Nhầm lẫn về bảo hiểm Overdraft có thể chi phí bạn thân

Nhiều người tiêu dùng có quan niệm sai lầm lớn về phạm vi thấu chi thấu chi trên các tài khoản kiểm tra, và sự nhầm lẫn này có thể khiến họ tốn kém tiền mặt, theo một nghiên cứu gần đây của Investmentmatome. Trong thực tế, một báo cáo gần đây của Cục Bảo vệ tài chính tiêu dùng cho thấy người Mỹ đã trả 15 tỷ đô la tiền lệ phí cho các séc bị trả lại và các khoản thấu chi khác vào năm ngoái.

Trong nghiên cứu này, chúng tôi xem xét những gì người tiêu dùng hiểu sai về thấu chi và phác thảo một số cách mà tiền của bạn có thể tiến xa hơn khi bạn không phải trả phí thấu chi - một sự khác biệt đặc biệt nổi bật trong số những người có xu hướng rút tiền thường xuyên.

Những phát hiện chính

• Một cuộc khảo sát trực tuyến của hơn 2.000 người lớn ở Hoa Kỳ, do Investmentmatome ủy nhiệm và được tiến hành trực tuyến bởi Harris Poll vào tháng 8 năm 2017, nhận thấy rằng hai phần ba người Mỹ (66%) không biết rằng bảo hiểm thấu chi là tùy chọn. Và 63% những người bị tính phí thấu chi không nhận thức được rằng khoản phí này là không bắt buộc. Bảo hiểm thấu chi nghe có vẻ như là một việc tốt, nhưng tốt hơn là nên tránh xa nó. Điều này có nghĩa là các ngân hàng có thể tính phí cho bạn khi giao dịch, bao gồm cả việc vuốt thẻ ghi nợ, khiến tài khoản của bạn giảm xuống dưới mức 0. Bảo hiểm thấu chi cho các giao dịch ATM và thẻ ghi nợ một lần là tùy chọn theo luật. Để có được bảo hiểm, bạn phải chọn tham gia.
• Bằng cách chọn tham gia bảo hiểm thấu chi, 8 triệu người thường xuyên rút tiền có thể sẽ phải trả hơn 3,5 tỷ đô la chi phí trong vòng một năm so với khi họ chọn không tham gia bảo hiểm thấu chi. Đó là $ 442 một năm cho mỗi người thường xuyên rút tiền, theo phân tích trang web của chúng tôi về dữ liệu CFPB. [1]
• Đó là $ 442 trong lệ phí hàng năm có thể được đưa vào sử dụng tốt hơn nhiều - được lưu trong một quỹ khẩn cấp, socked đi trong một tài khoản đầu tư hoặc thêm vào thanh toán thẻ tín dụng hàng tháng. Người tiêu dùng có thể tiết kiệm hơn 1.600 đô la tiền lãi và 7,5 năm trong thanh toán bằng thẻ tín dụng bằng cách thêm $ 442 mỗi năm vào khoản thanh toán của họ. [2]

Phí thấu chi có thể khiến bạn mất chi phí

Phí thấu chi là gì? Chúng được ngân hàng tính phí khi giao dịch mua hoặc chuyển tiền của chủ tài khoản séc khiến số dư giảm xuống dưới $ 0. Chương trình thấu chi của ngân hàng bao gồm giao dịch, nhưng chủ tài khoản bị tính phí. Cuộc khảo sát của chúng tôi cho thấy gần một nửa số người Mỹ đã có tài khoản séc (45%) đã bị tính phí thấu chi tại một số thời điểm.

Phí thấu chi quá đắt. Theo ủy thác từ thiện Pew, phí thấu chi trung bình ở Hoa Kỳ là $ 35 và một số ngân hàng tính phí không giới hạn mỗi ngày, một cho mỗi giao dịch bị thu hồi. (Dưới đây là một chút thông tin cơ bản về phí thấu chi.)

Trung bình, người Mỹ phải chịu 2.07 thấu chi mỗi năm. Giả sử một khoản phí là $ 35, cộng thêm tới $ 72 mỗi năm - nhưng những người rút tiền thường xuyên trả nhiều hơn đáng kể.

Báo cáo CFPB 2014 cho thấy số tiền giao dịch trung bình trên thẻ ghi nợ dẫn đến thấu chi là $ 24. Thêm vào khoản phí thấu chi $ 35 và chi phí thực của giao dịch đó là $ 59.

“Nếu bạn có nguy cơ bị trúng một khoản phí thấu chi, thì bạn nên tự hỏi nếu mua hàng tiếp theo của bạn thực sự đáng giá mà bạn có thể trả; thường là câu trả lời là ‘không”, Kimberly Palmer, chuyên gia trong lĩnh vực thẻ tín dụng và ngân hàng của chúng tôi cho biết.

Người tiêu dùng rút tiền vì nhiều lý do: một giao dịch trải qua bất ngờ, séc không được gửi đúng hạn hoặc họ không theo dõi số tiền họ có trong tài khoản. Theo khảo sát của chúng tôi, nhiều người Mỹ đang bối rối về cách phí thấu chi hoạt động, và họ có thể phát sinh các khoản phí một phần vì những quan niệm sai lầm này.

Phí thấu chi có thể được tính cho các giao dịch nhỏ: Mặc dù nhiều ngân hàng không tính phí thấu chi đối với các giao dịch từ 5 đô la trở xuống, 2 trong 5 người Mỹ không biết rằng phí thấu chi có thể được tính cho các giao dịch dưới $ 20, theo khảo sát của chúng tôi. Mỗi ngân hàng có chính sách riêng về số tiền được tính là thấu chi, nhưng theo nghiên cứu của chúng tôi, các ngân hàng thường tính phí giao dịch thấu chi từ 5 đô la đến 20 đô la.

Ngân hàng có thể tính phí thấu chi nhiều lần mỗi ngày: Khảo sát của chúng tôi cho thấy gần một nửa số người được hỏi (47%) không biết rằng một người có thể bị tính phí nhiều hơn một khoản phí thấu chi mỗi ngày. Tuy nhiên, 90% ngân hàng chúng tôi phân tích có các chính sách cho phép nhiều hơn một và 3 trong 10 ngân hàng tính phí không giới hạn, một cho mỗi giao dịch nhận hoặc giữ số dư tài khoản dưới $ 0.

Nếu bạn chọn tham gia bảo hiểm thấu chi, giao dịch của bạn sẽ tiếp tục và bạn sẽ tiếp tục tăng phí.

Bạn có thể bỏ qua mức độ thấu chi thấu chi: Khoảng 2 trong 3 người trả lời (66%) không biết rằng bảo vệ thấu chi được cung cấp trên cơ sở chọn tham gia. Thay vào đó, họ nghĩ rằng họ được đăng ký theo mặc định và phải chọn không tham gia hoặc họ không chắc chắn cách thức hoạt động. Nếu bạn không chọn tham gia bảo hiểm thấu chi, việc mua thẻ ghi nợ hoặc rút tiền ATM của bạn sẽ bị từ chối nếu bạn cố thực hiện một giao dịch mà bạn không có đủ tiền, cho bạn biết số dư tài khoản của bạn thấp. Có thể có lý do để đăng ký bảo hiểm thấu chi, nhưng luật liên bang yêu cầu rằng đó là tùy chọn và đối với những người đã chọn tham gia, bạn có thể đăng xuất.

Chọn không tham gia tiết kiệm hàng trăm đô la mỗi năm

Cục Dự trữ Liên bang cấm các ngân hàng tự động đăng ký khách hàng của họ trong phạm vi chi trả thấu chi. Lưu ý rằng các ngân hàng có thể bao gồm các giao dịch ghi nợ định kỳ, thanh toán tự động và séc mà không có sự cho phép của bạn. Vì vậy, nếu séc bị trả lại, bạn vẫn có thể bị tính phí được gọi là khoản phí không đủ tiền, điều này có thể làm mất một khoản tiền tương tự như phí thấu chi.

Nếu bạn vô tình chọn tham gia bảo hiểm thấu chi - hoặc cố ý chọn tham gia mà không cần phải biết cách thay thế - bạn có thể tiết kiệm tiền bằng cách chọn không tham gia, đặc biệt nếu bạn thường xuyên rút tiền.

Theo báo cáo năm 2017 của CFPB, “những người thấu chi thường xuyên” - những người đã rút quá 10 lần mỗi năm - chiếm 9% tổng số tài khoản mà cơ quan đã kiểm tra nhưng đã trả 79% tổng chi phí thấu chi và không đủ tiền. “Những người thấu chi rất thường xuyên” - những người đã rút quá 20 lần mỗi năm - chiếm khoảng 5% tổng số tài khoản nhưng đã thanh toán trên 63% tổng chi phí thấu chi và không đủ tiền.

Báo cáo cho biết “quá liều trung bình thường xuyên” (một người đã rút từ 18 đến 22 lần một năm), những người chọn tham gia bảo hiểm thấu chi phải chịu thêm 442 đô la phí mỗi năm so với người thường xuyên rút tiền và bị từ chối. Báo cáo của CFPB đại diện cho 40 triệu tài khoản, 20% trong số đó thuộc về những người thường xuyên rút tiền. Điều đó có nghĩa là việc chọn tham gia có thể chi phí thấu chi thường xuyên lên đến 3,5 tỷ đô la nhiều hơn so với các đối tác không tham gia của họ. [1]

Kiếm tiền của bạn đi xa hơn

Theo khảo sát của chúng tôi, gần 1 trong 5 người Mỹ (17%) thà trả một khoản phí thấu chi $ 35 hơn là thẻ của họ bị từ chối nếu họ mua hàng mà không có đủ tiền trong tài khoản của họ. Nhưng phí thấu chi tăng lên nhanh chóng.

Chọn không tham gia tiết kiệm thường xuyên overdrafters hàng trăm đô la mỗi năm và hàng ngàn trong những năm qua. Mặc dù $ 442 mỗi năm có thể không có vẻ như rất nhiều tiền, nó có thể tạo ra một sự khác biệt đáng kể khi được sử dụng cho các mục tiêu tài chính.

Xây dựng quỹ khẩn cấp: Cục Dự trữ Liên bang cho biết gần một nửa số người Mỹ (46%) không có đủ tiền tiết kiệm để trang trải một trường hợp khẩn cấp $ 400. Chúng tôi thấy rằng người Mỹ trung bình không thể trả tiền cho một số trường hợp khẩn cấp phổ biến như một hộp số mới cho xe hơi hoặc đến phòng cấp cứu [3]. Thêm $ 442 mỗi năm đi một chặng đường dài để làm cho những trường hợp khẩn cấp này dễ dàng hơn để trang trải.

Giảm nợ thẻ tín dụng: Theo một nghiên cứu trước đây của Investmentmatome, hộ gia đình trung bình với nợ thẻ tín dụng quay vòng có số dư $ 6,885 vào tháng 6 năm 2016. Bằng cách chỉ thanh toán hàng tháng tối thiểu, số dư này sẽ mất hơn 14 năm để trả hết. Bằng cách trả thêm $ 442 mỗi năm, khoảng thời gian đó giảm xuống còn 6,5 năm. [2]

Có lẽ tác động đáng kể nhất sẽ được trả lãi.

Tiền lãi được nợ theo thời gian được cắt giảm hơn $ 1,600 [2] chỉ bằng cách thêm $ 442 một năm, hoặc $ 36,83 mỗi tháng, vào khoản thanh toán tối thiểu.

Palmer nói: “Đối với hầu hết người tiêu dùng, mỗi đồng đô la đều quan trọng - vì vậy nếu bạn có thể vượt qua các khoản thanh toán của mình và đặt thêm tiền, bạn sẽ cho ngân sách của mình thêm lung tung trong tương lai. "Những khoản thanh toán bổ sung đó có thể là sự khác biệt giữa cảm giác như bạn đang tiến gần hơn đến mục tiêu tài chính của bạn hay không."

Tăng đầu tư: Đầu tư ít hơn $ 500 một năm có vẻ giống như một giọt trong xô, nhưng sự tăng trưởng có thể làm bạn ngạc nhiên. Giả sử bạn đầu tư 442 đô la mỗi năm và kiếm được 7% cho khoản đầu tư của mình - đó là lợi nhuận trung bình của thị trường chứng khoán hàng năm kể từ năm 1950 - bạn có thể kiếm được hàng chục nghìn đô la theo thời gian. Sau 30 năm đầu tư 442 đô la mỗi năm, bạn sẽ tiết kiệm được 13.260 đô la, nhưng nhờ sự kết hợp giữa thời gian và lãi kép vào khoản đầu tư đó, bạn sẽ xây dựng tổng cộng 43.700 đô la. Đó là hơn 30.000 đô la một mình.

Tiết kiệm, trả nợ và đầu tư chỉ là ba nơi mà tiền chi cho thấu chi có thể phục vụ bạn tốt hơn. Ngay cả khi bạn không phải trả quá nhiều chi phí thấu chi, đó là một ví dụ tuyệt vời về số tiền đô la của bạn có thể đi bao xa khi hướng đến mục tiêu tài chính của bạn.

Bạn có thể làm gì

Khi tìm kiếm ngân hàng hoặc công đoàn tín dụng, hãy chọn một ngân hàng có chi phí thấp hoặc không thấu chi. Theo phân tích của chúng tôi, chi phí thấp nhất có xu hướng đến từ các ngân hàng và công đoàn tín dụng trực tuyến, trung bình tính phí 9 đô la ít hơn cho một khoản thấu chi so với ngân hàng trong nước và khu vực. [4] Một số tổ chức này hoàn toàn từ bỏ chi phí thấu chi và chỉ từ chối giao dịch nếu khách hàng không có đủ tiền trong tài khoản của họ. (Chuyển đến liên kết để biết thêm thông tin về các tổ chức tài chính này.)

"Không chỉ đi với lựa chọn dễ dàng nhất hoặc ngân hàng quen thuộc nhất với bạn - hãy dành thời gian kiểm tra các lựa chọn của bạn, bởi vì bạn có thể thấy phù hợp nhất với bạn là ngân hàng bạn chưa từng cân nhắc trước đây", Palmer nói.

Chọn không tham gia bảo hiểm thấu chi và tìm ngân hàng có bảo hộ thấu chi bao gồm chuyển khoản miễn phí từ tài khoản tiết kiệm được liên kết hoặc hạn mức tín dụng chi phí thấp. Những người thấu chi thường xuyên chọn không tham gia thấu chi thấu chi tiết kiệm hàng trăm đô la chi phí thấu chi mỗi năm so với những người chọn tham gia. Nếu bạn muốn tất cả các giao dịch của mình đi qua bất kỳ số dư nào, hãy chọn ngân hàng có chuyển khoản thấu chi miễn phí giữa séc của bạn và tài khoản tiết kiệm. Một hạn mức tín dụng thấu chi là một lựa chọn khác. Một số ngân hàng cho phép bạn tài trợ thấu chi - bạn chỉ trả tiền lãi trên số tiền bạn đã rút quá. Bởi vì lãi suất là hàng năm, chi phí hàng ngày là rất thấp, đặc biệt là so với chi phí trung bình của phí thấu chi.

Xây dựng quỹ khẩn cấp của bạn. Tập trung vào việc tiết kiệm tiền trong một tài khoản tiết kiệm năng suất cao có thể tăng gấp đôi như một quỹ khẩn cấp và, bằng cách liên kết nó với séc của bạn, có thể được sử dụng như một tài khoản đệm. Nhưng không tạo thói quen dựa vào tiền tiết kiệm của bạn - bạn nên cố gắng giữ đủ số tiền trong việc kiểm tra để trang trải chi phí của mình.

Thiết lập cảnh báo văn bản hoặc email cho số dư thấp. Nhiều ngân hàng có thể cảnh báo bạn khi số dư tài khoản của bạn dưới một số tiền nhất định. Thiết lập cảnh báo trên trang web của ngân hàng để bạn nhận được email hoặc văn bản khi số dư của bạn bắt đầu quá thấp để đảm bảo sự thoải mái.

Mục tiêu tổng thể là biết chi tiết về chính sách thấu chi của ngân hàng của bạn và nếu bạn không thích chúng, hãy chọn ngân hàng có chính sách tốt hơn. Tìm một tổ chức có chi phí thấp hoặc không thấu chi và bảo vệ thấu chi thay thế - chẳng hạn như chuyển khoản tiết kiệm miễn phí và các hạn mức tín dụng thấu chi. Ngoài ra, hãy xây dựng bộ đệm tiền mặt và đăng ký thông báo ngân hàng để bạn có thể biết khi nào số dư của bạn quá thấp.

So sánh các ngân hàng với mức phí ít hơn, mức giá tốt hơn:

Xem cách công đoàn tín dụng so sánh

Tìm ngân hàng trực tuyến với chính sách thấu chi tuyệt vời

Mua một tài khoản tiết kiệm với tỷ lệ tốt nhất

PHƯƠNG PHÁP

Cuộc khảo sát được tham chiếu đã được tiến hành trực tuyến tại Hoa Kỳ bởi Harris Poll thay mặt cho Investmentmatome từ ngày 15 đến 17 tháng 8 năm 2017, trong số 2.001 người lớn ở Hoa Kỳ từ 18 tuổi trở lên. Khảo sát trực tuyến này không dựa trên mẫu xác suất và do đó, không thể ước tính được lỗi lấy mẫu lý thuyết. Đối với phương pháp khảo sát đầy đủ, bao gồm các biến trọng số, vui lòng liên hệ [email protected].

Investmentmatome đã xem xét các nguồn dữ liệu nội bộ và bên ngoài. Dữ liệu nội bộ đã được xác định như vậy trong suốt nghiên cứu này. Các nguồn dữ liệu bên ngoài có sẵn trực tuyến công khai:

• Ban điều hành của hệ thống dự trữ liên bang, “Báo cáo về sự thịnh vượng kinh tế của các hộ gia đình Hoa Kỳ vào năm 2015,” tháng 5 năm 2016
• CNN, "người Mỹ trả $ 15 tỷ lệ phí thấu chi năm ngoái, CFPB nói," ngày 4 tháng 8 năm 2017
• Phòng bảo vệ tài chính tiêu dùng, “Điểm dữ liệu: Kiểm tra thấu chi tài khoản”, tháng 7 năm 2014
• Phòng bảo vệ tài chính của người tiêu dùng, “Điểm dữ liệu: Những người thấu chi thường xuyên”, tháng 8 năm 2017
• Ngân hàng dự trữ liên bang St. Louis, "Thu nhập cá nhân dùng một lần: bình quân đầu người: đô la hiện tại"
• Ngân hàng dự trữ liên bang St. Louis, "Tỷ lệ tiết kiệm cá nhân"
• Ủy thác từ thiện Pew, "Người tiêu dùng cần bảo vệ từ chi phí quá thấu chi phí," tháng 12 năm 2016

Chú thích

[1] Báo cáo của CFPB đã xem xét 240.000 tài khoản đang hoạt động, khoảng 48.000 (20%) trong số đó thuộc về những người thấu chi thường xuyên - những người đã rút tiền quá 10 lần mỗi năm. Dữ liệu đại diện cho hơn 40 triệu tài khoản, vì vậy chúng tôi ước tính rằng 8 triệu trong số các tài khoản này (20%) thuộc về những người thấu chi thường xuyên. Nếu họ trả $ 442 tiền thấu chi trong một năm, đó là $ 3.536 tỷ.

[2] Chúng tôi giả định khoản thanh toán tối thiểu là 3% số dư hoặc 20 đô la, tùy theo mức nào cao hơn và APR là 14%. Chỉ với khoản thanh toán tối thiểu, sẽ mất 14,08 năm để trả hết số dư và số tiền lãi được trả sẽ là $ 4,140. Với số dư tối thiểu và thêm $ 442 mỗi năm, sẽ mất 6,5 năm và số tiền lãi được trả sẽ là $ 2,490.

[3] Theo Ngân hàng Dự trữ Liên bang St. Louis, thu nhập cá nhân dùng một lần trung bình từ tháng 1 đến tháng 7 năm 2017 là 44.000 đô la và tỷ lệ tiết kiệm cá nhân trung bình là 3,76%, giúp tiết kiệm trung bình 1.653 đô la Mỹ mỗi năm. Tỷ lệ tiết kiệm cá nhân là tỷ lệ thu nhập cá nhân dùng một lần mà một người tiết kiệm. Số tiền này có thể được lưu trong tài khoản tiết kiệm, đầu tư, chứng chỉ tiền gửi, vv, nhưng với mục đích phân tích này, chúng tôi giả định tổng số tiền tiết kiệm cá nhân đã được giữ trong tài khoản tiết kiệm. Với mục đích của nghiên cứu này, chúng tôi giả định mức tiết kiệm trung bình 1.653 đô la là tĩnh - số dư không tăng dần và không có gì được đưa ra trong năm. Để ước tính chi phí trung bình của chi phí khẩn cấp, chúng tôi đã tìm thấy chi phí trung bình của việc truyền tải, máy nước nóng và phòng cấp cứu.

[4] Chúng tôi đã xem xét 33 ngân hàng trực tuyến và các tổ chức tín dụng và 27 ngân hàng trong nước và khu vực. Chi phí thấu chi trung bình là $ 26 và $ 34 được làm tròn, tương ứng.