Bất kể thu nhập của bạn, Kế hoạch tiết kiệm cao đẳng này là cược tốt nhất của bạn |
Trốn truy nã sau 28 năm vẫn không thoát
Nhiều bậc cha mẹ muốn bắt đầu tiết kiệm đại học, và chiến lược thông minh nhất phụ thuộc vào tình hình tài chính của gia đình. Cho dù bạn có thể đủ khả năng để dành ra $ 25 mỗi tháng hoặc $ 26,000 cho mỗi đứa trẻ mỗi năm, một lựa chọn tiết kiệm cung cấp một sự phù hợp phổ quát cho hầu hết các gia đình. Công cụ này "cung cấp sự linh hoạt của những đóng góp nhưng cũng có thể cung cấp một phần có ý nghĩa của chiến lược quy hoạch bất động sản cũng như tăng trưởng miễn thuế, và ở một số bang, đóng góp được khấu trừ thuế", Suzanne Krasna, một kế hoạch tài chính được chứng nhận và chủ sở hữu của Krasna Financial cho biết. Tập đoàn LLC ở Walnut Creek, Calif. Nghe có vẻ hấp dẫn nếu bạn muốn tự tin rằng bạn có thể đủ khả năng để gửi con bạn vào đại học. Công cụ mà Krasna mô tả là một kế hoạch tiết kiệm đại học 529, được ủy quyền theo Mục 529 của Mã doanh thu nội bộ như một phương tiện được ưu đãi thuế để tiết kiệm chi phí đại học trong tương lai. "529 kế hoạch tiết kiệm đại học có thể là một lựa chọn khả thi cho mọi gia đình", cô nói. Trong khi kế hoạch 529 không phải là lựa chọn tốt nhất cho mọi gia đình - bởi vì bạn nên chắc chắn rằng ít nhất một trong số các con bạn đang theo học đại học - Krasna cho biết điều quan trọng là chiến lược tiết kiệm đại học của bạn nằm cùng với các khái niệm cơ bản về lập kế hoạch tài chính khác như tiền hưu trí, tiết kiệm khẩn cấp và các mục tiêu tiết kiệm ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. "Đầu tiên bạn phải tự hỏi mình mục tiêu cá nhân, chuyên nghiệp và gia đình của bạn là gì", Krasna, người đã làm việc với hàng trăm gia đình trong suốt sự nghiệp 30 năm của cô cho biết. "Tất cả những mục tiêu này ảnh hưởng đến cách bạn sẽ tập trung vào tiết kiệm và đầu tư trong suốt cuộc đời của bạn." Một khi một gia đình đã xác định bao nhiêu họ có thể đủ khả năng để dành sang một bên cho đại học, Krasna cho biết 529 kế hoạch là một chiếc xe tiết kiệm tuyệt vời vì tính linh hoạt của họ làm cho họ rất phù hợp với một loạt các ngân sách. "Hầu hết các gia đình sẽ thấy rằng 529 kế hoạch có thể thuận tiện, dễ hiểu và thực hiện", Krasna nói. [Tính năng InvestingAnswers: Smash That Piggy Bank: 3 cách tốt nhất để tiết kiệm cho tương lai của con bạn] Điều quan trọng là phải biết rằng có hai phiên bản của kế hoạch 529 - kế hoạch tiết kiệm đại học và kế hoạch học phí trả trước. Với kế hoạch tiết kiệm, tiền được gửi vào một tài khoản mà qua đó đầu tư được thực hiện - thường là quỹ tương hỗ bảo thủ - và tiền có thể được sử dụng cho chi phí giáo dục đại học, bao gồm học phí, phòng và hội đồng quản trị, vv chính xác những gì nó âm thanh như: Bạn chỉ trả tiền trước cho học phí, và tỷ lệ bị khóa trong khi bạn bắt đầu tiết kiệm. Với chi phí liên tục tăng của giáo dục đại học - nhiều chuyên gia tài chính giả định tỷ lệ lạm phát 7% hàng năm khi tính toán chi phí đại học trong tương lai - các gia đình nên tránh đặt tiết kiệm đại học trên ổ ghi. Ngày nay, một trường đại học công lập bốn năm có chi phí trung bình 18.000 đô la mỗi năm, trong khi các trường ngoài tiểu bang và tư thục dao động từ 30.000 đến 50.000 đô la mỗi năm - và những con số đó sẽ chỉ cao hơn theo thời gian. Bất kể mức thu nhập của bạn, Krasna chia sẻ các mẹo và kịch bản sẽ giúp bạn tận dụng tối đa kế hoạch tiết kiệm đại học 529. Thu nhập thấp hơn Các gia đình chỉ kiếm đủ tiền để trang trải chi phí sinh hoạt với số tiền giới hạn còn lại tùy ý và tiết kiệm cuối cùng có thể thiết lập kế hoạch 529 cho mỗi đứa trẻ nhưng nên bắt đầu trước tiên. "Nếu đô la tiết kiệm của bạn thực sự là tối thiểu, chỉ cần có được một kế hoạch 529 đi", Krasna nói. "Ngay cả khi bạn có ba con, bạn có thể tập trung vào một kế hoạch 529 cho con lớn nhất của bạn và trong vài năm tới bắt đầu một cho thứ hai và sau đó một người khác cho thứ ba." Một trong những lợi ích lớn nhất của kế hoạch 529 là người thụ hưởng có thể được thay đổi - vì vậy nếu một đứa trẻ bỏ học đại học, số tiền này có thể được chuyển cho một đứa trẻ khác. Một chiến lược tiết kiệm thông minh khác cho các gia đình đang cố gắng xây dựng một khoản tiết kiệm đại học của một đứa trẻ? Khuyến khích gia đình và bạn bè muốn cung cấp đồ chơi và quà tặng để đóng góp vào quỹ giáo dục của trẻ thay thế. Kịch bản tiết kiệm giả thuyết cho các gia đình có thu nhập thấp: Con đầu tiên của bạn, 1 tuổi, sẽ bắt đầu học tại một trường công lập hai năm 17 năm kể từ bây giờ, với chi phí ước tính hàng năm là $ 3.100. Giả sử tỷ lệ lạm phát hàng năm 7%, chi phí học phí dự kiến khi cô ấy 18 tuổi là 20.270 đô la. Bạn đã bỏ sang một bên $ 1,500 và đang lên kế hoạch tiết kiệm $ 400 mỗi năm. Để trang trải 100% chi phí dự kiến, bạn sẽ cần phải tiết kiệm thêm $ 156 một năm cho tổng số $ 556 hàng năm cho đứa trẻ này ($ 400 + $ 156 = $ 556). Tiết kiệm thêm $ 156 một năm là tương đương với việc dành $ 1,885 hôm nay. Điều này giả định tỷ lệ hoàn vốn giả định là 5%. Thu nhập trung bình Khi gia tăng thu nhập của gia đình, cho phép tiết kiệm với số tiền cao hơn, các gia đình có thu nhập trung bình có thể đóng góp hàng tháng hoặc hàng năm cao hơn từ $ 50 đến $ 100 trở lên cho mỗi đứa trẻ. Một số gia đình nhận thừa kế có thể xem xét đóng góp một lần để giúp bù đắp bất kỳ thiếu hụt nào trong tiết kiệm đại học. Ông bà hoặc các thành viên khác trong gia đình có thể muốn làm quà tặng quy hoạch bất động sản đáng kể bằng cách thiết lập một kế hoạch 529 mình và đặt tên cho cháu hoặc cháu gái của họ là những người thụ hưởng. Hãy xem xét kịch bản tiết kiệm giả thuyết này cho các gia đình có thu nhập trung bình: Một gia đình có hai con, 6 và 2 tuổi, và thu nhập là $ 72,000. Ông bà tặng 2.000 đô la cho mỗi đứa trẻ, và cha mẹ chuyển từ khoản tiết kiệm $ 500 cho mỗi người vào một kế hoạch tiết kiệm 529. Tài khoản của mỗi đứa trẻ sẽ có tiền gửi hàng tháng là $ 100. Học sinh 6 tuổi sẽ bắt đầu học đại học trong 12 năm tại trường công lập bốn năm, với chi phí hàng năm hiện tại là $ 17,100 mỗi năm và tổng chi phí dự kiến là $ 170,992 giả định lạm phát 7%. Với 2.500 đô la đã đóng góp và tiền gửi hàng năm bổ sung là 1.200 đô la mỗi năm, giả sử tỷ lệ hoàn vốn giả định là 5%, gia đình sẽ bị thiếu hụt $ 141,423. Họ sẽ cần phải đóng góp thêm $ 6,324 mỗi năm khi thu nhập tăng lên. Trẻ em 2 tuổi này sẽ bắt đầu học 16 năm theo học tại trường công lập bốn năm với chi phí hàng năm khoảng 17.100 đô la mỗi năm nhưng với lạm phát, tổng chi phí tương lai là $ 224,138. Khoản tài trợ giống hệt nhau sẽ được thực hiện qua các năm với các kế hoạch chi trả 50% chi phí. Với tỷ lệ hoàn vốn giả định 7%, số tiền thiếu hụt sẽ là $ 62,186. Tiết kiệm thêm $ 132 một tháng cho đứa trẻ nhỏ nhất sẽ giúp gia đình đạt được mục tiêu tài trợ đầy đủ 50% chi phí, tương đương $ 112,069. Thu nhập cao Các gia đình có thu nhập cao hơn và tài sản lớn hơn có thể chọn để làm quà tặng hàng năm tối đa cho kế hoạch tiết kiệm 529 đại học của mỗi đứa trẻ. Mỗi phụ huynh có thể đóng góp $ 13,000 mỗi năm một đứa trẻ mỗi năm, hoặc cùng nhau họ có thể đóng góp $ 26,000 một đứa trẻ mỗi năm. Ngoài ra, các gia đình có thu nhập cao có thể muốn đóng góp 65.000 đô la (tương đương 13.000 đô la trong 5 năm) cho mỗi phụ huynh / trẻ em hoặc 130.000 đô la cho mỗi đứa trẻ mà không thực hiện bất kỳ khoản đóng góp nào khác trong năm năm. Đối với các gia đình có khả năng đóng góp cao, họ có ý nghĩa bởi vì không giống như nhiều tài khoản tiết kiệm không nghỉ hưu khác, một kế hoạch tiết kiệm đại học 529 cho phép tiền phát triển miễn thuế. Ở một số tiểu bang, các khoản đóng góp được khấu trừ thuế và 529 kế hoạch cho phép rút tiền miễn thuế cho các chi phí đại học. Ngoài ra, một số chiến lược quy hoạch bất động sản có thể bao gồm các khoản đóng góp cho 529 kế hoạch tiết kiệm đại học vì chúng có thể được coi là quà tặng có thể làm giảm giá trị của bất động sản chịu thuế của gia đình. Đây là một kịch bản giả định cho các gia đình có thu nhập cao: Một gia đình có thu nhập $ 216,000 và bốn trẻ em - 16, 14, 9 và 6. Các ông bà muốn làm quà tặng một lần cho mỗi đứa cháu $ 13,000, và cha mẹ có thể chuyển tiền từ các khoản tiết kiệm khác và đầu tư số tiền sau đây cho mỗi đứa trẻ với mục tiêu là tổng số tiền đóng góp đại học là 130.000 đô la cho mỗi trẻ.
- 16 tuổi: 13.000 đô la + 130.000 đô la (được chia thành một lần là $ 65,000 từ mỗi cha mẹ)
- 14 tuổi: $ 13,000 + $ 26,000 ($ 13,000 quà tặng từ mỗi phụ huynh) + $ 11,375 hàng năm trong tám năm tiếp theo
- 9 tuổi: $ 13,000 + $ 13,000 + $ 8,667 mỗi năm trong 12 năm tiếp theo
- 6 tuổi: $ 13,000 + $ 13,000 + $ 6,500 mỗi năm trong 16 năm tiếp theo
