Các bước để chuẩn bị cho cha mẹ của bạn để được hỗ trợ tài chính dài hạn

Nói chuyện với cha mẹ già về kế hoạch chăm sóc dài hạn của họ là dễ dàng, đặc biệt là nếu họ không muốn thừa nhận rằng họ cuối cùng có thể cần sự trợ giúp đặc biệt, ngay cả khi họ chỉ cần một mùa thu cần thiết.

Đó là một câu hỏi lớn hơn nếu họ đã tiết kiệm đủ hoặc đủ điều kiện cho các chương trình của chính phủ. Để sử dụng các tài nguyên mà họ sẽ có hiệu quả, bạn cần lập kế hoạch trước và xác định các tùy chọn hợp lý nhất. Bạn không muốn thiếu thông tin liên lạc về việc cung cấp dịch vụ chăm sóc dài hạn để kéo dài.

“Tôi thấy rất nhiều với bố mẹ mình,” Haley Gray nói, người không thể thuyết phục những người của mình chuyển sang sống với sự hỗ trợ cho đến sau khi bố cô ngã ở nhà và phải nhập viện. Lúc đó cô đã 37 tuổi.

"Đó là áp đảo," Gray nói. Cô có bốn đứa con nhỏ và một công việc toàn thời gian với tư cách là một người quản lí kĩ nghệ phần mềm, và cha cô không hiểu tại sao anh ta cần phải trả tiền cho ai đó để được giúp đỡ. Sau khi trải nghiệm, Gray bắt đầu công ty riêng của mình, Extension of You Home Care, tại Cary, North Carolina.

Chi phí chăm sóc dài hạn có thể tăng lên nhanh chóng, đặc biệt là nếu cha mẹ bạn ở nhà dưỡng lão, nơi có phòng bán riêng, chi phí trung bình hàng năm khoảng 80.000 đô la trên toàn quốc, theo công ty bảo hiểm Genworth Financial ở Richmond, Virginia.

Cho dù bạn cần giúp cha mẹ bạn lập kế hoạch ngay bây giờ hoặc để xử lý tài chính của họ một ngày nào đó, đây là một số bước cần thực hiện để chuẩn bị cho họ chi phí chăm sóc tương lai mà họ có thể cần.

1. Thảo luận về tài chính của họ

Dù bạn có quản lý tiền của mình hay không, nó giúp bạn biết được nơi cha mẹ của bạn đứng với tiết kiệm và dòng tiền. Có thể mất nhiều cuộc trò chuyện qua thời gian, nhưng hãy hỏi về tiền tiết kiệm của họ và các điều khoản của bất kỳ quỹ hưu trí, lương hưu hoặc phúc lợi An Sinh Xã Hội nào mà cha mẹ của bạn có thể có và khi nào họ có hiệu lực.

Gray nhấn mạnh rằng thu nhập và tài sản không giống nhau. Tài sản của họ, hoặc bất cứ thứ gì có giá trị mà họ sở hữu, chẳng hạn như một ngôi nhà, là một phần của cải của họ. Những tài sản đó có thể phải được sử dụng để trả nợ trên đường.

2. Xem các loại chương trình chăm sóc nào có sẵn

Mặc dù bạn không thể dự đoán được loại chăm sóc mà cha mẹ bạn cần, nhưng bạn nên biết những lựa chọn nào họ có trước thời hạn. Ví dụ: nếu một trong hai cha mẹ của bạn là một cựu chiến binh, Bộ Cựu chiến binh Hoa Kỳ cung cấp các dịch vụ chăm sóc tại gia và cộng đồng. Nhưng có nhiều nguồn lực khác cho các mức độ chăm sóc khác nhau.

"Tôi chắc chắn sẽ tự học thêm," Gray nói, khi được hỏi cô ấy có thể làm gì khác với bố mẹ mình. "Tôi không có ý tưởng, ví dụ, nhà chăm sóc gia đình là một điều."

Các nhà tập thể, chẳng hạn như nhà chăm sóc gia đình, có thể cung cấp các dịch vụ được cá nhân hóa như bữa ăn và hỗ trợ với các hoạt động hàng ngày. Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh Hoa Kỳ cung cấp các tài nguyên như Người định vị Eldercare để tìm các cộng đồng và trung tâm như vậy để sống độc lập.

3. Đề nghị họ xem xét bảo hiểm chăm sóc dài hạn

Nếu cha mẹ của bạn vẫn còn tương đối khỏe mạnh và có tiền, hãy thảo luận về bảo hiểm chăm sóc dài hạn với họ. Nó có thể giúp tài chính chi phí nếu tiết kiệm của họ chạy khô, nhưng các chính sách khác nhau về chi phí và chiều dài. Một số chi trả cho hai đến năm năm chăm sóc, trong khi một số ít người có thể trả tiền cho việc chăm sóc miễn là cha mẹ của bạn còn sống. Lưu ý rằng mức độ phù hợp có xu hướng rẻ hơn khi trẻ hơn, nhưng không có kế hoạch nào phù hợp với tất cả.

4. Hiểu các giới hạn của Medicaid và Medicare

Khi suy nghĩ về nhu cầu tài chính, Medicaid và Medicare đến với tâm trí, nhưng các chương trình bảo hiểm y tế này có thể không tốt nhất cho việc chăm sóc bền vững. Medicare giúp những người từ 65 tuổi trở lên trả tiền cho những lần lưu trú ngắn hạn tại một cơ sở điều dưỡng chuyên nghiệp, cũng như những người yêu cầu một số dịch vụ chăm sóc tại gia hoặc chăm sóc sức khỏe gia đình lành nghề. Nhưng nó không bao gồm phần lớn chi phí chăm sóc dài hạn.

Ngược lại, Medicaid bao trả một phạm vi chi phí rộng hơn, nhưng tính đủ điều kiện được giới hạn cho các gia đình có thu nhập bằng hoặc dưới 133% mức nghèo khổ liên bang, dựa trên các điều khoản của Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng. Ví dụ, thu nhập cho một gia đình gồm hai người phải ít hơn $ 21,000 một năm để đủ điều kiện ở mọi tiểu bang ngoại trừ Hawaii và Alaska. Một khi người Mỹ lớn tuổi sử dụng tiền tiết kiệm của họ và các tài sản khác, họ có thể hội đủ điều kiện cho bảo hiểm này.

5. Chuẩn bị bất kỳ chuyển khoản nào, nếu cần thiết

Khi mọi người nộp đơn xin Medicaid, họ phải tiết lộ tất cả các giao dịch tiền họ đã thực hiện trong một khung thời gian qua, thường là năm năm. Điều này được gọi là thời gian "nhìn lại". Nếu họ thực hiện bất kỳ chuyển nhượng của cải cho trẻ em hoặc những người khác trong thời gian đó, có thể làm cho họ không đủ điều kiện cho Medicaid cho một thời gian hình phạt.

Chuyển khoản tài sản được nhà nước xử lý theo quy định của Medicaid. Shirley Whitenack, một luật sư tại Schenck, Price, Smith & King ở Florham Park, New Jersey, và chủ tịch của National Academy of Elder Law Attorneys, nói rằng nếu bố mẹ bạn chuẩn bị trước thời hạn, thực hiện đúng loại hình chuyển giao có thể bảo vệ họ tài sản.

Gray nói rằng một phần giúp cha mẹ chuẩn bị cho những gì sắp tới là hiểu rằng “kế hoạch có thể thay đổi trong chớp mắt.”

Khi làm theo các bước này, bạn có thể đảm bảo rằng cha mẹ của bạn sẵn sàng về tài chính cho bất kỳ sự chăm sóc nào mà họ có thể cần trong tương lai.

Spencer Tierney là một biên kịch viên tại Investmentmatome , một trang web tài chính cá nhân. E-mail [email protected] và theo dõi trên Twitter @SpencerNerd .

Hình ảnh qua iStock.