Tôi có thể nghỉ hưu ngay bây giờ không? Sử dụng quy tắc 4% để tìm hiểu
DON'T CALL ME A NOOB SONG (Official Roblox Music Video)
Mục lục:
Bởi Dave Rowan
Tìm hiểu thêm về Dave trên Investmentmatome's Ask a Advisor
Nếu bạn đang ở gần tuổi nghỉ hưu, bạn có thể tự hỏi, "Tôi có thể nghỉ hưu bây giờ không?" Là một nhà lập kế hoạch tài chính, tôi nhận được câu hỏi này rất nhiều. Câu trả lời ban đầu của tôi hầu như luôn luôn, "Nó phụ thuộc."
Khi khách hàng của tôi bắt đầu suy nghĩ về câu hỏi này, chúng tôi có một cuộc thảo luận sơ bộ về các yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến câu trả lời. Năm cân nhắc hàng đầu là:
- Bạn đã tiết kiệm được bao nhiêu tiền?
- Bạn muốn duy trì loại tiêu chuẩn sống nào?
- Bạn sẽ có nguồn thu nhập nào (ví dụ: An sinh Xã hội, hoặc một hoặc nhiều lương hưu)?
- Bạn bao nhiêu tuổi và bạn nghĩ bạn sẽ sống bao lâu? Tôi thường khuyên bạn nên lập kế hoạch tài chính của mình như thể bạn sẽ sống cho đến khi ít nhất 90 tuổi, nếu không phải 100, trừ khi cha mẹ và ông bà của bạn có vấn đề sức khỏe đáng kể.
- Bạn có thể mong đợi loại lợi nhuận đầu tư nào? Yếu tố này không nằm trong tầm kiểm soát của bạn, nhưng là một phần quan trọng trong việc trả lời, "Tôi có đủ tiền để nghỉ hưu không?"
Nhưng câu chuyện liên quan
Quy tắc chung
Nếu bạn chỉ muốn biết liệu bạn có ở trong sân chơi bóng chày hay không, bạn có thể sử dụng phương pháp nhanh chóng và dơ bẩn. Trong thập niên 1990, cựu lập kế hoạch tài chính William Bengen đã phát triển “Quy tắc 4%”. Nguyên tắc cơ bản cho rằng người nghỉ hưu có thể rút 4% (điều chỉnh theo lạm phát) từ danh mục đầu tư của họ mỗi năm và không bao giờ hết tiền.
Nghiên cứu gần đây cho thấy rằng điều này có thể không đáng tin cậy như ước tính ban đầu. Tùy thuộc vào hoàn cảnh của bạn, rút 4% có thể quá hung hăng và có thể dẫn đến sự suy giảm dự trữ tài chính của bạn khi nghỉ hưu, đặc biệt nếu thị trường tài chính giảm đáng kể trong những năm nghỉ hưu của bạn. Tuy nhiên, cũng có một số trường hợp bạn có thể rút tiền tiết kiệm của mình ở mức cao hơn nữa, đặc biệt nếu bạn đã làm việc vào những năm 70 và có thời gian nghỉ hưu ngắn hơn.
Làm toán
Tuy nhiên, theo nguyên tắc cơ bản, áp dụng quy tắc 4% cho tình huống của riêng bạn có thể cho bạn biết bạn chuẩn bị như thế nào để nghỉ hưu và những gì bạn có thể cần làm để đạt được điều đó. Dưới đây là ví dụ về cách bạn có thể sử dụng quy tắc 4% khi bạn gần tuổi nghỉ hưu.
Giả sử bạn sắp nghỉ hưu và bạn:
- Đủ điều kiện nhận trợ cấp An Sinh Xã Hội hàng tháng là $ 3,500 mỗi tháng.
- Kết hôn và có một người phối ngẫu đủ điều kiện nhận trợ cấp An Sinh Xã Hội là $ 2,500 mỗi tháng.
- Có 750.000 đô la được lưu trong tài sản hưu trí.
- Ước tính rằng bạn cần thu nhập 100.000 đô la một năm trước thuế để duy trì mức sống mong muốn của bạn.
Sử dụng quy tắc 4%, bạn sẽ có thể rút $ 30.000 ($ 750,000 x 0,04) mỗi năm từ tài khoản đầu tư của mình cho chi phí sinh hoạt. Để làm được điều này, hãy cộng thêm khoản trợ cấp An Sinh Xã Hội hàng năm của quý vị là $ 42,000 ($ 3,500 x 12). Và cũng thêm quyền lợi An Sinh Xã Hội của vợ / chồng của quý vị là $ 30,000 ($ 2,500 x 12). Tổng cộng tất cả lên và bạn nhận được 102.000 đô la (30.000 đô la + 42.000 đô la + 30.000 đô la), cao hơn một chút so với mức bạn cần để trang trải chi phí sinh hoạt hàng năm ước tính là 100.000 đô la.
Toán học cho bạn biết điều gì
Tình huống 1: Đóng gói túi của bạn…
Nếu bạn cắm số của mình vào quy tắc 4% và có thể chi tiêu ít nhất một lần rưỡi chi phí sinh hoạt dự kiến của bạn, có thể là OK để lấy các câu lạc bộ chơi golf và cần câu. Xác nhận toán học của bạn với cố vấn tài chính của bạn và chúc mừng bản thân bạn về một công việc được thực hiện tốt với kế hoạch nghỉ hưu của bạn!
Nếu con số của bạn rung lên như ví dụ trên, bạn có thể muốn xem xét kỹ hơn xem liệu nó có đủ không.
Trường hợp 2: Đóng gói cặp của bạn…
Nếu bạn đang ở đầu đối diện của quang phổ và có thể bao gồm ít hơn một nửa chi phí sinh hoạt dự kiến của bạn, có lẽ là thời gian để xem lại các giả định của bạn về thực tế hiện tại của tài chính của bạn. Lên kế hoạch thực hiện một hoặc nhiều thao tác sau:
- Nghỉ hưu trễ một vài năm bằng cách ở lại với công việc hiện tại của bạn. Điều này sẽ cho phép bạn tích luỹ thêm tiền trong tài khoản hưu trí của bạn và giảm số năm bạn sẽ cần rút ra từ khoản tiết kiệm của mình.
- Theo đuổi một "sự nghiệp encore" một phần hoặc toàn thời gian để bổ sung thu nhập của bạn.
- Hãy xem xét một lối sống giảm so với những gì bạn đã lên kế hoạch ban đầu. Bạn có thể khám phá việc di chuyển đến một khu vực có chi phí sinh hoạt thấp hơn hoặc suy nghĩ về việc đi ăn tối hai lần một tháng thay vì hai lần một tuần. Cân nhắc lợi ích của việc làm việc thêm vài năm so với chi phí trang trí và quyết định bạn thích điều gì hơn.
Tình huống 3: Xem xét kỹ hơn
Nếu bạn ở đâu đó ở giữa và có thể chi trả từ một nửa rưỡi chi phí sinh hoạt dự kiến của bạn khi bạn sử dụng quy tắc 4%, hãy liên hệ với cố vấn tài chính của bạn để được trợ giúp cùng nhau lập kế hoạch nghỉ hưu toàn diện. Cố vấn của bạn sẽ xem xét nhiều yếu tố khác nhau và giúp bạn hiểu chính xác nơi bạn đứng về hưu.
Nhiệm vụ của bạn
Nếu bạn đang hỏi, "Tôi có thể nghỉ hưu bây giờ không ?," lấy một cây bút chì, một số giấy và một máy tính và mất 10 phút để làm việc thông qua quy tắc 4%. Biết nơi bạn đứng có thể giúp bạn quyết định bước tiếp theo của bạn khi bạn lên kế hoạch cho những gì tôi hy vọng là một hưu trí tuyệt vời và hoàn thành.
Dave Rowan là người lập kế hoạch tài chính được chứng nhận và là người sáng lập Rowan Financial.
Hình ảnh qua iStock.
