Điều gì tạo nên điểm số tín dụng của bạn?

Các công ty chấm điểm tín dụng sẽ không tiết lộ công thức chính xác của họ, nhưng họ chia sẻ các thành phần cơ bản mà họ sử dụng để tính toán điểm số từ dữ liệu báo cáo tín dụng. Và một khi bạn biết họ, bạn biết những cách hiệu quả nhất để bảo vệ và xây dựng tín dụng của bạn.

Bạn quan tâm làm gì? Bởi vì tín dụng của bạn thường giữ chìa khóa cho các phần khác của cuộc sống của bạn: cho dù bạn có thể nhận được một thẻ tín dụng hoặc vay xe, và ở mức lãi suất nào; cho dù bạn có thể mua nhà hoặc thuê căn hộ bạn muốn; thậm chí bạn trả bao nhiêu cho tiền bảo hiểm xe hơi và tiền gửi tiện ích.

Các yếu tố tín dụng quan trọng nhất

Hai công ty có điểm số lớn ở Hoa Kỳ, FICO và VantageScore, khác nhau một chút về cách tiếp cận của họ, nhưng họ đồng ý về những gì được tính nhiều nhất:

Lịch sử thanh toán: Báo cáo tín dụng của bạn cho biết bạn đã thanh toán hóa đơn và các nghĩa vụ khác một cách nhất quán về thời gian hay không. Thanh toán hóa đơn trễ từ 30 ngày trở lên có thể làm giảm điểm số của bạn - và sau đó bạn trả tiền, thiệt hại càng lớn.

Số tiền hạn mức tín dụng bạn sử dụng: Điều đó được gọi là sử dụng tín dụng và các chuyên gia khuyên bạn nên sử dụng không quá 30% tín dụng có sẵn của mình. Những người có điểm số cao nhất có xu hướng sử dụng ít hơn nhiều.

Hai yếu tố này chiếm hơn một nửa số điểm tín dụng của bạn. FICO cho biết lịch sử thanh toán chiếm 35% số điểm của bạn và số tiền tín dụng bạn sử dụng được tính là 30%. VantageScore không cung cấp tỷ lệ phần trăm, nhưng nó gọi lịch sử thanh toán “cực kỳ có ảnh hưởng” và sử dụng tín dụng “có ảnh hưởng lớn”.

Các yếu tố tín dụng khác mà bạn nên biết

Khi bạn đã thành thạo thanh toán đúng hạn và giữ mức sử dụng tín dụng thấp, hãy chuyển sự chú ý của bạn sang các yếu tố tín dụng khác. Những điều này cũng ảnh hưởng đến điểm số của bạn, mặc dù không gần như nhiều:

Khoảng thời gian bạn đã có tín dụng: Còn lâu hơn, vì vậy hãy giữ tài khoản cũ mở trừ khi có lý do thuyết phục để đóng chúng, chẳng hạn như phí hàng năm trên thẻ bạn không còn sử dụng nữa. Bạn có thể giúp mình một chút trong danh mục này bằng cách trở thành người dùng được ủy quyền trên tài khoản cũ có hồ sơ thanh toán tuyệt vời.

Các loại tín dụng bạn có: Tốt nhất là nên kết hợp các tài khoản trả góp - những tài khoản có số lượng thanh toán bằng nhau, chẳng hạn như thanh toán bằng xe hơi hoặc thế chấp - và các tài khoản thẻ tín dụng.

Khoảng thời gian kể từ khi bạn đăng ký tín dụng mới: Mỗi ứng dụng gây ra một cuộc điều tra khó khăn về tín dụng của bạn có thể mất một vài điểm giảm điểm số của bạn.

Tổng số dư nợ: Tốt nhất là bạn đang tiến bộ trong việc thanh toán khoản nợ của mình.

Cách sử dụng kiến ​​thức mới của bạn

Các công ty chấm điểm tín dụng xem xét các báo cáo tín dụng của bạn để xem bạn đang làm thế nào trên tất cả các yếu tố này. Sau đó, họ xây dựng điểm số của bạn từ dữ liệu đó.

Bạn có thể thấy những điều tương tự họ làm bằng cách kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn. Bạn không chắc chắn báo cáo tín dụng bao gồm những gì? Đây là một người giải thích nhanh.

Tập trung nỗ lực xây dựng tín dụng của bạn vào các khoản thanh toán đúng hạn và giữ số dư thấp so với giới hạn tín dụng, bởi vì các yếu tố đó có ảnh hưởng lớn nhất đến điểm số của bạn. Bạn có thể đặt mục tiêu và xem những nỗ lực của bạn trả hết với trang tổng quan điểm tín dụng miễn phí của trang web của chúng tôi.

Bev O’Shea là một biên tập viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.