Phân tích: Người có bằng cấp chuyên nghiệp có thể tiết kiệm nợ cao cho sinh viên

Gần đây, nợ sinh viên của quốc gia đạt mức cao mới, đạt 1,5 nghìn tỷ đô la. Và trong khi mức nợ trung bình là khoảng 31.000 đô la trong số 45,2 triệu người Mỹ có gánh nặng như vậy, theo Trung tâm Thống kê Giáo dục Quốc gia, khoảng 2,5 triệu người Mỹ mắc nợ 100.000 đô la trở lên.

Bằng cấp cao cấp, chẳng hạn như những yêu cầu cho các ngành nghề pháp lý và y tế, có mức phí bảo hiểm cao. Nhưng nếu những sinh viên tốt nghiệp, với nợ tăng cao hơn mức trung bình quốc gia, cẩn thận xem xét các lựa chọn trả nợ của họ, họ có thể tiết kiệm hàng trăm đô la mỗi tháng và lên đến hàng trăm ngàn đô la trong suốt thời gian vay của họ.

Trả nợ cho sinh viên vay nợ có thể mất nhiều thập kỷ. Có một số tùy chọn trả nợ có sẵn cho những người có nợ cao, nhưng thật khó để biết được lựa chọn nào tốt nhất cho hoàn cảnh đặc biệt của người vay.

"Một số kế hoạch làm cho các khoản thanh toán hàng tháng dễ quản lý hơn, nhưng chi phí nhiều hơn trong thời gian dài", Brianna McGurran, Chuyên gia cho vay sinh viên trang web của chúng tôi nói. “Những người khác, bao gồm cả tái cấp vốn, có thể có nghĩa là các khoản thanh toán lớn hơn nhưng cho phép bạn được miễn nợ sớm hơn. Người vay phải hiểu tất cả các lựa chọn của họ và đưa ra quyết định xem xét thu nhập của họ, tổng số nợ, mục tiêu tài chính và lịch sử tín dụng. ”

Investmentmatome tính toán các khoản thanh toán và lãi suất cho vay nợ sinh viên cho bốn ngành nghề theo bốn tùy chọn trả nợ có sẵn cho người vay liên bang:

• Kế hoạch trả nợ 10 năm tiêu chuẩn mà hầu hết người vay bắt đầu.
• Một kế hoạch kéo dài 25 năm cố định.
• Kế hoạch thu nhập được thanh toán khi bạn kiếm được (REPAYE) cung cấp sự tha thứ cân bằng sau 25 năm thanh toán giới hạn ở mức 10% thu nhập tùy ý.
• Tái cấp vốn vay nợ sinh viên theo lãi suất thấp hơn khi tốt nghiệp, một lựa chọn có sẵn cho những người có điểm tín dụng tốt và thu nhập đầy đủ.

Để biết chi tiết và yêu cầu cho từng tùy chọn trả lại này, hãy nhấp vào đây.

"MÁY TÍNH: Bạn có nên tái tài trợ các khoản vay của sinh viên không?

MBA

Nợ vay sinh viên trung bình của sinh viên tốt nghiệp MBA năm 2016 là $ 55,800, theo NCES. Những sinh viên tốt nghiệp này là duy nhất trong đó nợ vay sinh viên MBA trung bình thấp so với thu nhập trung bình cao. Vì vậy, một kế hoạch định hướng thu nhập như REPAYE sẽ mang các khoản thanh toán hàng tháng cao nhất, nhưng trả hết nợ trong khoảng thời gian ít nhất.

Mặt khác, sinh viên tốt nghiệp có thể tái cấp vốn khi tốt nghiệp - với điểm tín dụng cao và tỷ lệ nợ / thu nhập thấp - sẽ cân bằng các khoản thanh toán có thể chấp nhận được với thời hạn trả nợ hợp lý và có khả năng tiết kiệm $ 5.300 trong kế hoạch trả nợ 10 năm chuẩn.

Luật sư

Luật sư tương lai, tốt nghiệp với một bác sĩ Juris vào năm 2016, bỏ học với khoản nợ trung bình 133.500 đô la, theo NCES. Giả sử họ trung bình một mức lương hàng năm là $ 141,900 trong vài thập kỷ đầu tiên trong sự nghiệp của họ, họ sẽ trả hết khoản vay của họ dưới dạng REPAYE trước khi có thể gặt hái lợi ích của sự tha thứ. Ngoài ra, kế hoạch trả nợ theo định hướng thu nhập sẽ khiến họ phải trả thêm khoảng 38.700 đô la trong suốt thời gian vay vốn khi so sánh với kế hoạch trả nợ 10 năm chuẩn.

Tuy nhiên, tái cấp vốn các khoản vay của họ sau khi tốt nghiệp, sẽ tiết kiệm được 19.500 đô la khi so sánh với việc trả nợ tiêu chuẩn.

"HƠN: Cách trả hết khoản vay sinh viên của bạn nhanh chóng

Bác sĩ nha khoa

Các nha sĩ đã tốt nghiệp với mức nợ vay cao nhất của tất cả các ngành nghề được phân tích - $ 274,100 trong năm 2016, theo NCES. Đó là vì sự cân bằng cao này và mức lương tương đối tầm trung mà họ đứng để tận dụng tối đa sự tha thứ cho vay sinh viên theo REPAYE trong phân tích của chúng tôi.

Sau 25 năm thanh toán hàng tháng 1.300 đô la, họ sẽ đủ điều kiện để có số tiền 150.5 đô la còn lại được tha thứ. Tuy nhiên, những người mang số tiền nợ này sẽ trả ít hơn trong suốt thời hạn của khoản vay bằng cách gắn bó với kế hoạch 10 năm hoặc tái tài trợ chuẩn với lãi suất thấp hơn. Nếu thanh toán hàng tháng cao hơn các tùy chọn này có thể quản lý được, người vay có thể tiết kiệm $ 20,700 hoặc $ 64,700, tương ứng.

"HƠN: Làm thế nào để cho vay sinh viên tư nhân giá cả phải chăng hơn

Bác sĩ

Các bác sĩ tương lai, rời trường y khoa với bằng Tiến sĩ Y khoa, còn lại với khoản nợ vay sinh viên trung bình là $ 228,500, theo NCES. Nhóm này có thể thấy các khoản thanh toán hàng tháng thấp nhất bằng cách nhập một kế hoạch trả nợ mở rộng, nhưng kéo dài các khoản thanh toán nhỏ hơn trong 25 năm sẽ mang lại tổng số tiền lớn nhất đã trả - $ 452,200 trong suốt thời gian vay.

Việc tham gia vào kế hoạch REPAYE sẽ duy trì mức thanh toán cao, nhưng vẫn chi phí 115.500 đô la so với kế hoạch trả nợ tiêu chuẩn khi tất cả được nói và thực hiện, và với mức lương trung bình cho các học viên nói chung, khoản vay sẽ được trả trước khi bác sĩ của chúng tôi có thể lợi thế của bất kỳ sự tha thứ nào.

"HƠN: Các lựa chọn để tái cấp vốn cho các khoản vay của trường y khoa

Chọn đúng kế hoạch

“Để chọn lựa chọn trả nợ đúng, hãy cân bằng cách mỗi kế hoạch phù hợp với kế hoạch nghề nghiệp dài hạn của bạn,” McGurran nói. "Những người làm việc trong các bệnh viện phi lợi nhuận hoặc cho chính phủ, ví dụ, có thể đủ điều kiện cho sự tha thứ cho dịch vụ công cộng sau 10 năm thanh toán, mà sẽ làm cho kế hoạch trả nợ thu nhập theo cách tốt nhất."

Đối với những người không thuộc các dịch vụ công hoặc phi lợi nhuận, giải pháp có thể nằm trong việc kết hợp các phương pháp tiếp cận - tham gia kế hoạch thu nhập như REPAYE trong vài năm đầu, sau đó tái tài trợ khi thu nhập của họ tăng và cho phép các khoản thanh toán hàng tháng lớn hơn. Người cho vay cũng cung cấp các điều khoản ngắn hơn dưới sự tái cấp vốn có thể cho phép người vay có thu nhập cao trả hết nợ của họ thậm chí nhanh hơn thời hạn trả nợ 10 năm tiêu chuẩn.

Người vay nên sử dụng một máy tính tái tài trợ để xem họ có thể tiết kiệm bao nhiêu với lãi suất thấp hơn. Một máy tính thu nhập tùy ý cho thấy các khoản thanh toán theo kế hoạch trả nợ theo định hướng thu nhập.

PHƯƠNG PHÁP

Mức nợ trung bình đại diện cho số tiền tích lũy nợ trên tất cả các khoản vay theo chương trình cấp bằng và được lấy từ Trung tâm Nghiên cứu Hỗ trợ Sinh viên Sau trung học Quốc gia của Trung tâm Thống kê Giáo dục Quốc gia 2015-16.

Lãi suất có trọng số được ước tính bằng cách sử dụng năm 2017-18 là năm cuối cùng của môn học. Tỷ lệ này thể hiện sự kết hợp của các khoản vay không được trợ cấp trực tiếp và khoản vay PLUS trực tiếp từ Bộ Giáo dục Hoa Kỳ.

Tiền lương hàng năm được dựa trên dữ liệu từ các ước tính về việc làm và lương của quốc gia vào tháng 5 năm 2017 từ Cục thống kê lao động và đại diện cho mức độ trung bình của những người chuyên nghiệp kiếm được trong 25 năm đầu tiên trong sự nghiệp của họ.

Đối với câu hỏi về phân tích này, liên hệ với Megan Katz tại [email protected].