Chia sẻ tài khoản ngân hàng với cha mẹ già có thể nguy hiểm

Chia sẻ tài khoản ngân hàng chung với cha mẹ già có vẻ như là lựa chọn hiển nhiên khi bạn được giao nhiệm vụ quản lý tài chính của mình.

Nó làm việc cho Pat Sikora và mẹ của cô ấy, nhưng nó rất khó khăn. Sau nhiều thập kỷ theo dõi tài chính của cô ấy trong một cuốn sổ tay nhỏ, mẹ của Sikora không hài lòng với bảng tính mà con gái cô ấy sử dụng để quản lý tài khoản của cô ấy.

“Giành quyền kiểm soát thực sự khó khăn cho cô ấy,” Sikora nói.

Tài khoản ngân hàng chung có thể hoạt động cho một số gia đình, nhưng các chuyên gia cảnh báo rằng họ mang theo các rủi ro pháp lý. Một giấy uỷ quyền, một tài liệu cho phép một người đưa ra quyết định tài chính cho người khác, có thể cung cấp những lợi ích giống nhau mà không có hậu quả.

Lợi ích của tài khoản ngân hàng chung

Là người đồng sở hữu của một tài khoản ngân hàng chung, một đứa trẻ trưởng thành có cùng đặc quyền với cha mẹ. Với quyền truy cập đó, trẻ có thể:

• Giúp phụ huynh xác định hoạt động gian lận trên tài khoản. Cục Bảo vệ tài chính tiêu dùng ước tính chi phí khai thác tài chính của người Mỹ lớn tuổi là 2,9 tỷ USD mỗi năm.
• Giữ các tab về phí ngân hàng, chẳng hạn như chi phí thấu chi.
• Thanh toán hóa đơn của cha mẹ nếu sức khỏe của họ không thành công.

Chồng của Sikora bị bệnh Parkinson, điều này làm tăng thêm chi phí của gia đình. Tài khoản ngân hàng liên doanh đã ngăn chặn những khó khăn về tài chính khi mẹ cô qua đời vì nó bao gồm chi phí tang lễ và các hóa đơn còn lại.

"HƠN: Tài khoản kiểm tra cấp cao là gì?

Hậu quả pháp lý của một tài khoản ngân hàng chung

Một tài khoản ngân hàng chung mang một số rủi ro pháp lý cho cha mẹ và trẻ em, luật sư Colorado Catherine Seal nói. Những hậu quả pháp lý này khác nhau tùy theo nhà nước và có thể gây ra những khó khăn về tài chính.

• Chủ nợ của một trong hai chủ sở hữu có thể sử dụng tài khoản để đáp ứng các khoản nợ. Một tài khoản có thể được rút ra nếu cha mẹ hoặc con có các khoản nợ chưa thanh toán.
• Anh chị em có thể bị tước quyền. Tùy thuộc vào các điều khoản của tài khoản, tiền có thể chuyển đến người đồng sở hữu khi cha mẹ qua đời. Quyền của người sống sót trên tài khoản có thể bỏ qua di chúc hoặc các điều khoản quy hoạch bất động sản khác.
• Số tiền có thể được tham gia vào một vụ ly hôn. Tài khoản ngân hàng có thể được liệt kê là tài sản trong trường hợp ly hôn của đứa trẻ trưởng thành. Một luật sư sẽ phải xây dựng một hồ sơ để chứng minh rằng số tiền đó thuộc về cha mẹ.
• Hoặc chủ sở hữu có thể mất tư cách đủ điều kiện nhận hỗ trợ tài chính. Cho dù đứa trẻ trưởng thành muốn được hỗ trợ tài chính cho đứa trẻ bị ràng buộc vào đại học hay cha mẹ già cần Medicaid, số tiền trong tài khoản được tính vào tính đủ điều kiện.

"HƠN: Tài khoản kiểm tra trang web tốt nhất của chúng tôi

Tùy chọn an toàn hơn

Một tài khoản tiện lợi, có sẵn tại một số ngân hàng ở một số bang, có thể an toàn hơn một chút.

"Tài khoản này được mở ra với sự hiểu biết của cả hai bên rằng sau khi cha mẹ qua đời, tài khoản không được dự định như một món quà cho người đồng sở hữu của tài khoản", luật sư New York Linda Toga nói. Nhưng cô cho biết một giấy ủy quyền là tốt hơn bởi vì một tài khoản thuận tiện vẫn là một tài khoản chung với nhiều rủi ro pháp lý được đề cập ở trên.

Với giấy uỷ quyền, phụ huynh vẫn là chủ sở hữu của tài khoản ngân hàng và đứa trẻ trưởng thành được chọn làm đại lý để đưa ra quyết định tài chính của mình.

Elizabeth Miller và ba chị em của cô chia sẻ giấy ủy quyền cho mẹ cô, Carole. Họ theo dõi cẩn thận tài khoản của mình để bảo vệ chống gian lận và có thể lấy lại tiền từ các giao dịch có vấn đề.

Miller nói: “Tất cả chúng ta đều phải chú ý đến việc bảo vệ mẹ mình bởi vì cô ấy là cả tin và ngây thơ”.

Một luật sư có thể tốn vài trăm đô la, tùy thuộc vào mức độ phức tạp của nó. Dịch vụ pháp lý trực tuyến hoặc phòng khám trợ giúp pháp lý có thể làm giảm chi phí. Các biểu mẫu cũng có thể có sẵn miễn phí trên trang web của tiểu bang của bạn, nhưng bạn có nguy cơ để lại một cái gì đó bằng cách tự làm nó.

"HƠN: Những câu hỏi khó chịu của bé cần phải hỏi cha mẹ

Không bao giờ là quá sớm để lên kế hoạch

Thật khó cho cả trẻ em và phụ huynh để làm cho hòa bình với vai trò của họ bị đảo ngược.

Sau khi mẹ của Sikora qua đời, Sikora phát hiện ra mẹ cô vẫn đang cố gắng theo dõi tài chính của mình trong cuốn sổ tay nhỏ mà cô đã gắn bó với nó. Mẹ cô ấy không hoàn toàn chấp nhận sự chuyển đổi, nhưng nó đã được bearable bởi vì Sikora bắt đầu cuộc hội thoại nhiều năm trước khi thay đổi diễn ra.

"Cuộc đối thoại cần phải bắt đầu nhiều năm trước khi sự cần thiết xảy ra," Sikora nói.

Cô ấy đã không đợi cho đến khi quá trễ, và bạn cũng không nên.

Melissa Lambarena là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @LissaLambarena.

Bài viết này được viết bởi Investmentmatome và ban đầu được xuất bản bởi USA Today.