Chiến thuật ít được biết đến này có thể giúp bạn tiết kiệm hàng ngàn khoản cho vay sinh viên -

Có một giải pháp phần lớn chưa được khai thác cho nhiều trong số hàng triệu người Mỹ mang nợ vay sinh viên: tái cấp vốn.

Tái cấp vốn vay sinh viên có nghĩa là thay thế khoản vay sinh viên hiện tại bằng một khoản vay mới - lý tưởng với lãi suất thấp hơn. Trong số hơn 1 nghìn tỷ đô la trong khoản nợ vay sinh viên liên bang và tư nhân nổi bật, 211 tỷ đô la đủ điều kiện được tái tài trợ ở mức thấp hơn, theo ước tính gần đây nhất của Goldman Sachs.

Bộ Giáo dục, công ty sở hữu hơn 90% nợ vay sinh viên, không tái tài trợ nợ đại học. Nhưng bạn có thể tái tài trợ các khoản vay của sinh viên - cả liên bang và tư nhân - thông qua người cho vay tư nhân.

SoFi, công ty cho vay có trụ sở tại San Francisco, đã bắt đầu phổ biến việc tái cấp vốn cho sinh viên khi nó ra mắt vào năm 2012. Ngày nay, nhiều công ty cho vay, ngân hàng và công đoàn tín dụng tái tài trợ cho cả sinh viên vay liên bang và tư nhân.

Những người đi vay có tín dụng xuất sắc, những người có lãi suất cao - chẳng hạn như 6,8% cho các khoản vay chưa được trợ cấp của sinh viên liên bang được cấp từ năm 2006 đến năm 2013 - có thể tiết kiệm hàng ngàn bằng tái cấp vốn. Dưới đây là những gì họ cần biết.

Người cho vay tìm kiếm người vay có rủi ro thấp

Không giống như các khoản vay của sinh viên liên bang, các khoản vay sinh viên tái cấp vốn dựa trên tín dụng. Người cho vay tìm kiếm những người vay có rủi ro thấp, những người không thể mặc định. Cụ thể, họ tìm kiếm khách hàng vay với:

• Điểm tín dụng tốt. Người cho vay tìm kiếm điểm tín dụng ở mức cao 600 hoặc 700.
• Lịch sử thanh toán đúng hạn. Người cho vay tìm kiếm lịch sử tín dụng đáng kể.
• Đủ thu nhập để trả nợ và chi phí. Người cho vay có thể xem xét tỷ lệ nợ / thu nhập thấp hoặc thu nhập cao dự kiến.

Các bác sĩ, nha sĩ, luật sư và sinh viên tốt nghiệp MBA thường là những ứng cử viên xuất sắc cho tái cấp vốn cho sinh viên vay vì họ có tiềm năng thu nhập cao và rất nhiều khoản nợ đại học.

Mỗi người cho vay có các tiêu chí bảo lãnh khác nhau; so sánh tỷ lệ từ nhiều người cho vay tái cấp vốn để tìm tỷ lệ thấp nhất mà bạn đủ điều kiện.

Nợ nhiều hơn, tiết kiệm nhiều hơn

Khoản tiết kiệm của người vay phụ thuộc vào tỷ lệ mà họ đủ điều kiện, số tiền họ đang tái cấp vốn và thời hạn họ chọn. Một máy tính tái cấp vốn cho sinh viên có thể giúp bạn ước tính tiết kiệm tiềm năng.

Ví dụ, đại học điển hình rời đại học với khoản nợ khoảng 30.000 đô la. Với lãi suất 7%, họ sẽ trả khoảng 348 đô la mỗi tháng và gần 42.000 đô la trong khoảng thời gian trả nợ 10 năm. Giảm tỷ lệ xuống còn 5% tiết kiệm $ 30 một tháng và hơn tổng số $ 3,600.

Với nhiều khoản nợ hơn, khoản tiết kiệm càng ấn tượng hơn. Các bác sĩ điển hình đã tốt nghiệp với khoảng 225.000 đô la trong các khoản vay của trường đại học và y khoa. Nếu bác sĩ chuyển từ lãi suất 7% sang mức 5%, họ sẽ tiết kiệm khoảng 225 đô la một tháng và hơn 27.000 đô la. Giả sử bác sĩ đủ điều kiện với tỷ lệ 4% - số tiền tiết kiệm sẽ lớn hơn 330 đô la một tháng và tổng cộng khoảng 40.000 đô la.

Rủi ro tái cấp vốn

Tái cấp vốn không phù hợp với mọi người. Hầu hết mọi người đều có các khoản vay của sinh viên liên bang, với những lợi ích biến mất khi họ được tái cấp vốn thông qua một người cho vay tư nhân.

Ví dụ, các khoản vay liên bang có đủ điều kiện cho các kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập, trong đó chi trả một khoản thanh toán hàng tháng của người vay theo tỷ lệ phần trăm thu nhập. Các kế hoạch này có thể là đường dây trợ giúp cho người vay có thu nhập thấp và trung bình, nhưng các khoản vay tái cấp vốn không đủ điều kiện.

Tương tự như vậy, các khoản vay tái cấp vốn không đủ điều kiện tham gia chương trình tha thứ cho vay dịch vụ công của chính phủ, được thiết kế để giúp các công chức công lập trả nợ đại học. Điều đó có nghĩa là tái cấp vốn cho sinh viên thường không phải là lựa chọn tốt nhất cho giáo viên, y tá và các nhân viên chính phủ hoặc phi lợi nhuận khác.