Smash That Piggy Bank: 3 cách tốt nhất để tiết kiệm cho tương lai của con bạn

Khi con trai đầu tiên của chúng tôi sinh năm 2008, chúng tôi muốn thiết lập một kế hoạch tiết kiệm mà sẽ phát triển với anh ta trong những năm qua. Tôi nhầm tưởng rằng đây sẽ là một quyết định dễ dàng và tình cờ đi vào ngân hàng của chúng tôi với một tấm séc và đứa bé đang bập bẹ trong vòng tay. Nhưng nó không đơn giản như tôi đã hình dung. Tôi đã bị mù bởi vô số công cụ tiết kiệm có sẵn, mỗi công cụ có chứa nhiều rủi ro và lợi ích khác nhau. Sự thiếu kinh nghiệm tài chính của tôi kết hợp với một đứa trẻ thiếu kiên nhẫn ngày càng làm cho quá trình này trở nên khó khăn. Tôi cowered khi đối mặt với sự do dự, chọn thay vì cho một tài khoản tiết kiệm thường xuyên mặc dù kế hoạch thu nhập cao hơn đã được ra khỏi đó. Ba năm sau và không ai khôn ngoan hơn, tôi lại bước vào cùng một tòa nhà và kịch bản, lần này với hai đứa trẻ đi theo. Sau khi đứa con trai thứ hai của chúng tôi đến, tôi ngây thơ nghĩ rằng tôi có thể lựa chọn tốt hơn. Tôi muốn chọn một kế hoạch hợp lý hơn cho anh ta và chuyển số tiền mà chúng tôi đã tiết kiệm cho đứa con trai lớn nhất của chúng tôi vào cùng một loại tài khoản. Nhưng một lần nữa, tôi đã bị đe dọa bởi vô số lựa chọn và sợ những điều chưa biết. May mắn cho gia đình, thời gian ở bên cạnh chúng tôi - và may mắn cho bạn, một số nền tảng đã được thực hiện. Một vài chuyên gia tài chính có hiểu biết hàng trăm gia đình mỗi năm đã cân nhắc về chủ đề này để đưa ra ba lựa chọn tiết kiệm tốt nhất cho các bậc phụ huynh sẵn sàng đầu tư cho tương lai của con họ. 529 KẾ HOẠCH CAO CẤP Tóm lại, 529 kế hoạch - được đặt tên vì chúng được ủy quyền theo Mục 529 của Bộ luật Thuế - được tạo ra như một cách đơn giản, có lợi cho thuế để giúp các gia đình gặp gỡ đại học tương lai chi phí. Và nếu tiết kiệm đại học là mục tiêu, 529 kế hoạch có ý nghĩa vì lợi thế về thuế, tính linh hoạt và thực tế là bạn giữ quyền kiểm soát tài sản. "Nếu bạn có một ý tưởng khá hay rằng có ít nhất một đứa con của bạn đang học đại học, thì 529 là con đường để đi", Gil Armor, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận trong 18 năm qua làm việc tại SagePoint Financial Inc. ở San Diego. Kế hoạch tiết kiệm 529 thường dựa trên hiệu suất của các quỹ tương hỗ và không đảm bảo về lợi nhuận - nói cách khác, nó chịu rủi ro thị trường. Một lựa chọn khác mà nhiều tiểu bang đưa ra là kế hoạch trả trước 529, cho phép bạn khóa học phí đại học hiện tại và bắt đầu trả tiền cho nó trước khi nhập học của một đứa trẻ ở trường đại học. Trong khi điều này có thể là một lựa chọn tốt cho các gia đình có thu nhập cao và một cách tuyệt vời để phòng hộ chống lạm phát trong tương lai, người sáng lập 1650 Wealth Management ở Florida, kế hoạch tài chính Thomas Balcom, cảnh báo rằng nó không hề rẻ. Kế hoạch học phí trả trước loại bỏ rủi ro thị trường bởi vì bạn đang mua học phí trái ngược với đầu tư vào chứng khoán mà sau đó bạn sẽ bán để trả tiền học phí. [. Ưu điểm: Kế hoạch tiết kiệm 529 là một lựa chọn dài hạn tuyệt vời và đó là một cách chắc chắn để đầu tư một lượng tiền nhỏ cho đại học trong khi tham gia thị trường. Trong khi các kế hoạch khác nhau giữa các tiểu bang, 529 có ý nghĩa đối với một số gia đình vì lợi thế về thuế - bao gồm tăng trưởng hoãn thuế, rút ​​tiền miễn thuế, ưu đãi thuế quà tặng và khấu trừ thuế tiểu bang cho một số kế hoạch nhà nước - và tính linh hoạt của nó, trong đó bao gồm những đóng góp cao hơn, một loạt các lựa chọn đầu tư và hầu như không có giới hạn về nơi con bạn học đại học hoặc chương trình 529 của tiểu bang bạn chọn. Ngoài ra, bạn có thể điều chỉnh kế hoạch này cho mục tiêu của mình, thu nhỏ lại các khoản đầu tư tích cực khi tiếp cận tốt nghiệp trung học. Mary Voll Miller, một nhà hoạch định tài chính được chứng nhận cho Per Stirling Capital Management LLC ở Austin cho biết: “Nó có thể được đầu tư nhiều hơn vào cổ phiếu khi con bạn 5 tuổi, nhưng dần dần dần dần trở nên thận trọng hơn. và mẹ của hai thanh thiếu niên gần đại học. Và nếu bạn chọn một kế hoạch tốt với một hồ sơ theo dõi vững chắc, bạn không phải liên tục theo dõi nó. "Bạn có một con đường lướt," cô nói. Một lớp lót bằng bạc khác: nếu đứa trẻ chọn ra khỏi đại học, bạn có thể thay đổi người thụ hưởng tài khoản 529 của bạn cho một thành viên khác trong gia đình. Nhược điểm: Nếu bạn không biết rằng ít nhất một trong số các con của bạn sẽ theo đuổi giáo dục đại học, 529 không phải là đặt cược tốt nhất của bạn. Và với tiềm năng cho lợi nhuận cao hơn cũng đến khả năng đầu tư tiết kiệm của bạn có thể giảm về giá trị. Hãy suy nghĩ lại cho sinh viên vào đại học năm 2009 sau khi thị trường chứng khoán sụp đổ trong năm 2008, Miller cảnh báo. Nếu các kế hoạch 529 của sinh viên được đầu tư mạnh mẽ, một số đã giảm giá trị tới 30%. Lợi ích về thuế cũng đi kèm với một vài dây gắn liền với cách thức sử dụng tiền - chúng phải được sử dụng cho các mục đích được coi là chi phí giáo dục đủ tiêu chuẩn. Nếu không, "sự tăng trưởng của hiệu trưởng nếu rút cho các chi phí không đủ điều kiện phải chịu thuế thu nhập cộng với một hình phạt 10%", Miller nói. TÀI KHOẢN TIẾT KIỆM Bạn có thể mở Tài khoản Chuyển khoản Đồng nhất cho Người chưa thành niên (UTMA) hoặc Tài khoản Đồng phục cho Người chưa thành niên (UGMA) tại ngân hàng địa phương hoặc công đoàn tín dụng của bạn. Mặc dù tiềm năng thu nhập không cao như các tùy chọn khác, đây là lựa chọn lý tưởng cho các mục tiêu ngắn hạn hoặc những người có rủi ro. "Nếu ai đó không thể ngủ vào ban đêm vì giá trị của một chiếc xe tiết kiệm giảm xuống, lựa chọn này sẽ ổn thôi", Miller nói. "Nhưng điều quan trọng cần lưu ý là lạm phát là hiện tại và theo thời gian nếu không có tăng trưởng, sức mua của bạn sẽ giảm xuống." Ưu điểm: Thật dễ dàng và an toàn. Bạn có thể tiếp tục thêm vào nó trong những năm qua. Nhược điểm: Bạn sẽ không kiếm được nhiều tiền với lãi suất ở mức thấp kỷ lục, và đứa trẻ nhận được toàn bộ số tiền khi họ đến tuổi trưởng thành - 18 hoặc 21, tùy thuộc vào luật nhà nước - mà không có bất kỳ quy định rằng nó phải được sử dụng cho chi phí đại học, mà có thể là một vấn đề nếu anh ta hoặc cô ấy là vô trách nhiệm về tài chính. "Đây là một món quà không thể hủy ngang cho đứa trẻ", Miller nói. "Một giải pháp thay thế sẽ là mở một tài khoản tiết kiệm thông thường trong tên của bạn và đánh dấu nó cho đứa trẻ vì vậy nếu bạn cần tiền đó trở lại, nó sẽ có thể truy cập được." TÀI KHOẢN TIỀN GIỮ GIỮNG GIỮA Đối với các mục đích tiết kiệm rộng hơn mà không nhất thiết phải bao gồm các trường đại học, các nhà lập kế hoạch tài chính cho một ngón tay cái đến các tài khoản môi giới lưu ký. "Việc rút tiền có thể được sử dụng cho bất kỳ mục đích nào thay mặt cho đứa trẻ, và có những lợi ích về thuế nhỏ đối với việc điều trị các khoản thu nhập", Armor nói. Đối với những người không tự coi mình là người am hiểu về tài chính, Miller cho biết việc mở một tài khoản môi giới lưu ký tại một môi giới giảm giá là "rất, rất dễ làm" và khuyến nghị tìm kiếm thông tin nhà đầu tư tuyệt vời được cung cấp bởi các công ty quỹ tương hỗ lớn như vậy như Vanguard hoặc T. Rowe Price. Ưu điểm: Nếu bạn muốn linh hoạt nhất có thể, Armor cho biết các tài khoản tạm giữ là đặt cược tốt nhất của bạn. Họ không tốn kém, dễ thiết lập và cung cấp một cách chắc chắn để dành tiền cho bất kỳ mục đích nào cho con của bạn. Không giống như 529 chương trình, được theo dõi bởi số An Sinh Xã Hội của một phụ huynh, các tài khoản lưu ký được nộp theo số An Sinh Xã Hội của đứa trẻ. Điều đó có nghĩa là bất kỳ hậu quả chịu thuế nào được quy định theo tỷ lệ thấp hơn của đứa trẻ hơn là tỷ lệ của cha mẹ lên đến một số tiền nhất định; những con số này có thể thay đổi hàng năm. Các quỹ này có thể được sử dụng cho bất cứ thứ gì thay mặt cho đứa trẻ - cho dù đó là xe hơi hay trại hè - đó là một trong những lợi thế lớn nhất của nó so với mức 529. Nhược điểm: Một nhược điểm của tài khoản môi giới lưu ký là bạn đang phải chịu khoản tiết kiệm của bạn để có nguy cơ mất mát khi bạn mua chứng khoán, Miller nói. Các tài khoản nuôi dưỡng là quà tặng cho đứa trẻ, và số tiền này trở thành của chúng ở tuổi trưởng thành, và có thể trở thành vấn đề nếu các mục tiêu chi tiêu của phụ huynh và trẻ em khác nhau. Câu trả lời đầu tư: Nếu trường đại học ở trên đường chân trời của ít nhất một trong các con của bạn, kế hoạch 529 là phương tiện tốt nhất cho đến nay vì tính năng rút tiền miễn thuế và các giới hạn đóng góp tương đối cao. Đối với việc sử dụng rộng hơn trải qua quá trình giáo dục đại học, tài khoản môi giới lưu ký nhận được sự gật đầu. Đối với gia đình của chúng tôi, việc mở một kế hoạch 529 là sự lựa chọn rõ ràng bởi vì chúng tôi biết tiết kiệm cho tương lai giáo dục của họ là mục tiêu của chúng tôi. Nhưng mỗi gia đình phải chọn một tùy chọn dựa trên mục tiêu và tình hình tài chính của họ. Tuy nhiên, một nguyên tắc đầu tư là phổ quát bất kể bạn chọn chương trình nào: Trước đó bạn có thể bắt đầu tiết kiệm cho tương lai của con bạn, tốt hơn.