Nghỉ hưu 101: Niên kim là gì?

Vì lương hưu đã trở thành tất cả nhưng đã tuyệt chủng, sức quyến rũ của niên kim đã phát triển mạnh mẽ hơn bao giờ hết. Những khoản đầu tư hoãn thuế do các công ty bảo hiểm bán cho phép bạn phát triển tổ trứng và sau đó, khi bạn đã sẵn sàng nghỉ hưu, hãy kích hoạt thu nhập mà bạn không thể sống lâu hơn. Ai không thích điều đó: lương hưu cá nhân của riêng bạn? Trong khi niên kim có thể là một phần quan trọng trong chiến lược tiết kiệm hưu trí của bạn, có nhiều điều cần xem xét, bao gồm loại, khi nào và bao nhiêu?

Cố định niên kim

Đây là ông nội của niên kim. Một niên kim cố định có đóng góp của bạn và công ty bảo hiểm đầu tư nó. Bạn không nói gì về cách thức quản lý tiền. Khi bạn kích hoạt luồng thu nhập, được gọi là sự tịch thu, một số tiền cố định được trả cho bạn. Tất cả niên kim cho phép bạn xác định tùy chọn thanh toán khi bạn đăng ký. Nó có thể là một cuộc sống duy nhất (có lẽ là của bạn), hoặc cho cuộc sống chung (chẳng hạn như miễn là bạn sống, và sau đó miễn là người phối ngẫu của bạn sống). Có nhiều biến thể trong các tùy chọn thanh toán, đại lý bảo hiểm của bạn có thể giải thích tất cả - hy vọng với một số trợ giúp trực quan.

Biến niên kim

Thậm chí phổ biến hơn là niên kim biến, cho phép bạn chọn từ một số tùy chọn đầu tư, bao gồm cả quỹ tương hỗ, quỹ trái phiếu và tài khoản thị trường tiền tệ. Một số VA có một tính năng lợi ích tử vong tối thiểu được đảm bảo, sẽ thiết lập một “sàn” cho các khoản lỗ đầu tư hoặc tỷ lệ tăng trưởng phần trăm tối thiểu.

Các niên kim được lập chỉ mục công bằng

Một vòng quay mới hơn về niên kim biến là "niên kim theo chỉ số vốn chủ sở hữu" sẽ theo dõi, ở một mức độ nào đó, hiệu suất của chỉ số chứng khoán như S & P 500, nhưng cũng đảm bảo thu nhập lãi tối thiểu được đảm bảo.

Nó có vẻ giống như thỏa thuận đầu tư tối hậu, nhưng những loại niên kim này phức tạp, nhiều đến nỗi FINRA, cơ quan tự quản lý cho ngành chứng khoán, đã ban hành một cảnh báo các nhà đầu tư về họ vài năm trước. Bây giờ, điều đó không có nghĩa là chúng tệ - khó hiểu.

Khi nào để xem xét một niên kim

Bởi vì niên kim cung cấp cho bạn một khoản đầu tư có thể phát triển mà không ảnh hưởng đến thuế cho đến khi rút tiền, chúng có thể là một lựa chọn tốt để xem xét khi các khoản đầu tư hoãn thuế khác được tối đa.

Giả sử bạn đang đặt giới hạn cho phép hợp pháp vào 401 (k) và bạn cũng đóng góp đầy đủ cho IRA của mình mỗi năm. Bạn cũng có một tài khoản đầu tư thường xuyên với các tài sản có hiệu quả về thuế, có lẽ trong các trái phiếu thành phố hoặc các quỹ giao dịch hoán đổi doanh thu thấp (ETF). Đó là tài khoản bạn có thể nhấn vào khi bạn thực sự cần, trước khi vẽ trên các khoản đầu tư hoãn thuế của bạn. Nếu bạn có tất cả điều đó, nhưng bạn vẫn thực sự tuôn ra và có nhiều tiền hơn để bỏ đi, niên kim có thể là một lựa chọn tốt.

Nhược điểm của niên kim

Và bây giờ kiểm tra thực tế. Tốt như họ âm thanh, đây là những hạn chế đối với niên kim:

• Chúng có thể rất tốn kém. Niên kim là các khoản đầu tư được bao bọc bên trong một chính sách bảo hiểm. Có phí cho bảo hiểm, phí được tính vào khoản đầu tư và phí nếu bạn cố thoát ra khỏi niên kim (được gọi là đầu hàng phí). Các đại lý bảo hiểm và môi giới chứng khoán có thể kiếm được nhiều tiền bán niên kim, và đó luôn là lý do chính đáng để cảnh giác.
• Niên kim khó hiểu. Bạn phải đọc các thủ tục giấy tờ trước khi ký tên. Tất cả. Và nó sẽ rất khô. Lời khuyên tốt: không bao giờ mua bất cứ thứ gì bạn không hoàn toàn hiểu. Hey, Ủy ban Chứng khoán và Trao đổi thậm chí còn nói hầu hết các cố vấn tài chính không hiểu những gì họ đang bán khi nói đến niên kim.
• Là một sản phẩm bảo hiểm, các khoản bảo lãnh được cung cấp bởi các niên kim chỉ mạnh bằng khả năng tài chính của tổ chức phát hành. Và các công ty bảo hiểm cũng đã được biết để rút lợi ích - thậm chí nhiều năm sau khi hợp đồng đã được ban hành.

Niên kim là các khoản đầu tư dài hạn với nhiều bộ phận chuyển động. Nếu bạn đang cân nhắc, hãy tham khảo ý kiến ​​của một cố vấn đáng tin cậy và đặt nhiều câu hỏi.

Đọc thêm từ Investmentmatome

Các nhà môi giới trực tuyến tốt nhất cho giao dịch chứng khoán miễn phí

Các nhà môi giới tốt nhất cho các tùy chọn giao dịch trực tuyến

Các nhà môi giới trực tuyến tốt nhất cho giao dịch chứng khoán