Trả lãi trên nhiều thẻ tín dụng? Xem xét hợp nhất nợ đó

Xử lý số dư lãi suất trên nhiều thẻ tín dụng có thể gây căng thẳng và có vẻ không thể quản lý được. Cho dù bạn đang cố gắng giảm nợ trên hai thẻ hay 20, việc hợp nhất số tiền bạn nợ ở một nơi có thể làm cho việc thanh toán dễ dàng hơn và có thể giúp bạn tiết kiệm tiền lãi. Ngay cả với lợi ích của việc hợp nhất nợ, hãy tiến hành cẩn thận để đảm bảo đó là lựa chọn phù hợp với bạn.

Tại sao bạn nên hợp nhất nhiều thẻ?

Nếu bạn đang trả lãi trên nhiều thẻ, việc chuyển số dư đó sang một thẻ hoặc khoản vay có thể cho phép bạn thanh toán khoản nợ kết hợp với tổng chi phí thấp hơn.

Ví dụ, nếu thẻ X có lãi suất là 9%, thẻ Y là 18% và thẻ Z ​​là 15%, lãi suất trung bình là 14%. Nếu bạn củng cố ba số dư này thành một khoản vay cá nhân với lãi suất thấp hơn 14% và với cùng một số khoản thanh toán, bạn hầu như sẽ luôn tiết kiệm tiền.

Một lợi ích rất lớn để củng cố là tổ chức số dư của bạn. Thông thường, mọi người mất theo dõi nợ bởi vì nó được trải ra, dẫn đến lãi suất ngày càng tăng và thậm chí thiệt hại đến điểm tín dụng từ các khoản thanh toán trễ. Nhóm tất cả số dư của bạn vào một thẻ hoặc khoản vay sẽ không làm cho khoản nợ biến mất, nhưng sẽ dễ quản lý hơn.

Tùy chọn hợp nhất

Nếu bạn đang tìm cách củng cố nợ, bạn có nhiều lựa chọn.

Khoản vay cá nhân: Các khoản vay này thường là một cách đơn giản để thực hiện một khoản nợ sẽ bao gồm những gì bạn nợ trên nhiều thẻ với lãi suất thấp hơn.

HELOC: Một dòng vốn chủ sở hữu của tín dụng cơ bản là một dòng tín dụng từ một ngân hàng được thừa hưởng so với vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn. HELOCs được bảo đảm tiền vay vì vậy nếu bạn mặc định, nhà của bạn có thể được sử dụng để thanh toán nợ. Trong ý nghĩa này, tùy chọn này trình bày một số rủi ro, nhưng nó cũng thường đi kèm với lãi suất thấp hơn.

Thẻ chuyển khoản số dư: Thẻ tín dụng chuyển số dư cho phép chủ thẻ chuyển số dư thẻ hiện tại sang tài khoản thường có thời gian khuyến mại là 0% APR. Trong thời gian này, những người trả lãi cao có nhiều thời gian hơn để tính số dư nợ gốc của họ trong khi lãi suất mới tạm thời bị trì hoãn. Nhiều thẻ chuyển số dư yêu cầu thực hiện ít nhất khoản thanh toán tối thiểu để duy trì thời gian APR 0%. Hãy nhớ kiểm tra các điều khoản và điều kiện của thẻ của bạn.

Cạm bẫy có thể

Đối với nhiều người, việc hợp nhất sẽ tiết kiệm tiền và giúp giải quyết nợ. Nhưng có rất nhiều điều cần xem xét trước khi đi theo con đường này.

Điều khoản của khoản vay: Đừng bị lừa bởi lãi suất đáy đá trải dài trong thời gian dài hơn. Số tiền duy nhất thực sự quan trọng khi so sánh các tùy chọn là tổng số tiền được thanh toán khi hoàn thành khoản vay.

Phí chuyển khoản số dư: Thông thường bằng 3% đến 5% số dư đang được chuyển, các khoản phí này có thể nhanh chóng cộng một khoản tiền khổng lồ, đặc biệt khi bạn đang chuyển nhiều số dư. Di chuyển số dư lớn hơn có thể làm cho giải pháp này ít lý tưởng hơn, hoặc thậm chí không đáng để gặp rắc rối. Tuy nhiên, bạn luôn có thể chọn một thẻ không có phí chuyển khoản số dư.

Nếu số dư của bạn quá lớn: Nếu số dư kết hợp của bạn vượt quá giới hạn tín dụng (hoặc chuyển khoản) của thẻ chuyển khoản số dư, bạn có thể không hợp nhất tất cả các thẻ của mình. Điều này không nhất thiết có nghĩa là bạn không nên sử dụng thẻ chuyển số dư, nhưng điều đó có nghĩa là bạn nên chiến lược hơn về cách bạn làm. Trong trường hợp này, trước tiên bạn nên chuyển số dư lãi cao hơn.

Đưa ra quyết định

Chọn phương pháp để củng cố nợ thực sự phụ thuộc vào hoàn cảnh của bạn. Nếu bạn không sở hữu một căn nhà, HELOCs thậm chí sẽ không còn là một lựa chọn và các khoản vay cá nhân sẽ được xem xét. Đối với những người khác, thẻ chuyển khoản số dư sẽ hoạt động như một giải pháp liền mạch, không phức tạp để thanh toán lãi suất. Tốt nhất bạn nên làm nghiên cứu của mình và tìm ra lựa chọn giúp bạn tiết kiệm được nhiều tiền nhất với các khoản thanh toán hàng tháng thực tế.

Hãy nhớ rằng, hợp nhất thẻ tín dụng là giải pháp tạm thời và nếu bạn làm như vậy, bạn vẫn nên làm việc để trả hết nợ càng sớm càng tốt. Tạo ra một kế hoạch tập trung vào việc làm giảm các khoản nợ đắt nhất của bạn trước tiên, và bạn sẽ thoát khỏi cùm nợ trong thời gian không.

Kevin Cash là một nhân viên văn phòng bao gồm thẻ tín dụng và tín dụng tiêu dùng cho Investmentmatome . Theo dõi anh ta Google+ .

Hình ảnh qua iStock.