Vấn đề lớn với thẻ tín dụng Subprime Easy-to-Get

Thẻ tín dụng đầu tiên của Ngân hàng Premier được tiếp thị dưới dạng giải pháp cho những người có tín dụng xấu không thể đủ điều kiện nhận thẻ "thông thường". Và nó chắc chắn không phải là một thẻ thông thường.

Đối với một điều, nó đắt hơn rất nhiều.

Trước khi bạn nhận được thẻ, bạn phải trả phí xử lý $ 95. Sau đó, có một khoản phí hàng năm là 75 đô la, 100 đô la hoặc 125 đô la trong năm đầu tiên, tùy thuộc vào giới hạn tín dụng. Năm tiếp theo và hơn thế nữa, bạn có một khoản phí hàng năm là $ 45 hoặc $ 49, cộng với phí dịch vụ hàng tháng cộng thêm $ 75 hoặc $ 124,80 một năm.

Bạn kiếm được gì cho tất cả tiền mặt đó? “Thẻ tín dụng MasterCard chính hãng”, theo trang web của thẻ. Một với giới hạn tín dụng nhỏ là 300 đô la, 400 đô la hoặc 500 đô la và tỷ lệ phần trăm hàng năm cao là 36%.

First Premier là một công ty phát hành chuyên gia cấp dưới - một công ty thẻ tín dụng tiếp thị các sản phẩm được thiết kế đặc biệt cho những người có tín dụng xấu. Những công ty này bán ước mơ sở hữu một thẻ tín dụng “thông thường” cho những người đang gặp khó khăn khi tìm nó ở nơi khác. Một số thẻ có sẵn như thẻ không bảo đảm, bảo đảm một phần và bảo đảm, nhưng chúng có thể đi kèm với phí cao có thể làm bạn mất tiền mặt. Thực tế, thẻ không có bảo đảm từ các nhà phát hành chuyên gia dưới chuẩn sẽ chi phí trung bình gần 400 đô la so với thẻ tín dụng được bảo đảm - một thẻ yêu cầu tiền gửi bảo mật - từ một nhà phát hành thị trường đại chúng trong suốt ba năm, theo một Investmentmatome gần đây học.

Phí, lệ phí, lệ phí

Nếu bạn nhận được ưu đãi cho thẻ tín dụng và muốn xem nó đắt tiền như thế nào, hãy bắt đầu bằng cách xem biểu đồ phí, hoặc Hộp số, bạn thường có thể tìm thấy trong thư mời trực tiếp hoặc trên trang web của thẻ theo "Điều khoản và điều kiện" hoặc "Giá và phí".

Một dấu hiệu cho thấy thẻ quá đắt: Các khoản phí bạn được yêu cầu thanh toán trong năm đầu tiên sau khi bạn mở thẻ, bao gồm cả phí hàng năm, thêm tối đa 25% giới hạn tín dụng. Đó là mức tối đa cho phép theo Đạo luật thẻ tín dụng của Liên bang 2009. Vì vậy, thẻ có giới hạn 500 đô la có thể có tối đa 125 đô la phí trong năm đầu tiên, một thẻ có giới hạn 400 đô la có thể tính phí 100 đô la và cứ thế. Thẻ Premier đầu tiên va chạm với giới hạn với phí thường niên, cũng như các thẻ thu phí khác, như Surge, Verve và Matrix từ Continental Finance Co. và thẻ First Access và thẻ Visa tổng số từ Mid America Bank & Trust Co.

Với các tổ chức phát hành chính, những người thường chỉ cung cấp thẻ tín dụng bảo đảm cho những người có tín dụng xấu, quy tắc 25% không phải là vấn đề. Chi phí lớn nhất là khoản tiền gửi 200 đô la hoặc 300 đô la, nhưng bạn nhận lại số tiền đó khi bạn đóng tài khoản của mình ở trạng thái tốt hoặc chuyển đổi nó thành thẻ không an toàn. Một số thẻ bảo đảm thị trường đại chúng có lệ phí hàng năm - thường ít hơn $ 35 - nhưng cũng có một số tùy chọn miễn phí. Bởi vì tài sản thế chấp loại bỏ phần lớn rủi ro của tổ chức phát hành, nhà phát hành có thể đủ khả năng cung cấp giá tốt hơn. Nếu bạn thanh toán số dư của mình đầy đủ và đúng hạn mỗi tháng và nhận tiền gửi của bạn được trả lại, một trong những thẻ này có thể giúp bạn tạo tín dụng miễn phí một cách hiệu quả.

Tuy nhiên, đối với các tổ chức phát hành chuyên gia dưới chuẩn, ngưỡng 25% xuất hiện rất nhiều - đó là lý do tại sao thẻ không được bảo đảm hoặc được bảo đảm một phần của họ có vẻ giống như một thỏa thuận tốt nhưng thực sự thì không. Và các tổ chức phát hành chuyên gia dưới chuẩn không dừng ở đó: Nhiều người cũng tính phí cao hơn sau năm đầu tiên và trước khi bạn mở tài khoản, khi quy tắc 25% không áp dụng.

Ví dụ: thẻ Premier đầu tiên tính phí xử lý $ 95 trước khi bạn mở tài khoản, đặt nó ngoài giới hạn 25%. Điều đó đã được thực hiện hợp pháp bởi một sự thay đổi năm 2013 trong bảo vệ thẻ tín dụng của người tiêu dùng. Phí dịch vụ hàng tháng không có hiệu lực cho đến năm thứ hai. Kết hợp với phí hàng năm, các khoản phí đó có thể làm cho phí của năm thứ hai tối đa 40% hạn mức tín dụng của thẻ.

Thẻ này không đắt tiền trong năm đầu tiên như một số thẻ thu tiền học phí cũ mà Đạo luật Thẻ tín dụng đưa kibosh vào, nhưng hoạt động của nó có vẻ giống nhau: Cước phí càng nhiều càng tốt.

Chi phí rủi ro

Premier đầu tiên nói rằng phí và lãi suất cao chỉ là chi phí kinh doanh với khách hàng vay có tín dụng xấu, những người có nhiều khả năng mặc định thanh toán hơn.

“Chỉ có rất nhiều [rủi ro] chúng ta có thể bù đắp trong năm đầu tiên đó” thông qua phí, Darrin Graham, phó chủ tịch tiếp thị cho Ngân hàng Đầu tiên nói. "Tôi sẽ không nói với bạn rằng đó không phải vì luật pháp. Nhưng chúng tôi cố gắng bù đắp nhiều rủi ro hơn trong năm thứ hai. ”

Graham nhấn mạnh rằng các điều khoản của thẻ ngân hàng của ông được tiết lộ đầy đủ và không có nghĩa là đánh lừa khách hàng. "Chúng tôi không ở đó để đánh lừa bất cứ ai", ông nói. "Nếu bạn không đọc tất cả mọi thứ, và bạn nhận được một tuyên bố với lệ phí và bạn không hiểu nó, chúng tôi sẽ hoàn trả đầy đủ."

Tuy nhiên, công ty vẫn phải đi đến các luật bảo vệ người tiêu dùng. Và những người khác dường như đang hoạt động từ cùng một playbook.

Năm ngoái, Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng đã phạt Công ty Tài chính Continental và yêu cầu họ hoàn trả khoảng 2,7 triệu đô la phí bất hợp pháp cho chủ thẻ. Vấn đề: Công ty đã vượt quá giới hạn 25% bằng cách tính một số người tiêu dùng lên đến $ 49,50 trong “lệ phí báo cáo giấy”, theo CFPB.Các khoản phí đó sẽ là hợp pháp nếu công ty cho phép người tiêu dùng chọn tham gia với họ, vì các tài liệu của nó cho biết. Nhưng CFPB thấy rằng công ty không có. Continental không phản hồi nhiều yêu cầu nhận xét.

Đối với khách hàng vay có tín dụng xấu, có những giao dịch tốt hơn

Nếu các nhà phát hành chuyên gia dưới chuẩn đang cạnh tranh chút nào, họ dường như tham gia vào một cuộc đua đến đáy, ngân hàng trên một đối tượng bị giam giữ của khách hàng dưới chuẩn với vài tùy chọn thẻ tín dụng. Nhưng nếu bạn có tín dụng xấu và đang tìm kiếm thẻ tín dụng, thẻ được bảo đảm từ nhà phát hành thị trường đại chúng là lựa chọn tốt hơn và họ luôn cải thiện.

Ví dụ: Capital One® Secured Mastercard®, có phí hàng năm là 0 đô la, cho phép một số chủ thẻ mở một tài khoản có giới hạn cao hơn khoản tiền gửi ban đầu. Và Discover it® Secured cung cấp phần thưởng và một cách để chuyển sang thẻ không an toàn. Thay vì đi cho một thẻ mà chi phí hàng trăm đô la trong chi phí trong năm đầu tiên, hãy xem xét đưa tiền đó đối với một khoản tiền gửi an ninh để thay thế.

Nếu bạn có tín dụng xấu, các thẻ phí thấp hơn này - những thẻ cạnh tranh với nhau với những lợi ích tốt hơn - có thể giúp bạn xây dựng lại tín dụng của mình với mức giá hợp lý. Bỏ qua những đề nghị thẻ chuyên gia cấp dưới phụ phí cao. Chúng không xứng đáng với thời gian của bạn.

Claire Tsosie là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.

Bài viết này được viết bởi Investmentmatome và ban đầu được xuất bản bởi tạp chí Forbes.