Hỏi Brianna: Làm thế nào tôi có thể tiết kiệm cho việc nghỉ hưu tại công việc đầu tiên của tôi?

“Ask Brianna” là một cột Giải Đáp cho 20 buổi sáng hoặc bất kỳ ai khác bắt đầu. Tôi ở đây để giúp bạn quản lý tiền của bạn, tìm việc làm và trả hết các khoản vay của sinh viên - tất cả mọi thứ trong thế giới thực không ai dạy chúng tôi làm thế nào để học đại học. Gửi câu hỏi của bạn về cuộc sống postgrad tới [email protected].

Câu hỏi:

Tôi đang bắt đầu công việc đầu tiên của tôi sau khi tốt nghiệp đại học, và mọi người đều nói rằng tôi nên bắt đầu tiết kiệm tiền hưu trí rồi. Tôi có nên không? Tôi phải làm nó như thế nào?

Câu trả lời:

Một ngày nào đó bạn sẽ già, và bạn sẽ cần tiền. Đó là khó khăn để hấp thụ khi bạn còn trẻ và khỏe mạnh và đúng liên quan đến việc quản lý một câu chuyện Snapchat hấp dẫn. Đó cũng là một cách kéo để khóa tiền của bạn trong tài khoản hưu trí khi bạn mới quen với việc có nhiều hơn 10 đô la trong ngân hàng.

Nhưng bây giờ bạn đã có một công việc và bạn đang tìm ra những gì cần làm với tiền lương của bạn, tiết kiệm cho nghỉ hưu là có thể, và - cảnh báo spoiler - quan trọng.

Một máy tính tuổi thọ đơn giản nói với tôi rằng tôi có thể sẽ sống đến 86. Bà ngoại của tôi khỏe mạnh hơn tôi, và cô ấy 93 tuổi. Tất cả chúng ta đều phải lên kế hoạch cho cuộc sống sau khi chúng tôi ngừng làm việc, thậm chí khó mà biết chính xác được bao lâu chúng tôi sẽ ở xung quanh. Trong những năm đầu của bạn, bạn có thể tiết kiệm một ít tiền ngay bây giờ để có nhiều tiền sau này. Dưới đây là cách đảm bảo an toàn về tài chính khi bạn già, xám và băng qua toàn cầu trên các chuyến du lịch sang trọng trên kính râm quá khổ.

Bạn sẽ nhận được An sinh Xã hội

Đừng lo: Bảo mật xã hội sẽ không bị cạn kiệt khi bạn nghỉ hưu, mặc dù nó không mang lại đủ doanh thu để trả cho bạn 100% số tiền bạn phải nhận khi nghỉ hưu. Báo cáo của ủy viên quản trị an sinh xã hội hàng năm gần đây nhất nói rằng sau năm 2034, người về hưu có thể sẽ nhận được khoảng ba phần tư số tiền mà họ đã hứa, đó vẫn là một khoản tiền tốt. Thay đổi đối với chính sách An sinh xã hội có thể có nghĩa là lợi ích lớn hơn hoặc lợi ích nhỏ hơn sau này, nhưng bạn không nên giảm giá hoàn toàn.

Giống như nhiều biến khác trong trò chơi tiết kiệm hưu trí, thật khó để dự đoán số tiền bạn sẽ kiếm được và có thể tự mình tiết kiệm. Nhưng với An Sinh Xã Hội trong túi sau của bạn, bạn sẽ không bị móc để tiết kiệm từng xu. Theo Cơ quan An sinh Xã hội, lợi ích có thể sẽ thay thế khoảng 40% thu nhập trước khi nghỉ hưu của người có thu nhập trung bình. Nhận một ngôi sao vàng trong chuẩn bị hưu trí và sử dụng một máy tính để xem một ước tính sơ bộ về lợi ích an sinh xã hội hàng tháng của bạn.

Đi hết hơi nước trước trên 401 (k) của bạn

Mặc dù An Sinh Xã Hội sẽ ở đó, nhưng nó sẽ không chi trả tất cả các chi phí của bạn khi nghỉ hưu. Đóng góp cho một 401 (k) tại nơi làm việc, nếu có sẵn cho bạn, để giúp tạo nên sự khác biệt. Nhờ vẻ đẹp của lãi kép, bạn có thể tiết kiệm 100 đô la một tháng trong tài khoản hưu trí bắt đầu từ 22 và kết thúc giàu hơn 65 nếu bạn bắt đầu tiết kiệm 200 đô la một tháng ở mức 32 đô la.

Thường có một sự khích lệ thêm để đăng ký: Gần ba phần tư người sử dụng lao động phù hợp với ít nhất một phần đóng góp của công nhân cho 401 (k) s, theo Hiệp hội Quản lý Nguồn Nhân lực. Nó cũng ngày càng có khả năng công ty của bạn sẽ làm công việc ghi danh cho bạn, Jean Young, nhà phân tích nghiên cứu cao cấp tại Trung tâm nghiên cứu hưu trí Vanguard, nói với tôi. Hai phần ba số millennials trong kế hoạch nghỉ hưu đã tham gia bởi vì các nhà tuyển dụng của họ đăng ký chúng tự động khi họ bắt đầu, cô đã viết trong một báo cáo Vanguard 2015.

Bạn thậm chí không phải chọn khoản đầu tư của mình. Bạn có thể chọn một quỹ mục tiêu ngày dựa trên năm bạn định nghỉ hưu, điều này sẽ làm giảm rủi ro trong các khoản đầu tư của bạn khi bạn già đi. Tuy nhiên, nếu bạn rút tiền trước khi nghỉ hưu, bạn sẽ phải trả các khoản phí chính và mất nhiều năm phát triển.

"Trừ khi nó thực sự là niềm đam mê bất tử của bạn từ khi sinh ra, đừng lấy số tiền đó ra khỏi 401 (k) của bạn để mua một chiếc thuyền", Timothy LaPean, một nhà hoạch định tài chính ở Minneapolis nói.

Không 401 (k)? Bay solo với IRA

401 (k) là tuyệt vời nếu bạn có, nhưng dưới một nửa số nhân viên toàn thời gian từ 18 đến 29 có quyền chọn đóng góp vào tài khoản hưu trí tại nơi làm việc, theo Tổ chức từ thiện Pew. Nếu công ty của bạn không cung cấp 401 (k), hoặc bạn làm việc bán thời gian hoặc tự do, bạn là của riêng bạn - nhưng bạn không phải là không có lựa chọn.

Những người trẻ tuổi như bạn thường chọn Roth IRA, một tài khoản hưu trí bạn có thể thiết lập trực tuyến hoặc thông qua một nhà môi giới đầu tư hoặc một cố vấn tài chính tự động (thường được gọi là cố vấn robo). Miễn là bạn kiếm được thu nhập chịu thuế dưới $ 132,000 hàng năm với tư cách là một người, bạn có thể bỏ ra tới $ 5.500 một năm và xem nó tăng thêm thời gian bạn để nó ở đó.

Bởi vì Roth IRA là một tài khoản tiết kiệm dài hạn, không phải là một quỹ nghỉ mát Caribbean, bạn sẽ được thưởng vì đã chờ đợi nó với khả năng rút tiền của bạn miễn phí sau tuổi 59½. Điều đó làm cho Roth khác với 401 (k) truyền thống: Bạn đóng góp 401 (k) trước khi thuế được lấy ra khỏi tiền lương của bạn, vì vậy bạn sẽ bị đánh thuế khi bạn bắt đầu sử dụng số tiền đó khi nghỉ hưu.

Thiết lập chuyển khoản tự động hàng tháng từ tài khoản séc của bạn sang IRA của bạn, hoặc đăng ký 401 (k) của bạn ngay khi Nhân sự đưa cho bạn chồng các biểu mẫu để điền vào.Sau đó, bạn có thể vui vẻ kiểm tra một mục khác trong Danh sách trách nhiệm người lớn.

Brianna McGurran là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome. Email: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.