Lưu Giống như Siêu anh hùng: Roth IRAs và Kế hoạch 529

Bởi Winnie Sun

Tìm hiểu thêm về Winnie trên trang web của chúng tôi

Nhiều người nghe thuật ngữ đầu tư và nghĩ rằng nó có nghĩa là mua cổ phiếu cá nhân hoặc quỹ tương hỗ, nhưng đó là một cách rất hạn chế làm cho tiền của bạn phát triển dài hạn. Mặc dù bạn có thể muốn tải lên các cổ phiếu hoặc quỹ thực tế tại một thời điểm nào đó, điều này cũng bắt buộc đối với sức khỏe tài chính của bạn mà bạn đa dạng hóa và giữ tiền được che chở từ thuế.

Là một cố vấn tài chính, tôi làm việc với khách hàng mỗi ngày về khoản đầu tư của họ, và đây là một trong những lời khuyên tốt nhất tôi có thể chia sẻ: Đầu tiên giảm chi phí lớn nhất của bạn, thường là thuế. Chỉ khi đó bạn nên tập trung vào cổ phiếu hoặc quỹ tương hỗ.

Dưới đây là hai loại tài khoản yêu thích của tôi, mà tôi gọi là tài khoản “siêu anh hùng” vì chúng có thể làm được rất nhiều. Họ không chỉ cung cấp các lợi thế về thuế mà còn có thể phục vụ nhiều vai trò trong kế hoạch tài chính của bạn. Và có, bạn chắc chắn nên xem xét những điều này trước khi bạn nộp thuế năm 2016 của bạn.

Roth IRAs

Roth IRAs có thể được sử dụng để tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm đại học, quỹ khẩn cấp lai của bạn hoặc kết hợp cả ba. Để đủ điều kiện đóng góp Roth IRA đầy đủ cho năm 2016, bạn phải kiếm được ít hơn $ 117,000 nếu bạn độc thân và ít hơn $ 184,000 nếu bạn đã kết hôn. Giới hạn tăng cho năm 2017.

Nếu bạn muốn tiết kiệm cho quỹ hưu trí nhưng không có đủ ngân hàng cho một quỹ khẩn cấp, bạn có thể xem xét sử dụng Roth IRA của bạn cho cả hai. Trường hợp khẩn cấp phải có giá trị hóa đơn và chi phí ít nhất ba đến sáu tháng để bảo vệ bạn trong trường hợp mất việc làm hoặc các trường hợp khẩn cấp tài chính khác. Để sử dụng Roth IRA làm tài khoản khẩn cấp, hãy nhắm mục tiêu đóng góp tối đa $ 5,500, hoặc $ 6,500 nếu bạn từ 50 tuổi trở lên. Nếu bạn không cần sử dụng khoản đóng góp hàng năm trong năm đó cho trường hợp khẩn cấp, nó sẽ được lưu trữ để nghỉ hưu.

Cố vấn tài chính của bạn có thể giúp bạn liên kết Roth IRA với tài khoản ngân hàng của bạn để tự động gửi tiền vào IRA mỗi tháng, nếu bạn thực hiện nhiều khoản đóng góp dễ dàng hơn một lần. Số tiền bạn đã đóng góp cho Roth IRA có thể được truy cập bất kỳ lúc nào mà không bị phạt hoặc bị phạt IRS. Điều này mang lại cho bạn sự linh hoạt ngày hôm nay và trong tương lai.

" HƠN: Tài khoản Roth IRA tốt nhất

Roth IRAs cũng có thể là lý tưởng cho việc tiết kiệm học phí đại học. Chúng không được báo cáo là tài sản trên Đơn xin Miễn phí Trợ cấp Sinh viên Liên bang (FAFSA), vì vậy chúng sẽ không làm tổn thương bạn hoặc con bạn đủ điều kiện nhận hỗ trợ tài chính của liên bang và tiểu bang. Lưu ý quan trọng: Để tránh bị phạt, loại tài khoản này phải được thiết lập ít nhất năm năm trước lần rút tiền đầu tiên.

Vì tiền Roth IRA được sử dụng để nghỉ hưu đã bị đánh thuế trước khi vào tài khoản, khoản đóng góp của quý vị sẽ được miễn thuế cho đến khi về hưu, tức là, sau 59 age tuổi. Roth IRA có lựa chọn đầu tư rất linh hoạt để nghỉ hưu, bao gồm cả quỹ tương hỗ, cổ phiếu cá nhân và trái phiếu, quỹ giao dịch trao đổi, và thậm chí cả CD và quỹ thị trường tiền tệ. Nói chuyện với một cố vấn để giúp bạn với các tùy chọn của bạn về đầu tư.

Nếu bạn đang tìm kiếm một cách thông minh, dễ dàng để bắt đầu tiết kiệm, Roth IRAs là một ứng cử viên tuyệt vời. Vì có rất nhiều tùy chọn sẵn có, tốt nhất bạn nên tham khảo ý kiến ​​cố vấn tài chính để nhận được lời khuyên được cá nhân hóa về những khoản đầu tư cụ thể nào là tốt nhất cho tình huống của bạn.

529 kế hoạch tiết kiệm đại học

Như tên cho thấy, các loại tài khoản này chủ yếu được sử dụng để tiết kiệm đại học. Với 529 gói, tốt nhất bạn nên mở một tài khoản sớm. Bạn có thể mở một tài khoản cho chính mình và chuyển nó vào tên của đứa trẻ sau khi đứa trẻ được sinh ra. Tuy nhiên, sinh viên ở mọi lứa tuổi đều có thể hưởng lợi từ những tài khoản này. Chủ tài khoản kiểm soát tài khoản và chọn người thụ hưởng, thường là trẻ em hoặc thành viên khác trong gia đình. Cha mẹ thường mở những tài khoản này cho con cái của họ, nhưng ông bà, người thân và bạn bè khác cũng có thể mở tài khoản và đóng góp. Tiết kiệm trong 529 chương trình có thể được sử dụng tại các trường đại học bốn năm và hai năm, các trường thương mại và các trường sau đại học. Không giống như các kế hoạch khác, bất cứ ai cũng có thể mở một kế hoạch 529, bất kể mức thu nhập. Số tiền trong kế hoạch 529 phải được báo cáo trên FAFSA và sẽ ảnh hưởng đến tính đủ điều kiện để được trợ giúp dựa trên nhu cầu.

Mặc dù 529 khoản đóng góp không được khấu trừ thuế, khi thu nhập được sử dụng cho chi phí đại học, họ không phải chịu thuế liên bang và ở một số bang, họ cũng không bị nhà nước đánh thuế. Hãy hỏi cố vấn tài chính của bạn và cố vấn thuế để kiểm tra luật pháp ở tiểu bang của bạn để xác định lợi ích thuế thực sự của kế hoạch 529 cho bạn.

Một lợi ích bổ sung của 529 kế hoạch là chúng thuận lợi cho việc lập kế hoạch bất động sản: Tiền đóng góp cho 529 kế hoạch, ví dụ từ cha mẹ hoặc ông bà, được coi là một món quà và làm giảm thu nhập chịu thuế của người đóng góp.

Kế hoạch Roth IRAs và 529 là những cách thông minh để tiết kiệm và làm sáng tỏ tương lai lâu dài của bạn.

Winnie Sun là đối tác sáng lập của Sun Group Wealth Partners tại Irvine, California.