Cuộc sống không có tín dụng: 4 lý do để suy nghĩ hai lần

Các hộ gia đình mắc nợ trung bình của Mỹ đã có 132.086 thẻ tín dụng, thế chấp và nợ vay sinh viên, một nghiên cứu Investmentmatome năm 2015 được tìm thấy. Với số tiền mà người tiêu dùng nợ tăng lên mỗi năm, bạn có thể nghĩ rằng cách tốt nhất để tránh nợ là để đi ra khỏi lưới tín dụng hoàn toàn. Tuy nhiên, cuộc sống không có tín dụng có thể gây ra vấn đề riêng của mình.

1. Khó hơn để đủ điều kiện cho một thế chấp

Cho vay xe hơi hoặc thẻ tín dụng có thể tương đối dễ dàng, nhưng tiết kiệm đủ để mua nhà là khó khăn hơn. Nếu bạn đang cố gắng thế chấp mà không có điểm tín dụng, bạn sẽ phải trải qua một quá trình được gọi là bảo lãnh thủ công. Yêu cầu đối với các khoản vay FHA được bảo lãnh bằng tay bao gồm:

• Bạn phải có dự trữ tiền mặt bằng hoặc lớn hơn cho khoản thanh toán thế chấp của một tháng sau đóng chi phí và thanh toán.
• Bạn có thể không có các khoản thanh toán nợ, kể cả khoản thanh toán thế chấp được đề xuất, lớn hơn 43% tổng thu nhập hàng tháng của bạn.
• Khoản thanh toán thế chấp của bạn không được vượt quá 31% tổng thu nhập hàng tháng của bạn.

Ngay cả khi bạn đáp ứng các yêu cầu này, nhiều người cho vay sẽ không thực hiện bảo lãnh thủ công và những người vẫn có thể xem bạn là một rủi ro. Do đó, hãy chuẩn bị cho các quy định bổ sung, chẳng hạn như khoản thanh toán lớn, bằng chứng về ổn định công việc hoặc tài liệu mở rộng để chứng minh bạn đã thanh toán đúng hạn trong 12 đến 24 tháng qua. Bởi vì bảo lãnh thủ công thường đòi hỏi nhiều tài liệu hơn bảo lãnh thế chấp truyền thống, kế hoạch cho quá trình được lâu hơn khi quyết định ngày kết thúc hợp đồng.

2. Việc cho thuê có thể khó khăn hơn

Nếu bạn chọn thuê thay vì mua, bạn vẫn không rõ ràng. Bởi vì nhiều chủ nhà nhìn vào lịch sử tín dụng để biết liệu bạn sẽ thanh toán tiền thuê đúng hạn, bạn có thể phải nhảy qua các vòng để tìm cách khác để chứng minh rằng thu nhập của bạn ổn định và bạn chịu trách nhiệm về tài chính.

Ngoài ra, chủ nhà có thể yêu cầu bạn trả trước một vài tháng tiền thuê nhà hoặc thậm chí có được người ký tên đồng ý sẵn sàng chịu trách nhiệm thanh toán tiền thuê nhà của bạn nếu bạn không đến đúng giờ.

3. Người cho vay, chủ nhà và nhà tuyển dụng vẫn có thể thấy lịch sử tín dụng của bạn

Tùy thuộc vào lịch sử tín dụng của bạn, các dấu tiêu cực thường nằm trong báo cáo tín dụng của bạn trong vòng 7 đến 10 năm và các khoản nợ thuế không thanh toán có thể vẫn còn trong tối đa 15 năm. Vì vậy, ngay cả khi bạn đã "không có tín dụng" trong một vài năm, lịch sử tín dụng của bạn vẫn có sẵn. Nếu bạn có một lịch sử tín dụng tốt, bạn không có gì phải lo lắng về điểm số này. Nhưng nếu bạn có tài khoản trong bộ sưu tập, tịch thu nhà hoặc phá sản trong quá khứ của bạn, nó có thể vẫn ảnh hưởng đến bạn khi bạn nộp đơn xin thế chấp, một căn hộ hoặc một công việc.

4. Bạn có thể phải tiết kiệm cho tất cả mọi thứ

Đối với một số người, trì hoãn sự hài lòng không phải là vấn đề. Trong nhiều trường hợp, đó là một đức hạnh. Nhưng nếu thu nhập của bạn không đủ cao để bạn có thể lấy đủ tiền để tiết kiệm cho tất cả các mục tiêu tài chính của bạn, có thể mất nhiều thời gian hơn bạn nghĩ.

Cách sử dụng tín dụng có trách nhiệm

Bạn không nhất thiết cần phải đi vào nợ để xây dựng tín dụng của bạn. Tuy nhiên, nếu bạn có tín dụng xuất sắc, chi phí nợ thường thấp và dễ quản lý. Một số mẹo sử dụng tín dụng có trách nhiệm:

Giữ một ngân sách.Tránh chi tiêu nhiều hơn bạn có bằng cách ngân sách tiền của bạn và theo dõi chi tiêu của bạn hàng tháng. Không chỉ nó sẽ giúp bạn biết tiền của bạn đang đi đâu, nhưng bạn cũng có thể dễ dàng xác định chi phí bạn có thể cắt giảm trong lợi của các mục tiêu tài chính quan trọng hơn.

Trả tiền đúng giờ, mọi lúc. Chỉ bị bỏ lại sau khi các khoản thanh toán của bạn không chỉ làm bạn mất phí và lãi suất mà còn khiến bạn khó nắm bắt được các nghĩa vụ tài chính khác khi cố bắt kịp. Làm cho nó một ưu tiên để thực hiện thanh toán nợ của bạn về thời gian và đầy đủ mỗi tháng.

Mượn cẩn thận.Cho dù đó là khoản vay mua xe hay thế chấp, tránh chi tiêu nhiều hơn số tiền bạn cần. Các khoản thanh toán cho khoản vay của bạn càng lớn, bạn càng ít linh hoạt trong ngân sách của mình cho các chi phí khác.

Sử dụng thẻ tín dụng hợp lý. Thẻ tín dụng là cách tuyệt vời để tạo tín dụng bởi vì bạn không cần phải mang theo số dư để thiết lập lịch sử thanh toán tích cực. Chúng tôi khuyên bạn nên thanh toán toàn bộ số dư của mình hàng tháng để tránh bị tính lãi. Ngoài ra, tránh áp dụng cho quá nhiều thẻ tín dụng. Bạn càng có nhiều thẻ thì càng khó quản lý chúng hơn.

Cho dù bạn chọn chơi trò chơi tín dụng hay không, cách quan trọng nhất để đạt được an ninh tài chính là học thói quen tiền tốt và thực hành chúng lâu dài.

Bài viết này được cập nhật ngày 11 tháng 8 năm 2016. Ban đầu, nó được xuất bản vào ngày 30 tháng 5 năm 2015.

Ben Luthi là một nhà văn nhân viên bao gồm tài chính cá nhân cho Investmentmatome . Theo dõi anh ấy trên Twitter @benluthi và hơn thế nữa Google+ .