Cách giảm thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn

Tiền là chặt chẽ, và bạn đang tìm kiếm chi phí để cắt giảm. Khoản thanh toán thế chấp của bạn là số tiền lớn nhất trong số tiền lương của bạn, do đó có vẻ như là nơi hợp lý để bắt đầu.

Dưới đây là một số cách có thể giúp bạn giảm khoản thanh toán thế chấp hàng tháng và cân nhắc quan trọng về từng khoản thanh toán.

• Tái cấp phép cho một thời hạn dài hơn
• Nộp đơn xin sửa đổi khoản vay
• Loại bỏ bảo hiểm thế chấp
• Tái cấp vốn vay với lãi suất thấp hơn
• Xem xét các nguồn nợ khác

Tái cấp phép cho một thời hạn dài hơn

Tái cấp vốn thế chấp để có thêm thời gian trả nợ là một lựa chọn phổ biến. Ví dụ, nếu chủ nhà đã thực hiện thanh toán cho khoản vay 30 năm trong một vài năm, họ sẽ tái tài trợ số tiền còn lại trong vòng 30 năm.

Tuy nhiên, việc kéo dài thời hạn cho vay có nghĩa là bạn đang tính phí các khoản lãi suất bổ sung, đặc biệt nếu bạn đã thanh toán trong một khoảng thời gian đáng kể. Vì vậy, động thái này phải là một lựa chọn cuối cùng, theo Randall Lowell của Parkview Services, một dịch vụ cố vấn nhà ở phi lợi nhuận được HUD phê chuẩn tại Shoreline, Washington. HUD là viết tắt của Bộ Phát triển Nhà và Đô thị.

Nếu bạn đang ở trong tình huống đó, anh ta đề nghị đầu tiên tìm kiếm một sản phẩm cho vay tái cấp vốn hợp lý. Một số khoản vay do chính phủ hậu thuẫn - chẳng hạn như Quản lý Nhà ở Liên bang và các khoản thế chấp của Bộ Cựu chiến binh - cung cấp các khoản phí thấp hơn và ít giấy tờ hơn.

" HƠN: So sánh những người cho vay tái cấp vốn tốt nhất

Nộp đơn xin sửa đổi khoản vay

Nếu bạn gặp khó khăn về tài chính nghiêm trọng và thanh toán thế chấp của bạn không còn giá cả phải chăng nữa, việc sửa đổi khoản vay có thể là một lựa chọn. Đó là khi một người cho vay tái cấu trúc khoản vay của bạn theo cách nào đó để giảm thanh toán hàng tháng.

Lowell cho biết, bạn không phải mặc định để yêu cầu sửa đổi khoản vay từ người cho vay của mình. Nếu bạn đang phải đối mặt với thu nhập sắp xảy ra - ví dụ: từ việc mất việc hoặc nghỉ hưu - anh ấy nói rằng bạn nên vượt qua vấn đề này.

Stephanie Somerville, với GreenPath Financial Wellness, một dịch vụ tư vấn tài chính phi lợi nhuận được HUD phê duyệt tại khu vực Detroit, nói: “Khi bạn liên hệ với người cho vay, họ có thể giới thiệu bạn đến một nhân viên tư vấn nhà ở được HUD chấp thuận để thảo luận về tình trạng của bạn”.

Loại bỏ bảo hiểm thế chấp

Somerville có thể nói từ kinh nghiệm của chính mình để loại bỏ bảo hiểm thế chấp. Sau khi sở hữu nhà của mình chỉ trong một năm trong một thị trường bất động sản đánh giá nhanh, cô đã tái tài trợ khoản vay FHA của mình với bảo hiểm thế chấp trọn đời thành khoản vay thông thường mà không có bảo hiểm thế chấp.

Tỷ lệ thế chấp của cô giảm một điểm phần trăm, và cô được miễn phí từ bảo hiểm thế chấp FHA.

Điểm tín dụng của bạn và giá trị gia tăng của ngôi nhà sẽ đóng một vai trò lớn trong việc thực hiện công việc này. Nói chung, bạn sẽ cần phải có hơn 20% vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn để hủy bỏ bảo hiểm thế chấp. Điều đó có nghĩa là việc thẩm định người cho vay có thể phải thể hiện sự gia tăng đáng kể về giá thị trường của nhà bạn, tùy thuộc vào số tiền bạn bỏ ra.

Tái cấp vốn vay với lãi suất thấp hơn

Có thể bạn đã xem xét tái cấp vốn cho khoản vay của mình với lãi suất thấp hơn. Thay thế thế chấp của bạn bằng một khoản vay mới với lãi suất thấp hơn sẽ làm giảm khoản thanh toán hàng tháng của bạn, đúng không? Yeah, nhưng nó khó hơn âm thanh.

Somerville cho biết bạn sẽ cần vốn chủ sở hữu trong tài sản của mình để rút tiền này. Giá trị gia tăng nhà có thể có lợi cho bạn. Và bạn cũng sẽ cần một điểm tín dụng tốt.

Tuy nhiên, việc cải thiện lãi suất nhỏ có thể sẽ không tạo ra đủ sự khác biệt, đặc biệt là khi bạn xem xét chi phí của một refi, bao gồm chi phí đóng cửa giống như chi phí bạn trả cho khoản vay thế chấp hiện tại của mình.

"Nếu bạn có thể nhận được một tỷ lệ thấp hơn đáng kể, có thể làm giảm thanh toán của bạn," Somerville nói.

" HƠN: Tính toán liệu bạn có thể tiết kiệm bằng cách tái cấp vốn với lãi suất thấp hơn hay không

Thế chấp có thể không phải là vấn đề

Lowell nói rằng đại đa số những người đến nhà tư vấn nhà ở đang phải vật lộn với các vấn đề về ngân sách, nhưng thế chấp thường không phải để đổ lỗi.

Thường xuyên hơn không, đó là nợ thẻ tín dụng. Và ưu tiên các cách để tấn công khoản nợ đó có thể làm nhiều hơn để cải thiện dòng tiền của họ hơn là giảm thanh toán thế chấp hàng tháng.

Somerville đồng ý sẽ tốt hơn nếu loại bỏ khoản nợ đó mà không gây rủi ro cho căn nhà của bạn.

“Nợ thẻ tín dụng không được bảo đảm; nó không gắn liền với bất cứ thứ gì, ”cô nói thêm. Nếu bạn không thanh toán, không có gì có thể được thực hiện. Nhưng, nếu bạn không thực hiện các khoản thanh toán thế chấp của bạn - trên một tái cấp vốn hoặc trên một dòng vốn chủ sở hữu của tín dụng - bạn có thể mất nhà của bạn.

Nhiều hơn từ Investmentmatome

• Tính toán khoản tiết kiệm tái cấp vốn của bạn
• Những ưu và nhược điểm của dòng vốn chủ sở hữu của tín dụng nhà
• So sánh tỷ lệ tái cấp vốn