Tài khoản 702 là gì? Không phải là kế hoạch tiết kiệm hưu trí

Mỗi nhà đầu tư muốn tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu thiệt hại. Vì vậy, không có gì ngạc nhiên khi gần đây đã có tin đồn về tài khoản hưu trí, thường được gọi là 702, hứa hẹn sẽ giúp đạt được mục tiêu đó, trả một khoản hoàn lại được đảm bảo tối đa 60 lần tài khoản ngân hàng chuẩn - miễn thuế.

Trang web của chúng tôi Yêu cầu một diễn đàn cố vấn đã nhìn thấy chia sẻ công bằng các yêu cầu về tài khoản như vậy, đôi khi được gọi là 7702 hoặc 702 (j). Mọi người muốn biết cách mở một cái, nó là gì và liệu nó có nên thay thế 401 (k) hay IRA của họ hay không.

Rõ ràng lý do mô tả tài khoản này, hiện đang được quảng bá trong tờ rơi và sách của một tổ chức có tên Palm Beach Research Group, đang thu hút sự chú ý. Nhóm này gọi đó là một cách để “nghỉ hưu với thêm $ 4.098 mỗi tháng, không có thuế.” Nó nói rằng đây là một tài khoản được sử dụng bởi “người trong nội bộ Washington” và tỷ phú, đặt tên là Bill Gates và Warren Buffett. Thông điệp: Bạn không muốn ở trong đám đông đó?

Khi nó quay ra, bạn có thể không. Các cố vấn trên Diễn đàn trang web của chúng tôi, ví dụ, đã liên tục nói lên rằng đây không phải là chén thánh mà nó được cho là. (Nhóm nghiên cứu Palm Beach, công bố nhiều loại tư vấn tài chính khác nhau, đã không trả lời yêu cầu trang web của chúng tôi để nhận xét).

Trong thực tế, nó không phải là một tài khoản hưu trí ở tất cả; đó là một chính sách bảo hiểm nhân thọ. Tên, như IRA hoặc 401 (k), xuất phát từ một phần của Bộ luật doanh thu nội bộ - trong trường hợp này là phần 7702, một phần điều chỉnh hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Ý định, có vẻ như, là đặt một tên mã số thuế vào một chính sách bảo hiểm nhân thọ cố định trong một nỗ lực để kết hợp nó với các kế hoạch nghỉ hưu.

Nhưng câu chuyện liên quan

Bạn có nên lưu trong 401 (k) hoặc IRA không?

Các nhà cung cấp IRA tốt nhất

Hiểu bảo hiểm nhân thọ vĩnh cửu

Chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn được thiết kế để cung cấp bảo hiểm cho phần còn lại của cuộc sống của bạn, và cũng có chứa một thành phần giá trị tiền mặt. Một phần phí bảo hiểm của bạn chuyển đến tài khoản này. Theo thời gian, tài khoản giá trị tiền mặt sẽ tích lũy và bạn có thể mượn nó.

Một 702 được bán như là một chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn mà bạn chi trả quá cao bằng cách trả cao hơn phí bảo hiểm bình thường, nhiều hơn là cần thiết để giữ cho nó có hiệu lực. Sau đó, bạn vay từ giá trị tiền mặt của chính sách khi nghỉ hưu, không phải trả thuế vì các khoản vay đó không được miễn thuế. Đó là lý do tại sao những người bán 702s chào họ như một cách để nghỉ hưu miễn thuế: Các khoản vay thường không cần phải được trả lại trong khi chủ hợp đồng vẫn còn sống. Họ được hoàn trả từ quyền lợi tử vong sau khi chủ hợp đồng chết.

Đánh giá rủi ro

Nhưng thuế không phải là sự cân nhắc duy nhất của bạn khi lập kế hoạch nghỉ hưu. Roger Wohlner, một cố vấn tài chính độc lập cho biết: “Điều quan trọng là phải đánh giá tùy chọn này hoặc bất kỳ khoản tiết kiệm hưu trí nào trong bối cảnh tình hình chung của bạn, thay vì chỉ cố gắng tiết kiệm thuế tiềm năng”.

Mọi người nên đi vào nó với đôi mắt mở và so sánh nó với các tùy chọn khác.

Roger Wohlner, Cố vấn tài chính

Chiến lược 702 này có nhiều rủi ro. Nếu bạn không trả lại khoản vay, bất kỳ khoản vay đầu tư nào được vay đều có thể bị đánh thuế. Nếu bạn chết trong khi khoản vay còn tồn tại, nó sẽ được hoàn trả từ quyền lợi tử vong của chính sách, giảm hoặc thậm chí loại bỏ số tiền mà người thụ hưởng của bạn nhận được. Tiền lãi cũng có thể được tính vào bất kỳ số dư nợ vay nào. Và phần lớn phí bảo hiểm bạn trả vào các chính sách này được bù đắp bằng hoa hồng và phí cao.

So sánh với kế hoạch nghỉ hưu

Đưa tiền của bạn vào một chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn như một phương tiện để tiết kiệm cho việc nghỉ hưu cũng có nghĩa là chuyển tài sản ra khỏi 401 (k), nơi bạn có thể nhận được một kết nối với chủ lao động. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ bị mất các khoản khấu trừ thuế mà bạn nhận được bằng cách thay vào đó đóng góp cho IRA hoặc 401 (k) hoặc tăng trưởng miễn thuế do Roth IRA cung cấp. Và nó có thể có nghĩa là bỏ lỡ ít nhất một số tăng trưởng đầu tư, bởi vì trong khi các hợp đồng này đôi khi đảm bảo bạn sẽ không mất hiệu trưởng, họ cũng có thể đặt giới hạn lợi nhuận, điều đó có nghĩa là bạn sẽ không nắm bắt được sự tăng trưởng của thị trường lớn những năm như năm 2013.

Wohlner nói: “Một số đại lý bảo hiểm yêu thích những điều này, nhưng đó là một cách đầu tư đắt tiền và tích lũy tài sản”. “Tôi không nói đó là lừa đảo, nhưng không có gì mới. Gọi nó là bất cứ thứ gì bạn muốn - bạn có thể đặt bốt lên một con heo, nhưng nó vẫn là một con lợn. Mọi người nên thâm nhập vào nó với đôi mắt mở và so sánh nó với các lựa chọn khác. ”

Các tùy chọn khác có thể là gì? 401 (k) và IRA nói trên, để bắt đầu. Các cá nhân có giá trị ròng cao - thường là mục tiêu của 702 quảng cáo chiêu hàng - những người đã tối đa hóa các tài khoản đó có thể chuyển sang các tài khoản chịu thuế; những người sở hữu doanh nghiệp của mình có thể bắt đầu một kế hoạch hưu trí.

Điểm mấu chốt

Nếu bạn quyết định bạn muốn bao gồm bảo hiểm nhân thọ như một phần của kế hoạch nghỉ hưu, hãy mua nó từ một nhà môi giới đáng tin cậy (và lý tưởng là một ủy thác) và chắc chắn bạn biết tất cả các khoản phí. Nếu bạn không hiểu điều gì đó, bạn không nên mua nó - hoặc ít nhất bạn nên tham khảo ý kiến ​​một cố vấn tài chính về việc đó có phải là lựa chọn tốt nhất cho bạn hay không.Không có cách làm giàu nhanh để tài trợ cho quỹ hưu trí của bạn, ngoài công việc khó khăn, lập kế hoạch cẩn thận và tiết kiệm sớm và nhất quán.

Cái gì tiếp theo?

• Bạn muốn hành động?

  Kiểm tra các nhà cung cấp IRA tốt nhất

• Muốn lặn sâu hơn?

  Học hỏi nếu Roth hoặc IRA truyền thống là tốt nhất cho bạn

• Bạn muốn khám phá liên quan?

  Tính toán bạn cần phải tiết kiệm bao nhiêu để nghỉ hưu

Arielle O’Shea là một biên tập viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea .

Hình ảnh qua iStock.