5 thần thoại về bảo hiểm trọn đời

Khi bạn mua bảo hiểm trọn đời, bạn sẽ được bảo hiểm nhân thọ miễn là bạn sống.

Các loại bảo hiểm nhân thọ có thể được chia thành hai nhóm chính: tuổi thọ và cuộc sống lâu dài. Bảo hiểm trọn đời là một loại bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn và có một thành phần giá trị tiền mặt mà xây dựng giá trị theo thời gian từ lãi suất. Một phần số tiền thanh toán của bạn mỗi năm được chuyển vào tài khoản tiền mặt này và tiền phát triển hoãn thuế. Với toàn bộ bảo hiểm nhân thọ, tỷ suất lợi nhuận trên giá trị tiền mặt của chính sách cũng được đảm bảo.

Nhưng nó vẫn là một sản phẩm phức tạp với nhiều chỗ cho những quan niệm sai lầm của người mua, điều này có thể dẫn đến những sai lầm đắt tiền.

Dưới đây là năm huyền thoại về bảo hiểm nhân thọ và các sự kiện bạn cần biết.

1. Bảo hiểm nhân thọ là một khoản đầu tư như bất kỳ loại bảo hiểm nào khác.

Một số đại lý bảo hiểm nhân thọ chào cả bảo hiểm nhân thọ như một đầu tư tốt để đa dạng hóa danh mục đầu tư tài chính. Nhưng lý do chính để mua bảo hiểm nhân thọ là vì lợi ích tử vong cho những người thụ hưởng của bạn, theo kế hoạch tài chính Guy Baker của Wealth Teams Solutions ở Irvine, California.

"Mặc dù nó có một số tính năng đầu tư thú vị, đầu tiên và quan trọng nhất, bạn mua nó cho lợi ích cái chết", ông nói.

Khi bạn mua một chính sách trọn đời, một phần phí bảo hiểm của bạn sẽ được dùng để tài trợ cho quyền lợi tử vong, và một phần đi vào một tài khoản giá trị tiền mặt tích luỹ theo thời gian. Khi các đại lý nói về toàn bộ cuộc đời với tư cách là một khoản đầu tư, họ thường nói đến tài khoản giá trị tiền mặt này, tạo ra lợi nhuận được đảm bảo tối thiểu, hiện tại khoảng 2,5% một năm.

Một số người sử dụng bảo hiểm nhân thọ cố định như một cách để tài trợ thêm tiền tiết kiệm hưu trí. Theo cách tiếp cận này, bạn mượn tài khoản giá trị tiền mặt và sử dụng tiền để trả chi phí sinh hoạt. Các chuyên gia cho rằng bạn chỉ nên thực hiện việc này nếu bạn đã tối đa các tài khoản tiết kiệm hưu trí khác, chẳng hạn như 401 (k) và IRA của bạn.

Đừng để một đại lý thuyết phục bạn sử dụng toàn bộ bảo hiểm nhân thọ như một khoản đầu tư mà không hiểu các rủi ro và chi phí. Nếu bạn không cần bảo hiểm nhân thọ và nếu bạn không có tài khoản hưu trí khác, việc sử dụng bảo hiểm nhân thọ để tài trợ cho quỹ hưu trí có lẽ không phải là một ý kiến ​​hay.

Nếu bạn chỉ cần bảo hiểm nhân thọ trong khi con bạn đang lớn lên hoặc trong khi bạn đang trả tiền thế chấp, hãy mua bảo hiểm nhân thọ có thời hạn để trang trải cho bạn trong những năm đó. Sau đó đổ nhiều tiền như bạn có thể vào tiền tiết kiệm hưu trí của bạn tại nơi làm việc hoặc một IRA.

2. Bảo hiểm nhân thọ chỉ trả tiền khi người được bảo hiểm qua đời.

Chúng tôi thường nghĩ về một khoản thanh toán bảo hiểm nhân thọ như tiền mà công ty bảo hiểm gửi sau khi người được bảo hiểm qua đời. Nhưng đôi khi bạn có thể truy cập tiền trước khi chết.

Một chính sách bảo hiểm trọn đời bao gồm “lợi ích tăng tốc” cho phép chủ sở hữu chính sách thực hiện tất cả hoặc một số khoản thanh toán, được gọi là quyền lợi tử vong, nếu người được bảo hiểm bị bệnh nan y. Một tính năng tương tự được gọi là người lái bệnh mãn tính cho phép chủ sở hữu chính sách tiếp cận tiền bảo hiểm nhân thọ sớm nếu người được bảo hiểm phát triển một căn bệnh hoặc tình trạng mãn tính nghiêm trọng. Khi người được bảo hiểm qua đời, số tiền đã được rút ra sớm được khấu trừ từ khoản thanh toán cuối cùng cho người thụ hưởng.

Các quyền lợi tăng tốc và những người đi bệnh kinh niên thường có sẵn miễn phí hoặc với một khoản phí nhỏ.

3. Bạn có thể mượn từ phần giá trị tiền mặt miễn phí.

Khoản vay có giá trị tiền mặt được miễn thuế miễn là tổng số tiền bạn nhận được ít hơn số tiền bạn đã trả. Nhưng nó không phải là tiền miễn phí. Công ty bảo hiểm sẽ tính lãi suất cho khoản vay đó và lãi suất sẽ tiếp tục tích luỹ cho đến khi bạn thanh toán.

Đây là chà: Nếu bạn chết trước khi bạn hoàn trả tất cả số tiền, khoản thanh toán bảo hiểm nhân thọ sẽ được giảm xuống bằng số tiền chưa thanh toán. Điều này sẽ để lại những người thân yêu của bạn mà không có số tiền đầy đủ bạn dự định ban đầu để vượt qua.

4. Người thụ hưởng nhận quyền lợi tử vong của chính sách cộng với giá trị tiền mặt của nó.

Đây là điều gây nhầm lẫn cho nhiều người mua bảo hiểm trọn đời: Khi bạn chết, tài khoản giá trị tiền mặt của chính sách của bạn sẽ trở lại công ty bảo hiểm nhân thọ. Người thụ hưởng của bạn sẽ chỉ nhận được quyền lợi tử vong của chính sách, thường được gọi là giá trị khuôn mặt.

Một số công ty bảo hiểm cung cấp các sản phẩm trả cả số tiền cho những người thụ hưởng của bạn, nhưng chúng đắt hơn.

5. Với cả đời, bạn không cần phải lo lắng về việc khám sức khỏe.

Thật vậy, một số chính sách bảo hiểm nhân thọ không yêu cầu bạn phải đi khám sức khỏe. Chúng được gọi là chính sách đơn giản hóa và bảo đảm vấn đề toàn bộ cuộc sống và thường được tiếp thị cho những người từ 50 tuổi trở lên để trả tiền cho đám tang và “chi phí cuối cùng khác”.

Nhưng các chính sách bảo hiểm nhân thọ không có kỳ thi này cung cấp các khoản thanh toán tương đối nhỏ, thường ít hơn $ 50,000. Và có một điểm khác: Nếu bạn chết trong vài năm đầu tiên của chính sách bảo đảm, người thụ hưởng của bạn sẽ không nhận được khoản thanh toán đầy đủ.

Theo một số chính sách, nếu bạn chết trong năm đầu tiên hoặc hai năm, người thụ hưởng của bạn sẽ chỉ nhận được số tiền bạn trả trong phí bảo hiểm, cộng với một số lợi ích hoặc một tỷ lệ phần trăm nhỏ của tổng số lợi ích tử vong. Đối với những người khác, tỷ lệ thanh toán được tăng dần mỗi năm chính sách có hiệu lực. Có thể mất ba năm trở lên trước khi chính sách thanh toán toàn bộ số tiền cho người thụ hưởng của bạn.

Xem xét khoản thanh toán tương đối thấp, các chính sách này đắt hơn đáng kể so với các chính sách tiêu chuẩn yêu cầu bạn trả lời các câu hỏi về sức khỏe và tham gia kỳ thi y tế.

Mua đúng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Xem xét tất cả các lựa chọn của bạn, bao gồm bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, trước khi mua một chính sách vĩnh viễn.

Nếu bạn nghĩ rằng bạn cần bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, chẳng hạn như toàn bộ cuộc sống, hãy nói chuyện với một cố vấn tài chính để hiểu các lựa chọn của bạn.

Barbara Marquand là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand .

Hình ảnh qua iStock.