Thu nhập, thu nhập, thu nhập

Tác giả Joe Allaria

Tìm hiểu thêm về Joe trên Investmentmatome's Ask a Advisor

Trong những ngày tốt đẹp cũ, nhiều người đã may mắn được nghỉ hưu với một khoản trợ cấp cung cấp thu nhập được đảm bảo cho phần còn lại của cuộc đời họ. Hôm nay, đó không phải là trường hợp. Ít công ty đang cung cấp các kế hoạch lợi ích được xác định, (lương hưu). Kết quả là, bạn có trách nhiệm xây dựng kế hoạch nghỉ hưu của riêng bạn để đảm bảo bạn KHÔNG sống lâu hơn tiền của bạn, điều này xảy ra là mối quan tâm chính của nhiều tiền hưu trí mà tôi gặp. May mắn thay, có rất nhiều tùy chọn để lựa chọn. Đây chỉ là một vài:

Trái phiếu

Bạn có thể quen thuộc với khái niệm về một liên kết. Bạn cho vay một công ty, một tổ chức chính phủ hoặc một đô thị một lần tiền. Đổi lại, tổ chức đó đồng ý trả cho bạn các khoản thanh toán lãi suất với lãi suất đã nêu (lãi suất coupon) và điều đó sẽ đóng vai trò như một dòng thu nhập cho bạn trong một khoảng thời gian nhất định. Vào cuối khoảng thời gian đó (thường là 10-30 năm), tổ chức đó sẽ trả lại tiền gốc của bạn cho bạn và các khoản thanh toán lãi suất đó sẽ chấm dứt. Trái phiếu có thể là một nguồn thu nhập rất hữu ích. Những thuận lợi là trái phiếu có thể cung cấp lãi suất khá trong khi nói chung không được coi là đầu tư "rủi ro". Nếu lãi suất giảm trước ngày đáo hạn trái phiếu của bạn, trái phiếu của bạn sẽ có giá trị hơn nếu bạn bán vào thời điểm đó.

Các khuyết điểm là các liên kết thường có các cam kết thời gian dài. Và nếu lãi suất tăng lên trước khi trái phiếu của bạn đáo hạn và bạn cần phải nhận được tiền gốc của bạn, trái phiếu của bạn sẽ có giá trị ít hơn so với những gì bạn mua nó cho. Ngoài ra, chỉ một số trái phiếu nhất định cung cấp bảo lãnh cho các khoản thanh toán gốc và tiền lãi của bạn. Ngay cả những trái phiếu doanh nghiệp được đánh giá cao cũng đã khiến các nhà đầu tư cao và khô nếu những công ty đó thất bại hoặc tuyên bố phá sản (tức là Lehman Brothers, Washington Mutual, General Motors). Nhà đầu tư cần lưu ý về việc lãi suất đang đi trước khi đầu tư vào trái phiếu.

Cổ phiếu ưu tiên

Cổ phiếu ưu đãi và cổ phiếu chi trả cổ tức có thể là một nguồn thu nhập tích cực khác. Về mặt tích cực, cổ phiếu ưu đãi mang lại tiềm năng cổ tức cũng như tiềm năng tăng giá vốn. Các cổ phiếu ưu đãi cũng cung cấp thanh khoản. Bất cứ lúc nào, bạn có thể bán một số cổ phần bạn sở hữu nếu bạn cần thêm tiền mặt trong tay.

Các nhược điểm của cổ phiếu ưu đãi là đơn giản. Tiền của bạn được đầu tư vào thị trường chứng khoán và có nguy cơ. Dựa trên giá cổ phiếu và những gì xảy ra trên thị trường, bạn có thể mất bất kỳ số tiền gốc nào của bạn bất cứ lúc nào. Ngoài ra, cổ tức của bạn không được đảm bảo và có thể giảm hoặc chấm dứt bất cứ lúc nào. Điều quan trọng là phải hiểu những điều này để bạn được phân bổ một cách phù hợp theo cách phản ánh mục tiêu của bạn và khả năng chịu rủi ro.

Cố định / cố định chỉ số Annuities (FIA)

Một niên kim là một thỏa thuận hợp đồng giữa bạn và một công ty bảo hiểm nhân thọ và có rất nhiều loại niên kim khác nhau (cố định, biến, lập chỉ mục, ngay lập tức, v.v.). Những thuận lợi cho việc sử dụng một niên kim cho thu nhập là niên kim cố định cung cấp bảo lãnh. Thanh toán hóa đơn có thể được thiết lập cho một khoản thanh toán "một khoảng thời gian nhất định" hoặc đôi khi có thể được thanh toán bằng bảo đảm trọn đời dựa trên tuổi của người quy định.

Cố định hoặc cố định niên kim được lập chỉ mục có thể là tuyệt vời cho việc chăm sóc chi phí sinh hoạt cố định bởi vì họ cung cấp thu nhập được đảm bảo. Họ cũng có thể có hiệu quả đối với những cá nhân không sở hữu lương hưu hoặc cá nhân đang tìm kiếm một dòng thu nhập nhất quán mà họ không bao giờ có thể sống lâu hơn. Vì các khoản đảm bảo niên kim được hỗ trợ bởi tính chính xác về tài chính của công ty phát hành, hãy đảm bảo bạn kiểm tra xếp hạng sức mạnh trước khi mua bất kỳ niên kim nào.

Các khuyết điểm là niên kim cũng là các thỏa thuận dài hạn (thường là 5-15 năm). Có hạn chế thanh khoản được cung cấp với một niên kim và lấy tất cả số tiền của bạn ra sớm có thể đi kèm với chi phí đầu hàng.

Kế hoạch hành động

Xác định mục tiêu lối sống của bạn, tìm ra số tiền bạn cần trong một dòng thu nhập hàng tháng để sống và làm những việc bạn muốn làm khi nghỉ hưu và tự học về tất cả các tùy chọn có sẵn cho bạn. Nếu bạn làm việc với một cố vấn tài chính, hãy tìm một người hiểu được kế hoạch thu nhập, An sinh Xã hội và có nghĩa vụ tìm ra lựa chọn tốt nhất cho bạn dựa trên những gì BẠN cần!