Kế hoạch chăm sóc dài hạn phù hợp có thể giúp bạn tiết kiệm tiền lớn

Bởi Dave Anthony

Tìm hiểu thêm về Dave trên trang web của chúng tôi

Mười nghìn đứa trẻ đang bùng nổ 65 tuổi mỗi ngày, và họ đang đối mặt với những câu hỏi nghiêm túc:

Làm cách nào để đảm bảo rằng tôi không hết thu nhập khi nghỉ hưu? Và tôi sẽ thanh toán cho dịch vụ chăm sóc sức khỏe dài hạn có thể liên quan đến việc nghiền hóa đơn y tế, chi phí nhà dưỡng lão và các nhu cầu khác như thế nào?

Với những kỳ vọng về cuộc sống tăng lên hàng năm, những người bùng nổ trẻ em này biết rằng họ phải có một kế hoạch bao gồm tiết kiệm cho việc nghỉ hưu và chăm sóc sức khỏe. Nhưng họ cần một kế hoạch phù hợp với nhu cầu của họ, và không chỉ nhu cầu của đại lý bán hàng đã bán nó cho họ.

Sự cần thiết cho người tiêu dùng chịu trách nhiệm chăm sóc sức khỏe lâu dài là đặc biệt quan trọng vì hệ thống nghỉ hưu và lập kế hoạch chăm sóc sức khỏe bị phân mảnh. Hầu hết các đại lý bán bảo hiểm chăm sóc dài hạn không xử lý các khoản đầu tư và hầu hết các nhà tư vấn đầu tư không có chuyên môn để xử lý kế hoạch chăm sóc dài hạn. Điều đó dẫn đến sự mất kết nối giữa các kế hoạch đầu tư, bảo hiểm và thuế của người tiêu dùng, điều này có thể vô tình tốn hàng trăm nghìn đô la trong thời gian dài.

Vì vậy, một đứa trẻ đang bùng nổ để làm gì khi cố gắng đưa ra quyết định thông minh về hưu trí và chăm sóc sức khỏe lâu dài? Nó trả tiền để xem xét cẩn thận ba lựa chọn chính: một kế hoạch lai kết hợp chăm sóc dài hạn (LTC) và các chính sách bảo hiểm nhân thọ; một kế hoạch lai kết hợp LTC và niên kim; và chính sách bảo hiểm LTC độc lập.

Dưới đây là một ví dụ để minh họa các điểm cộng và nhược điểm của từng loại kế hoạch. Helen là một người phụ nữ khỏe mạnh 60 tuổi theo dõi cha mẹ của mình thổi qua toàn bộ tiền tiết kiệm của họ về chăm sóc điều dưỡng - đầu tiên cho cha cô, và sau đó cho mẹ cô, một khi cô bắt đầu bị bệnh Alzheimer. Helen không muốn điều tương tự xảy ra với cô ấy. Cô ấy có 100.000 đô la để chi cho một kế hoạch chăm sóc dài hạn.

Kế hoạch bảo hiểm nhân thọ và LTC lai

Một lựa chọn cho Helen là mua bảo hiểm nhân thọ / bảo hiểm chăm sóc dài hạn, với khoản thanh toán một lần là 100.000 đô la, cô sẽ nhận được 687.000 đô la trong các quyền lợi chăm sóc dài hạn nếu cần, trợ cấp tử vong 229.000 đô la nếu cô ấy không 't, và một 100% tiền lại đảm bảo phí bảo hiểm gốc của cô.

Đây có phải là kế hoạch tốt nhất cho nhu cầu LTC của Helen không? Cô sẽ không biết chắc chắn cho đến khi cô kiểm tra hai lựa chọn khác của cô.

LTC lai và kế hoạch niên kim

Trước tiên, hãy khám phá kế hoạch LTC / niên kim lai. Đây là những gì 100.000 đô la sẽ mua Helen:

Công ty	LTC ở tuổi 85	$ trở lại nếu không cần LTC	Giá cả	Trợ cấp tử vong?
Đảm bảo thu nhập cuộc sống (AnnuiCare Annuity)	$542,689	$180,896	$100,000	Không
Suy nghĩ trước (Forecare LTC annuity)	$300,000	$100,000	$100,000	Không
Một nước Mỹ (Annuity Care II)	$334,028	$116,679	$100,000	Không
Bắc Mỹ (chính xác 14-LTC lái)	$321,240 ($ 53,540 mỗi năm bắt đầu từ 85 tuổi)	$80,000-$130,000	$100,000	Không

Ba nhà cung cấp niên kim đầu tiên của LTC, những người cung cấp các quyền lợi chăm sóc dài hạn thực sự từ ngày đầu tiên và không chỉ là một tay đua LTC, là Cuộc Sống Thu Nhập Được Bảo Đảm, Sự Suy Nghĩ và Một Nước Mỹ. Chính sách Bắc Mỹ là một trong đó quyền lợi LTC không phải là 100% có sẵn từ ngày đầu tiên; các khoản trợ cấp chăm sóc dài hạn hàng năm $ 53,540 sẽ không bắt đầu cho đến 85 tuổi.

Bạn có thể thấy rằng cũng giống như với các tùy chọn bảo hiểm LTC / bảo hiểm nhân thọ lai, có một yếu tố nhân ngay lập tức của 100.000 đô la của Helen. Thay vì giữ 100.000 đô la tiền mặt và chi tiêu nó cho đến khi nó biến mất, nếu Helen đã đưa số tiền đó vào một số loại hoa hồng LTC, cô sẽ nhận được khoảng ba lần bảo hiểm cho chi phí LTC, cộng với tiền của cô trở lại nếu cô không sử dụng nó.

Kế hoạch LTC độc lập

Lựa chọn thứ ba là mua một kế hoạch LTC độc lập, và sau đó mua riêng bảo hiểm nhân thọ và thiết lập một kế hoạch đầu tư.

Tôi đã xem xét các công ty chăm sóc dài hạn độc lập ở bang nơi Helen sống và tìm thấy 13 công ty khác nhau với giá dao động từ 2.300 đến 8.100 đô la mỗi năm. Một lần nữa, điều này là để bảo hiểm ngay lập tức cho việc chăm sóc dài hạn từ ngày đầu tiên. Nhược điểm với các loại kế hoạch LTC truyền thống là bạn có thể trả tiền trong nhiều năm và nhiều năm vào kế hoạch, với rủi ro mà bạn sẽ qua đời và không bao giờ sử dụng các lợi ích.

Chọn mức giá thấp nhất là 2.300 đô la mỗi năm, Helen giờ đây sẽ còn 97.700 đô la so với 100.000 đô la ban đầu của cô ấy.

Điều đó chỉ cung cấp cho bảo hiểm LTC của cô, vì vậy Helen phải tìm nơi khác cho bảo hiểm nhân thọ $ 200,000 mà cô ấy muốn. Chúng tôi mua sắm trên thị trường và tìm thấy hơn 100 công ty sẵn sàng trả tiền bảo hiểm từ $ 2,500 đến hơn $ 3,800 mỗi năm. Chúng tôi đã đi với một công ty hạng A với giá 2.500 đô la mỗi năm. Đây là một chính sách bảo hiểm nhân thọ chung được bảo đảm sẽ có hiệu lực cho đến tuổi 121. Quyền lợi tử vong được đảm bảo, miễn là Helen thực hiện khoản thanh toán hàng năm là $ 2,500, và số tiền thu được không được miễn thuế cho người thụ hưởng của mình.

Điều đó khiến Helen phải trả $ 95,200. Với kế hoạch LTC và kế hoạch bảo hiểm nhân thọ của mình tại chỗ, chúng tôi sẽ đầu tư phần còn lại của khoản tiết kiệm của mình vào Chiến lược phân bổ đầu tư dựa trên sự thật của Anthony Capital Danh mục đầu tư La Plata 60/40. Đó là danh mục đầu tư trung bình, có quản lý rủi ro với mức phân bổ 60% cho cổ phần và phân bổ 40% cho thu nhập cố định. Các danh mục Chiến lược Phân bổ Đầu tư dựa trên Thực tế đã tránh được các thị trường gấu trong giai đoạn 2000-2002 và khủng hoảng tài chính năm 2008.Từ năm 2001, danh mục đầu tư của La Plata đã có tỷ lệ lợi nhuận hàng năm là 12,8%, ròng của tất cả các khoản phí và chi phí, với mức giảm tối đa trong khoảng thời gian đó là 7,5%.

Giả sử danh mục đầu tư là trung bình 10% trong 25 năm tới và chúng tôi rút tiền hàng năm ra khỏi danh mục 4.800 đô la mỗi năm để thanh toán cho LTC và các gói bảo hiểm nhân thọ, ở tuổi 85 Helen sẽ có ít hơn 1,1 triệu đô la.

Hiệu suất trước đây không dự đoán kết quả trong tương lai, nhưng so với việc mua chính sách bảo hiểm LTC / bảo hiểm nhân thọ với người lái LTC với giá 100.000 đô la hoặc kế hoạch LTC / niên kim lai cho cùng một lượng, một kế hoạch độc lập có vẻ tốt.

Theo kịch bản này, Helen có thể tối đa hóa 100.000 đô la của mình và được bảo đảm, mức độ phù hợp LTC được điều chỉnh theo lạm phát trị giá 687.000 đô la lợi ích ở tuổi 85; một chính sách bảo hiểm nhân thọ miễn thuế $ 200,000 được bảo đảm sẽ mang lại lợi ích cho người phối ngẫu và con cái của bà; và có một tài khoản đầu tư 100% lỏng, có khả năng điều chỉnh rủi ro có khả năng tăng lên trên 1,1 triệu đô la trước 85 tuổi và cung cấp cho cô ấy thêm tiền khi cần thiết. Tài khoản này sẽ nhận được một bước lên trong cơ sở tại cái chết của cô, và trẻ em và vợ / chồng của cô có khả năng kế thừa nó miễn thuế.

Trên thực tế, nếu Helen thực sự muốn tối đa 100.000 đô la của cô, thay vì mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ truyền thống với giá 2.500 đô la mỗi năm, không có gì nhiều hơn lợi ích tử vong, cô có thể mua một chính sách phổ biến về mức đầu tư và sử dụng Phân bổ đầu tư dựa trên thực tế Chiến lược danh mục đầu tư để kiếm thêm lợi nhuận trên $ 2,500 mỗi năm phí bảo hiểm của cô. Được cấu trúc đúng cách, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cấp đầu tư có thể phát triển có giá trị hơn 225.000 đô la ở tuổi 85, và có lợi ích tử vong miễn thuế 325.000 đô la.

Đánh giá trường trước khi chọn

Helen có thể hoàn thành tất cả những thứ cô cần bằng cách tích hợp LTC, bảo hiểm nhân thọ và đầu tư vào một kế hoạch tối ưu, toàn diện. Đây là lợi ích của việc xem xét tất cả các lựa chọn chăm sóc dài hạn của bạn, những lựa chọn được cung cấp dưới hình thức bảo hiểm nhân thọ, niên kim và bảo hiểm LTC độc lập. Trong trường hợp của Helen, sự khác biệt trong 25 đến 30 năm tới có thể hơn 1,3 triệu đô la.

Bài học, như mọi khi nói đến tài chính và sức khỏe của bạn: Nó trả tiền để so sánh. Chỉ cần đảm bảo bạn làm việc với một chuyên gia chăm sóc dài hạn có thể giúp bạn mua sắm giá và so sánh các kế hoạch khác nhau và những người có quyền truy cập vào tất cả các kế hoạch chính trong tiểu bang của bạn.

Với một kế hoạch tối ưu như vậy, Helen có thể mong đợi những năm nghỉ hưu của mình an toàn trong kiến ​​thức rằng mọi nhu cầu đều được đáp ứng, cả cho cô và gia đình.