5 thay đổi nhỏ trong kế hoạch nghỉ hưu có được kết quả lớn

Nếu bạn đã từng tính toán lập kế hoạch nghỉ hưu để ước tính số tiền bạn cần tiết kiệm, bạn biết những con số quay lại có vẻ khó khăn. Một mục tiêu đề xuất lên tới 4 triệu đô la không phải là hiếm.

Khi bạn là một vài thập kỷ và nhiều, nhiều đô la đi từ việc đạt được mục tiêu đó, từ bỏ hoặc trì hoãn có thể có vẻ như câu trả lời dễ nhất. Nhưng trước đó bạn có thể bắt đầu tiết kiệm, thì càng tốt. Dành cho bản thân một khoảng thời gian dài hơn đặt lợi ích hợp lý lên phía bạn, điều đó có nghĩa là bạn có thể bỏ ra ít tiền hơn và vẫn xây dựng một quả trứng làm tổ vững chắc theo thời gian.

Đó là bước đầu tiên: Bắt đầu tiết kiệm hôm nay, với bất kỳ thứ gì bạn có. Nếu bạn bắt đầu với 100 đô la và đầu tư mỗi tháng ở mức lợi tức hàng năm 7%, trong 30 năm bạn sẽ có hơn 100.000 đô la.

Nhưng trong mọi khả năng, bạn sẽ cần và muốn nhiều hơn thế. Dưới đây là năm cách để thúc đẩy nỗ lực của bạn và đạt được mục tiêu về hưu của bạn:

1. Tăng dần dần

Hầu hết các cố vấn tài chính khuyên bạn nên tiết kiệm ít nhất 15% thu nhập của bạn, nhưng nếu bạn chưa sẵn sàng thực hiện điều đó, hãy xem liệu 401 (k) của bạn có cho phép bạn chọn tham gia tự động leo thang hay không. Tính năng này từ từ đá tỷ lệ đóng góp của bạn lên một hoặc hai điểm mỗi năm. Lợi ích là bạn đang từ từ và tăng dần số tiền bạn bỏ đi theo cách không có khả năng gây tổn hại đến ngân sách của bạn - thực tế, bạn thậm chí có thể không nhận thấy sự thay đổi đối với tiền lương của mình. (Nếu bạn làm như vậy, bạn luôn có thể giảm đóng góp của mình.) Nếu gói của bạn không cung cấp tùy chọn này, hãy đặt lời nhắc trên lịch của bạn để tăng tỷ lệ đóng góp của bạn theo cách thủ công mỗi năm một lần.

Số tiền đã lưu: Đối với một người 30 tuổi với mức lương 50.000 đô la, tăng số tiền đóng góp cho quỹ hưu trí chỉ bằng 1 điểm phần trăm mỗi năm (đứng ở mức 15%) có thể có nghĩa là chênh lệch hơn 600.000 đô la khi nghỉ hưu, với mức lợi tức hàng năm là 7%.

2. Ngân hàng một lượng gió rơi

Nếu tiền lương của bạn tăng lên, đó là thời điểm tuyệt vời để tăng các khoản đóng góp hưu trí của bạn. Nếu bạn nhận được tiền thưởng cuối năm, hãy bỏ đi một nửa. Đối với khoản hoàn thuế hàng năm của bạn? Động thái thông minh nhất là nhằm mục đích không có được, vì nó có hiệu quả cho phép IRS vay tiền của bạn trong suốt cả năm, không có lãi và trả lại cho bạn vào tháng Tư sau. Thay vào đó, hãy sử dụng máy tính khấu trừ IRS này để tìm ra số tiền thực sự sẽ được rút ra khỏi tiền lương của bạn cho các loại thuế. Nếu bạn đã trả quá nhiều, hãy vượt quá số tiền đó và chuyển thành khoản đóng góp 401 (k) mỗi tháng.

Số tiền đã lưu: Đầu tư thêm $ 2,500 mỗi năm từ tiền lương tăng, tiền thưởng, gió rơi hoặc kết hợp cả ba có thể thêm $ 370,000 vào khoản tiết kiệm của bạn trong 35 năm, giả định lợi tức hàng năm là 7%.

3. Squirrel đi tiết kiệm

Bạn sẽ tìm thấy nhiều mẹo hợp lệ ngoài đó để biết cách tiết kiệm tiền, từ cắt cáp ra để sử dụng phiếu giảm giá để hạn chế takeout.

Nhưng thật dễ dàng để chi tiêu số tiền bạn sẽ tiết kiệm được bằng cách thực hiện những việc đó nếu bạn không thực hiện hành động ngay lập tức để tiết kiệm tiền. Khi bạn gọi cho công ty cáp của bạn và loại bỏ một kênh truyền hình cáp cao cấp, ngay lập tức tăng số tiền đóng góp hưu trí của bạn lên 18 đô la một tháng. Nếu bạn nhận được giảm giá bảo hiểm xe hơi của bạn, hoặc thanh toán thế chấp của bạn giảm vì số dư ký quỹ, hoặc bạn tái tài trợ khoản vay của sinh viên, hãy đặt khoản tiết kiệm bạn nhận được vào tài khoản hưu trí của bạn.

Số tiền đã lưu: Chỉ cần tiết kiệm rằng $ 18 cáp hàng tháng tab có thể thêm lên đến hơn 30.000 $ trong 35 năm, giả định một lợi nhuận hàng năm 7%. Đó không phải là một hưu trí đầy đủ, nhưng nó chắc chắn là một cái gì đó.

4. Chi phí đầu tư thấp

Chi phí có thể có tác động rất lớn đến danh mục hưu trí của bạn, đặc biệt là trong 401 (k). 401 (k) s thường có hai nguồn chính của phí: chi phí đầu tư và chi phí hành chính, mà nhà tuyển dụng thường xuyên đi qua để lập kế hoạch người tham gia. Bạn không thể làm gì nhiều về cái sau, nhưng cái cũ nằm trong tầm kiểm soát của bạn: Chọn các quỹ chỉ số chi phí thấp, có xu hướng ít tốn kém hơn các quỹ ngày mục tiêu đắt tiền hơn.

Nếu chủ lao động của bạn đóng góp số tiền tương ứng với số tiền 401 (k) của bạn, hãy đóng góp nhiều như bạn cần để có được kết quả khớp đầy đủ. Sau đó, cân nhắc chuyển trọng tâm của bạn sang IRA (Roth hoặc truyền thống), thường có mức phí thấp hơn và phạm vi lựa chọn đầu tư rẻ hơn. Nhân viên tại các công ty nhỏ nói riêng sẽ hưởng lợi từ điều này: Báo cáo của Viện Nghiên cứu Deloitte / Công ty Đầu tư cho thấy 401 (k) phí có thể cao tới 1,4% tại các công ty có ít hơn 10 nhân viên, so với 0,6% tại các công ty lớn hơn với nhiều tài sản hơn.

Số tiền đã lưu: Hơn 35 năm, sự khác biệt giữa khoản phí 1,4% và phí 0,6% có thể tiêu thụ 200.000 đô la lợi nhuận trên khoản đầu tư ban đầu là 100.000 đô la.

5. Thay đổi quan điểm của bạn

Vì vậy, nhiều tiết kiệm cho nghỉ hưu là một trò chơi tinh thần, và nghiên cứu tài chính hành vi cho thấy bộ não của chúng tôi không có dây để tiết kiệm cho một cái gì đó là rất xa; chúng tôi có nhiều khả năng ưu tiên hiện tại hơn.

Ellen Rogin, một nhà lập kế hoạch tài chính và là tác giả của “Hình ảnh sự thịnh vượng của bạn: Chuyển tiền thông minh để biến tầm nhìn của bạn thành hiện thực”, Ellen Rogin trích dẫn một nghiên cứu trong đó một nhóm người hỏi liệu họ có thể tiết kiệm 20% thu nhập của họ hay không; khoảng một nửa nói có. Khi một nhóm thứ hai được hỏi nếu họ có thể sống trên 80% thu nhập của họ, 80% nói có.

“Tất nhiên, để tiết kiệm 20% thu nhập của bạn là chính xác giống như sống trên 80%, vì vậy những kết quả này không có ý nghĩa logic. Nhưng nó có ý nghĩa trực quan vì cách mà nhiều người trong chúng ta xem tiền, ”Rogin nói. Để tham gia với 20% dòng tiền của bạn cảm thấy như thua lỗ; để sống trên 80% thu nhập của bạn là một điều chỉnh, nhưng có vẻ như có thể thực hiện được.

Số tiền đã lưu: Nếu bạn bắt đầu với mức lương 50.000 đô la và luôn được tiết kiệm 20%, ngay cả khi mức lương của bạn không bao giờ tăng, bạn sẽ xây dựng hơn 1,5 triệu đô la trong 35 năm với mức lợi nhuận trung bình hàng năm là 7%. Bạn cũng sẽ quen với việc sống trên 80% tiền lương của mình, điều này sẽ làm cho việc chuyển đổi thành thu nhập thấp hơn khi nghỉ hưu ít nghiêm trọng hơn.

Thông tin khác từ Investmentmatome:

• Trang web của chúng tôi
• Cách ưu tiên lưu và đầu tư mục tiêu
• Nhà cung cấp tài khoản IRA tốt nhất

Arielle O’Shea là một biên tập viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. E-mail: [email protected] . Twitter: @arioshea .

Hình ảnh qua iStock.