Nghỉ hưu? 4 lý do để trì hoãn an sinh xã hội

Bởi Steven Elwell

Tìm hiểu thêm về Steven trên trang web của chúng tôi

Khi bạn gần nghỉ hưu, bạn phải đối mặt với nhiều quyết định tài chính quan trọng. Bạn có thể chi bao nhiêu tiền mỗi năm trong khi đảm bảo bạn không hết tiền? Khi nào bạn nên bắt đầu nhận lương hưu, nếu bạn nhận được trợ cấp? Bạn nên rút tiền từ tài khoản nào trước tiên?

Một trong những quyết định lớn nhất là khi bắt đầu vẽ Social Security. Theo Trung tâm Nghiên cứu Hưu trí tại Đại học Boston, khoảng 42% nam giới và 47% phụ nữ bắt đầu nhận trợ cấp ở tuổi 62, đó là sớm nhất bạn có thể làm như vậy. Trước đó bạn bắt đầu nhận trợ cấp, bạn càng nhận được ít tiền mỗi tháng. Bạn càng đợi lâu thì lợi ích hàng tháng càng lớn.

Một số người không thực sự có bất kỳ sự lựa chọn nào và phải bắt đầu hưởng lợi ngay lập tức. Nhưng những người có lựa chọn nên xem xét những lợi ích tiềm năng của việc chờ đợi. Dưới đây là bốn lý do để suy nghĩ về việc trì hoãn An Sinh Xã Hội của bạn.

1. Mọi người sống lâu hơn bao giờ hết

Theo tính toán tuổi thọ của An Sinh Xã Hội, người đàn ông trung bình đạt 62 tuổi sẽ sống đến gần 84, trong khi người phụ nữ trung bình đạt 62 sẽ sống đến 86. Với những tiến bộ liên tục trong công nghệ y học, tuổi thọ trung bình có thể tiếp tục tăng. Đây là tin tốt cho tuổi thọ - nhưng không phải là tin tốt cho tài chính. Bạn sẽ cần tiền của mình để kéo dài miễn là bạn làm. Một cách để giúp làm cho điều đó xảy ra là trì hoãn An Sinh Xã Hội để nhận được một lợi ích cao hơn, điều này có thể làm giảm bớt sự tiết kiệm của bạn. Lợi ích cao hơn cũng có nghĩa là chi phí điều chỉnh cuộc sống hàng năm của bạn (COLA) sẽ dẫn đến nhiều tiền hơn trong thực tế. Dưới đây là ví dụ từ một năm có COLA 2%:

Lợi ích $ 1,000 / tháng x 2% COLA = Tăng $ 20 / tháng Lợi ích $ 1,800 / tháng x 2% COLA = Tăng $ 36 / tháng

Bởi vì bạn sẽ bắt đầu từ một cơ sở cao hơn, lợi ích của bạn sẽ tăng thêm $ 432 trong năm đó thay vì $ 240. $ 192 thêm là bảo vệ tuyệt vời chống lại lạm phát.

2. Lợi ích tăng trưởng 8% mỗi năm bạn chờ đợi

Đối với mỗi năm bạn trì hoãn bắt đầu An Sinh Xã Hội từ 62 đến 70, phúc lợi hàng tháng của bạn tăng khoảng 8%. Trong môi trường lãi suất thấp ngày nay, không thể tìm thấy 8% được đảm bảo trở về. Bất kỳ chuyên gia đầu tư nào có giá trị muối của anh ta sẽ cho bạn biết thị trường chứng khoán không thể đảm bảo rằng loại lợi nhuận đó hàng năm.

Như một ví dụ thực tế, tôi có một khách hàng có số tiền trợ cấp ở tuổi 62 là $ 1,736 một tháng. Nếu người đó đợi đến 70 tuổi, lợi ích sẽ tăng lên $ 3,259 một tháng. Đó là mức tăng 87,7% - gần gấp đôi! Chờ đến tuổi 70 sẽ, tất nhiên, có nghĩa là bỏ lỡ lợi ích của tám năm, nhưng quay trở lại điểm đầu tiên của tôi, nếu bạn sống đủ lâu, bạn sẽ nhiều hơn tạo nên sự khác biệt. Khách hàng trong ví dụ sẽ làm như vậy trước khi đạt đến 80.

3. Có thể tiết kiệm thuế IRA / 401 (k) lớn

Khi bạn đã quyết định trì hoãn An sinh Xã hội, câu hỏi tự nhiên là: Bạn kiếm được thu nhập từ đâu trong khi chờ đợi các quyền lợi của mình bắt đầu? Vì hầu hết mọi người trong tình huống này sẽ không có bất kỳ nguồn thu nhập chịu thuế nào khác, điều này cung cấp một cơ hội tuyệt vời để rút tiền ra khỏi IRA hoặc 401 (k) với mức thuế suất thấp hoặc bằng không.

Đây là một kế hoạch thuế lớn. Hãy tưởng tượng bỏ tiền vào 401 (k) của bạn để tránh mức thuế hiện tại 25% trở lên, cho phép nó tăng trưởng trong nhiều thập kỷ được hoãn thuế và sau đó lấy nó ra khỏi quỹ hưu trí mà không phải chịu bất kỳ khoản thuế nào. Tôi đã có khách hàng có thể làm điều này với kế hoạch thích hợp, và đó là một kết quả tuyệt vời. Nếu bạn không cần tiền ngay lập tức, hãy xem xét chuyển đổi nó thành Roth IRA. Bạn tận dụng lợi thế của thuế suất thấp hoặc không, và sau đó tiền của bạn có thể phát triển miễn thuế kể từ đó trở đi.

4. Quyền lợi vợ chồng có thể trả cho bạn để chờ đợi

Lợi ích tài chính lớn của hôn nhân là khả năng thu thập các phúc lợi dựa trên hồ sơ An sinh Xã hội của vợ / chồng của bạn thay vì của riêng bạn. Đây có thể là một quyết định phức tạp, nhưng về cơ bản bạn có thể thu được 50% lợi ích tuổi hưu trí của vợ / chồng (FRA) khi bạn đạt đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ của riêng bạn - 65 đến 67, tùy thuộc vào thời điểm bạn được sinh ra. Bạn có thể thu thập lợi ích này và tiếp tục trì hoãn quyền lợi của riêng bạn cho đến 70 tuổi, lúc đó bạn chuyển sang khoản thanh toán hàng tháng cao hơn của riêng bạn. Bạn có thể yêu cầu phúc lợi vợ chồng trước khi đạt được FRA của bạn, nhưng An Sinh Xã Hội sẽ chỉ cung cấp cho bạn lợi ích cao hơn hoặc lợi ích của vợ chồng, và bạn sẽ mất khả năng trì hoãn quyền lợi của chính mình.

Những người ly dị / góa chồng cũng đủ điều kiện

Những người ly hôn nhưng đã kết hôn lâu hơn 10 năm có quyền yêu cầu quyền lợi vợ chồng dựa trên hồ sơ cũ của họ. (Điều này không ảnh hưởng đến lợi ích cũ của họ.) Những người góa phụ được phép yêu cầu quyền lợi của người sống sót sớm nhất là 60 tuổi mà không ảnh hưởng đến quyền lợi hưu trí của họ.

Tôi đặc biệt khuyến khích bất cứ ai đã ly hôn hoặc góa bụa đến thăm với một chuyên gia để giúp đưa ra các quyết định tuyên bố thông minh. Nhân viên an sinh xã hội không được phép đưa ra lời khuyên và thậm chí có thể không hiểu biết về các chiến lược tuyên bố cơ bản.

Hình ảnh qua iStock.

https: //

Bạn cũng có thể thích:

Kế hoạch nghỉ hưu ngành công nghiệp chín muồi cho cuộc cách mạng?

Các lớp gần đây không đạt tiết kiệm hưu trí

Chìa khóa để lập kế hoạch hưu trí thành công

Đằng sau bức màn của các quỹ mục tiêu ngày