Những gì Millennials nhận được sai về hưu trí

Mỗi lần tôi sử dụng một máy tính hưu trí - mà tôi làm như một sở thích, làm thế nào người khác có thể, nói rằng, qua khâu - Tôi di chuột cho một nhịp trên các lĩnh vực yêu cầu khi tôi muốn nghỉ hưu.

Đôi khi tôi kéo dài nó ra để có được một kết quả mà nói rằng tôi có thể chi tiêu nhiều hơn và tiết kiệm ít hơn ngay bây giờ, mà có vẻ khá thú vị. Thỉnh thoảng tôi quay để nghỉ hưu sớm, một niềm vui khác (và, máy tính nói với tôi, hoàn toàn xa vời) ý tưởng. Thường thì tôi đi với tuổi 65 đã cố gắng và đúng.

Mặc dù tôi có thể là một trong số ít người sử dụng máy tính hưu trí ở tất cả, hãy để một mình thường xuyên, tôi không phải là người duy nhất nghĩ rằng tôi có thể chọn ngày nghỉ hưu như tôi chọn sản phẩm tại cửa hàng tạp hóa. Hai phần ba số millennials nói rằng họ sẽ làm việc qua 65 tuổi; một phần ba kế hoạch để vượt qua 70 và một kế hoạch 12% rất tham vọng để chết tại bàn làm việc của họ.

Những kế hoạch này là đáng ngạc nhiên nhưng không chắc: Chỉ có 23% số người nghỉ hưu ngày nay đã làm việc ngoài 65, chỉ ra Hướng dẫn Nghỉ hưu hàng năm của JP Morgan, và trong khi bạn có thể cho rằng chúng tôi sẽ hưởng lợi từ những tiến bộ chăm sóc sức khỏe, tuổi thọ ở tuổi 65 đã không thay đổi tất cả kể từ năm 1940, và sức khỏe không phải là kẻ thù duy nhất của những giấc mơ công việc cho đến khi bạn chết, như biểu đồ dưới đây minh họa:

Không cần phải nói, làm việc lâu hơn - những lời khuyên mà ngay cả các chuyên gia tài chính coi như một bản vá cho quỹ hưu trí quá nhỏ - không phải lúc nào cũng có thể, và nó không phải là một cái nạng.

Dưới đây là các quan niệm sai lầm liên quan đến hưu trí khác mà các thiên niên kỷ thường chia sẻ:

Niềm tin rằng an sinh xã hội sẽ hết

Khoảng một nửa số thiên niên kỷ tin rằng họ sẽ không nhận được lợi ích nào từ An Sinh Xã Hội, một niềm tin có khả năng sai và có khả năng gây tổn hại, như Liz Weston gần đây đã lưu ý trong cột của cô cho Investmentmatome.

Điều gì là chính xác: Chúng tôi - và bất kỳ ai khác sinh sau năm 1960 - sẽ không thể tiếp cận toàn bộ quyền lợi An Sinh Xã Hội cho đến 67 tuổi, hai năm sau tuổi nghỉ hưu đầy đủ ban đầu là 65. Dự đoán hiện tại có lợi ích khi cắt tóc khoảng năm 2034; tại thời điểm đó, dự kiến ​​hệ thống sẽ dựa vào thu nhập thuế, đủ để chỉ trả 77% lợi ích theo lịch trình.

Dựa trên lợi ích trung bình hàng tháng của ngày hôm nay, khoản cắt giảm đó sẽ có trị giá khoảng 300 đô la một tháng. Tất nhiên, nó sẽ tăng lên bằng đồng đô la, nhưng nó vẫn sẽ không phải là một số tiền thay đổi cuộc sống. Bạn nên lập kế hoạch để nhận được một số hỗ trợ từ An Sinh Xã Hội, có nghĩa là bạn không cần phải thay thế 100% thu nhập trước khi nghỉ hưu của bạn khi nghỉ hưu; hầu hết mọi người làm tốt trên 70% đến 80% của nó.

Niềm tin tiết kiệm an toàn hơn là đầu tư

Bởi vì chúng ta còn trẻ, với nhiều thập kỷ giữa chúng ta và về hưu, chúng ta có khả năng để thời tiết thị trường và rủi ro đi kèm với nó, nhưng nhiều người trong chúng ta không lợi dụng: Hàng triệu người giữ 70% tiền tiết kiệm và đầu tư của họ tiền mặt, theo BlackRock.

Tốt nhất, tiền mặt là tiền trong tài khoản tiết kiệm, nơi bạn thường kiếm được dưới 1% lãi nhưng tiền của bạn được bảo vệ bởi bảo hiểm FDIC. Có một thời gian và một nơi cho điều này: mục tiêu ngắn hạn và quỹ khẩn cấp, chủ yếu.

Bạn sẽ không mất tiền tiết kiệm, đó là sự thật. Khi bạn đầu tư - thông qua một tài khoản hưu trí như một IRA hoặc một tài khoản môi giới - bạn có thể mất tiền, ít nhất là trong ngắn hạn. Nhưng bạn cũng có tiềm năng tăng giá khi cười với các đối tác của họ trong một tài khoản tiết kiệm: Một danh mục đầu tư với tỷ lệ 60/40 giữa cổ phiếu và trái phiếu có mức lợi nhuận trung bình hàng năm là 8,7% trong khoảng thời gian từ năm 1926 đến năm 2015. năm xấu xí (gần đây nhất là năm 2008).

Với khoản đầu tư ban đầu trị giá 10.000 đô la trong vòng 40 năm, chênh lệch giữa lãi suất đó và lãi suất 1% là chênh lệch giữa số dư cuối là 320.500 đô la và một trong số 15.000 đô la.

Niềm tin rằng chúng tôi sẽ có nhiều tiền hơn để tiết kiệm sau

Tôi thích nói với bản thân mình nói dối này, mặc dù nó đã được chứng minh chủ yếu là không đúng sự thật cho đến nay.

Chắc chắn, thu nhập của tôi đã tăng lên từ những năm đầu của tôi. Nhưng vì vậy có chi phí của tôi: Trong số những thứ khác, tôi đã thêm một đứa trẻ và một ngôi nhà. Sau này được xây dựng vào năm 1910; các bức tường của nó theo nghĩa đen được giữ từ vụ sụp đổ bởi bờm ngựa và, theo nghĩa đen hơn, các hóa đơn đô la của riêng tôi.

Quan trọng hơn, tăng trưởng thu nhập có xu hướng chậm lại khi chúng ta già đi, và sự tăng trưởng đầu tư nói trên thực sự tỏa sáng khi bạn bắt đầu sớm. Có rất nhiều cống rãnh trên ví của bạn khi bạn còn trẻ - các khoản vay sinh viên nằm ở đầu danh sách đó - và nhiều người thực sự có thể tiết kiệm được nhiều hơn khi họ già đi. Nhưng nói chung, nó có ý nghĩa để tiết kiệm càng nhiều càng tốt, khi bạn có thể. Không chuyển buck cho chính bản thân tương lai của bạn.

Niềm tin rằng một lượng gió lớn, chất béo đang đến với chúng ta

Một phần tư các thiên niên kỷ tin rằng quỹ hưu trí của họ sẽ được tài trợ bằng cách trúng xổ số hoặc “tiền có năng khiếu” như một di sản thừa kế. Nếu điều này trở thành sự thật cho bạn, tôi sẽ gửi cho bạn lời chúc mừng của tôi với một bên ghen tuông.

Tôi cho rằng hầu hết những người trả lời đó đều rất thông thái, ít nhất là về phần xổ số. Powerball nói cơ hội chiến thắng của chúng tôi là một trong nhiều, nhiều, nhiều triệu. Xổ số là khoảng cách từ một kế hoạch hưu trí hợp lý như bạn có thể nhận được.

Đối với thừa kế, vẫn còn một sự ngắt kết nối giữa kỳ vọng và thực tế: Tỷ lệ cược là tốt hơn, nhưng thậm chí không gần với một dunk slam.Ít hơn một nửa số người phát triển trẻ em nghĩ rằng điều quan trọng là để lại tiền cho người thừa kế, có nghĩa là cha mẹ của bạn có thể thổi qua số tiền đó trong khi bạn đang tính tiền.

Arielle O’Shea là một biên tập viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Bài viết này được viết bởi Investmentmatome và ban đầu được xuất bản bởi tạp chí Forbes.