Phân biệt cho vay thế chấp: Đó là gì và phải làm gì

Водородный показатель - pH. Ионное произведение воды.

Mục lục:

Nới lỏng sự kìm kẹp của các tiêu chuẩn cho vay chặt chẽ
Phân biệt đối xử thế chấp vẫn còn
Những người thiểu số đáng tin cậy mà không được tiếp cận tín dụng
Bạn có thể làm gì nếu kỳ thị thế chấp xảy ra với bạn

Thật khó để mua nhà, mà không có ai đó chơi trò chơi với bạn. Mặc dù các hoạt động cho vay ăn thịt và phân biệt đối xử thúc đẩy cuộc khủng hoảng nhà ở năm 2008 đã bị cấm theo Đạo luật Dodd-Frank, ngày nay việc phân biệt đối xử vay tiền thế chấp là tinh tế, xảo quyệt hơn - và có lẽ cũng tốn kém.

Nới lỏng sự kìm kẹp của các tiêu chuẩn cho vay chặt chẽ

Sau khi sự sụp đổ nhà ở, một môi trường tín dụng chặt chẽ giảm số lượng các khoản vay thế chấp phát hành cho chủ nhà tiềm năng với tín dụng ít hơn hoàn hảo, đặc biệt là dân tộc thiểu số. Nghiên cứu được thực hiện bởi Viện đô thị năm 2014 cho thấy một sự sụt giảm tới 1,2 triệu khoản vay có thể là do thắt chặt tín dụng, với người Mỹ gốc Phi và người Mỹ gốc Tây Ban Nha bị ảnh hưởng không cân xứng.

Ngay cả bây giờ một số hạn chế cho vay đã được nới lỏng, một khoảng cách tín dụng vẫn tồn tại ở Mỹ.

"Tiếp cận bình đẳng tín dụng thế chấp cho người thiểu số vẫn là một vấn đề nghiêm trọng", Laurie Goodman, giám đốc Trung tâm chính sách tài chính nhà ở tại Viện đô thị, nói với Investmentmatome. “Trên thực tế, việc tiếp cận bình đẳng tín dụng đối với tất cả những người đi vay đáng tin cậy là một thách thức lớn. Và, vì dân tộc thiểu số thường có điểm tín dụng thấp hơn người Mỹ da trắng, không phải gốc Tây Ban Nha, thách thức này không đồng đều ảnh hưởng đến người vay dân tộc thiểu số. ”

Phân biệt đối xử thế chấp vẫn còn

Nikitra Bailey, phó chủ tịch điều hành của Trung tâm cho vay có trách nhiệm, nói với Investmentmatome: “Tôi hy vọng rằng nhiều hành vi không công bằng mà chúng ta đã thấy trên thị trường, đặc biệt là trong cuộc khủng hoảng tịch thu nhà cửa gần đây. Việc thông qua các quy định của Dodd-Frank đã tìm cách ngăn chặn các vi phạm cho vay thế chấp như thanh toán bằng khinh khí cầu, lãi suất trêu ghẹo và phí cao - được gọi là “đóng gói phí”.

Ngày nay, người cho vay được yêu cầu phải thực hiện một quyết tâm tốt về khả năng vay tiền của người vay.

"Chúng tôi đã giải quyết một số thách thức trên thị trường, nhưng chúng tôi đã không loại bỏ phân biệt đối xử thế chấp", Bailey thừa nhận.

Sự phân biệt đối xử đó thường xuất hiện dưới hình thức lãi suất thế chấp cao hơn. Người vay tiền đen trả lãi suất cho vay cao hơn một phần tư so với người vay trắng so sánh, theo nghiên cứu do Ping Cheng thuộc Đại học Florida Atlantic, xuất bản năm 2015 trên Tạp chí Tài chính và Kinh tế Bất động sản.

Tỷ lệ cao hơn thường được trao cho những người đi vay trẻ với giáo dục thấp và cho phụ nữ da đen nhiều hơn đàn ông da đen, theo bài báo.

"Đây là những phụ nữ da đen dễ bị tổn thương về mặt tài chính, những người chịu nhiều nhất", nghiên cứu kết luận.

Những người thiểu số đáng tin cậy mà không được tiếp cận tín dụng

Tuy nhiên, trong nhiều trường hợp, các bề mặt phân biệt đối xử thế chấp không chỉ ở dạng chi phí cao hơn mà còn ngăn chặn việc tiếp cận thế chấp. Và sự phân biệt đối xử có thể ảnh hưởng đến các gia đình riêng lẻ và toàn bộ khu vực lân cận.

Vào năm 2015, Cục Bảo vệ Tài chính Tiêu dùng và Bộ Tư pháp đã tố cáo Hudson City Bancorp, một ngân hàng Paramus, New Jersey, tham gia vào việc thực hành "redlining" - không bao gồm toàn bộ khu phố đa số da đen và gốc Tây Ban Nha - ở New York, New Jersey, Connecticut và Pennsylvania từ các dịch vụ cho vay thế chấp mua nhà.

Các nhà quản lý đã công bố một kỷ lục trị giá 33 triệu đô la với ngân hàng vào tháng Chín.

“Các gia đình có thu nhập thấp hơn và các gia đình có thu nhập trung bình và nhiều người vay màu đã bị đẩy ra khỏi thị trường. Bây giờ điều chúng ta đang vật lộn là tìm ra cách để đảm bảo rằng thị trường thực sự đang phục vụ tất cả những người đi vay đáng tin cậy, ”Bailey nói thêm.

Bạn có thể làm gì nếu kỳ thị thế chấp xảy ra với bạn

Các quy định của liên bang là rõ ràng. Đạo luật Gia cư Công bằng làm cho nó trái pháp luật trong việc cho thuê hoặc bán nhà ở - hoặc áp đặt các điều khoản và điều kiện giao dịch khác nhau - dựa trên nguồn gốc quốc gia, chủng tộc, màu da, tôn giáo, giới tính, tình trạng gia đình hoặc khuyết tật. Và Đạo luật cơ hội tín dụng bình đẳng cấm phân biệt tín dụng dựa trên chủng tộc, màu da, tôn giáo, nguồn gốc quốc gia, giới tính, tình trạng hôn nhân, tuổi tác và nếu người vay nhận thu nhập từ bất kỳ chương trình hỗ trợ công cộng nào.

Luật tiểu bang hoặc địa phương có thể cấm phân biệt đối xử vì các lý do khác.

Để tránh bị kỳ thị thế chấp, khách hàng tiềm năng nên mua nhiều người cho vay. Điều đó không chỉ giúp bạn tìm ra lãi suất thế chấp tốt nhất mà còn có thể xác định những người cho vay đang phân biệt đối xử với lãi suất cao hơn - hoặc thiếu quyền truy cập tín dụng.

Có sự khác biệt nhỏ về tỷ lệ từ người cho vay này đến người cho vay tiếp theo - một phần tư hoặc hơn ở đây hoặc ở đó - được mong đợi. Nhưng nếu một người cho vay trích dẫn một tỷ lệ có vẻ như cách xa cơ sở - hoặc từ chối hoàn toàn ứng dụng của bạn khi những người khác không - bạn có thể muốn tăng cờ.

Tất nhiên, nếu một người cho vay cung cấp cho bạn một tỷ lệ cao mà dường như vượt quá giới hạn, bạn sẽ tự nhiên muốn mua một ưu đãi lãi suất thấp hơn và đi về doanh nghiệp của bạn. Bất kể bạn có tin rằng người cho vay thực sự phân biệt đối xử hay không, điều đó đáng làm tăng vấn đề - nếu không phải cho chính bạn, thì đối với những người vay khác không mua nhiều người cho vay và có thể bị lợi dụng.

Vì vậy, nếu bạn nghi ngờ phân biệt đối xử?

"Điều đầu tiên bạn nên làm là phàn nàn với người cho vay," Bailey của Trung tâm cho vay có trách nhiệm nói. Cô cũng gợi ý:

Liên lạc với văn phòng luật sư của tiểu bang của bạn.
Xem xét việc giữ lại một luật sư địa phương.
Nộp đơn khiếu nại với CFPB và Sở Phát triển Nhà ở và Đô thị.

Nói chung, bạn nên nộp đơn khiếu nại trong vòng một năm, nhưng HUD đề nghị bạn nên nộp càng sớm càng tốt.

Biết được sự kỳ thị thế chấp là gì - và từ chối để cho nó tiếp tục - có thể giúp gia đình bạn, và các thế hệ tới, sống trong những ngôi nhà an toàn và những vùng lân cận thân thiện mà họ xứng đáng được hưởng.

Thông tin khác từ Investmentmatome: