Lên kế hoạch trước để giảm đau cho các chi phí y tế chính

Bởi Eric Toya

Tìm hiểu thêm về Eric trên Investmentmatome's Ask a Advisor

Chi phí y tế chính có thể gây khó khăn tài chính to lớn. Trên thực tế, một nghiên cứu của Investmentmatome năm 2013 đã phát hiện ra rằng hóa đơn y tế là nguyên nhân hàng đầu gây ra phá sản cá nhân.

Tất cả các hóa đơn y tế có thể có khả năng bị áp đảo, nhưng sự khác biệt giữa các chi phí khẩn cấp và dự kiến ​​là khả năng của bạn để lên kế hoạch cho việc sau này.

Nó trả tiền để suy nghĩ trước

Với chi phí dự kiến, bạn có thể xem xét một số chiến lược để giảm bớt căng thẳng tài chính. Nhưng ngay cả đối với các vấn đề y tế không có kế hoạch, lập kế hoạch trước là thông minh. Có quỹ tiết kiệm khẩn cấp là biện pháp bảo vệ tốt nhất chống lại các trường hợp khẩn cấp thực sự. Hầu hết các nhà lập kế hoạch tài chính đề nghị giữ lại chi phí sinh hoạt từ ba đến sáu tháng.

Nếu chương trình bảo hiểm y tế của bạn tương thích, hãy xem xét cấp tài khoản Tiết kiệm Y tế, tài khoản tiết kiệm thuế có lợi cho các chi phí liên quan đến y tế.

Khi bạn biết một thủ tục chính đang đến, bạn có thời gian để tiết kiệm đặc biệt cho chi phí đó. Tùy thuộc vào thời gian của thủ tục hoặc điều trị và khả năng của bạn để tiết kiệm, bạn nên có đủ đặt sang một bên để trang trải toàn bộ chi phí mà không cần phải đưa ra một khoản vay hoặc mang nợ thẻ tín dụng.

4 cách giúp giảm bớt gánh nặng tài chính của bạn

Ngoài việc tiết kiệm càng nhiều càng tốt, dưới đây là những cách khác để giảm bớt gánh nặng tài chính cho các chi phí y tế chính:

1. Khấu trừ thuế nếu bạn có thể

IRS cho phép người đóng thuế khấu trừ chi phí y tế đủ điều kiện vượt quá 10% tổng thu nhập đã điều chỉnh của họ. AGI của bạn là thu nhập chịu thuế của bạn trừ đi các điều chỉnh như đóng góp IRA, lãi suất cho vay sinh viên và các khoản tiền cấp dưỡng theo yêu cầu.

Tùy thuộc vào nhiều yếu tố, bạn thường có thể khấu trừ một loạt các chi phí y tế cho những thứ như phẫu thuật, thuốc theo toa, chăm sóc nha khoa và thị lực, và các thủ tục sinh sản. Nhưng bạn thường không thể khấu trừ chi phí cho phẫu thuật thẩm mỹ, làm trắng răng hoặc bảo trì sức khỏe nói chung, chẳng hạn như phí câu lạc bộ sức khỏe hoặc vitamin.

Tìm hiểu xem liệu điều trị của bạn có đủ điều kiện để được khấu trừ hay không. Xem Ấn phẩm IRS 502 để biết danh sách đầy đủ về cả chi phí được khấu trừ và không được khấu trừ.

2. Giảm thu nhập của bạn

Việc đạt đến ngưỡng khấu trừ thuế 10% đó là một rào cản đáng kể. Một cách để vượt qua nó là giảm thu nhập của bạn trong năm mà bạn phải chịu chi phí lớn. Không ai muốn kiếm ít tiền hơn, nhưng có thể giảm AGI của bạn mà không phải cắt giảm lương.

Các khoản khấu trừ “Trên dòng” là những khoản khấu trừ hoặc giảm thu nhập của bạn. Hãy xem xét các chiến lược này để giảm AGI của bạn và do đó ngưỡng khấu trừ chi phí y tế đủ điều kiện của bạn:

• Tối đa các khoản đóng góp 401 (k) của bạn: Bạn có thể đóng góp tới 18.000 đô la cho 401 (k) của bạn, với khoản đóng góp bổ sung $ 6.000 nếu bạn từ 50 tuổi trở lên. Nếu đóng góp của bạn đã được đi vào một Roth 401 (k), đây là thời gian để thay đổi để đóng góp truyền thống, trước thuế.
• Trở lại trường học: Quý vị có thể khấu trừ tới $ 4,000 tiền học phí và lệ phí được trả cho chính mình, vợ / chồng của quý vị hoặc một người phụ thuộc đủ điều kiện, tùy thuộc vào giới hạn thu nhập.
• Chế tạo Đóng góp HSA: Nếu quý vị có một chương trình sức khỏe tương thích với mức khấu trừ cao, HSA, khoản đóng góp HSA của quý vị là khoản khấu trừ trên mạng. Trong năm 2016, bạn có thể đóng góp $ 6,750 cho một gia đình hoặc $ 3,350 cho một cá nhân. Khoản tiền “bắt kịp” thêm $ 1.000 được cho phép nếu bạn từ 55 tuổi trở lên.

3. Kết hợp chi phí y tế của bạn

Bằng cách lập kế hoạch trước cho càng nhiều chi phí y tế của bạn càng tốt, bạn có thể đạt tới 10% ngưỡng AGI của bạn cho các khoản khấu trừ thuế. Điều này có nghĩa là bạn nên gói các chi phí y tế tùy ý của mình nhiều nhất có thể. Ví dụ, nếu bạn đang có kế hoạch thụ tinh trong ống nghiệm hoặc cấy ghép nha khoa, đây cũng là năm mà bạn nên mua kính theo toa mới, ghi danh vào một chương trình cai thuốc lá hoặc thử điều trị châm cứu.

Hãy chắc chắn để giữ tất cả các biên nhận và hồ sơ tốt của tất cả các phương pháp điều trị, thủ tục và thuốc theo toa. Và tất nhiên hãy chắc chắn rằng đây là những chi phí y tế đủ điều kiện để bạn có thể khấu trừ các chi phí khi họ đạt 10% AGI của bạn.

4. Thanh toán bằng thẻ tín dụng

Tôi không khuyến khích bạn nạp nợ thẻ tín dụng; chỉ xem xét sử dụng thẻ tín dụng nếu bạn có thể thanh toán toàn bộ số dư. Nhưng giả sử bạn đã tiết kiệm đủ tiền để làm như vậy, bạn nên kiểm tra xem nhà cung cấp dịch vụ y tế của bạn có chấp nhận thẻ tín dụng hay không, vì bạn có thể đủ điều kiện nhận tiền thưởng đăng ký khổng lồ nếu bạn mua hàng lớn trên thẻ mới.

Thông thường, bạn được yêu cầu chi tiêu một số tiền nhất định trong một khoảng thời gian nhất định để kiếm tiền thưởng. Nếu bạn có tín dụng tốt, nhiều thẻ tặng tiền thưởng trị giá 500 đô la để chi tiêu từ 3.000 đô la đến 4.000 đô la trong vài tháng đầu tiên. Tuy nhiên, nếu bạn đã nghĩ đến việc nhận thẻ mới, đây có thể là lúc để làm như vậy. Dưới đây là một số ưu đãi tốt nhất hiện có.

Điểm mấu chốt

Một hóa đơn y tế lớn có lẽ không phải là cách bạn hy vọng sẽ tiêu tiền của bạn, nhưng đó là một thực tế nhiều người sẽ phải đối mặt. Và mặc dù bạn không thể luôn lên kế hoạch cho các chi phí này, khi bạn có thể, một số chiến lược có thể giúp giảm bớt căng thẳng tài chính, do đó bạn được tự do tập trung vào sức khỏe và phục hồi của mình.

Eric Toya, CFP, là một kế hoạch tài chính chỉ có phí và đối tác tạiNavigoe ở Redondo Beach, California.

Hình ảnh qua iStock.