cạnh tranh với nhau để vay tiền, họ sẽ tăng lãi suất. Áp lực hướng lên này giảm xuống cho người tiêu dùng, những người sẽ phải trả lãi suất cao hơn cho tất cả mọi thứ từ thẻ tín dụng đến thế chấp.

Tỷ lệ ‘bình thường mới’ có cao hơn không?

Nói chuyện với bất kỳ nhà kinh tế gia cư nào về lãi suất thế chấp, và bạn sẽ nghe thấy rằng mức lãi suất đã thấp bất thường trong thập kỷ kể từ vụ tai nạn nhà ở.

"Tôi nhớ vào giữa những năm 90, nhận được tỷ lệ 7%, hài lòng với điều đó", Dean Baker, nhà kinh tế cấp cao và là người đồng sáng lập Trung tâm Nghiên cứu Kinh tế và Chính sách cho biết. “Tỷ lệ chúng tôi đang xem xét ngày nay vẫn còn, theo bất kỳ biện pháp nào, khá thấp. Vì vậy, về cơ bản nền kinh tế đã trở lại gần hơn với bình thường. ”

Frick nói: “Mọi người đã bị ru ngủ vào những mức giá thấp này, và rất nhiều người nghĩ rằng điều này là bình thường, nhưng điều này không bình thường. Chúng tôi trở lại bình thường, và đó vẫn sẽ là một quá trình đau đớn vì chúng tôi đã quen với mức giá thấp. ”