Khi tái tài trợ thế chấp của bạn tạo ra cảm giác |

Khi bạn đang cố gắng quyết định có nên tái tài trợ thế chấp hay không, bạn phải mất rất nhiều thứ tài khoản để đưa ra quyết định thông minh. Có rất nhiều biến khi chơi, và một sai lầm có thể khiến bạn tốn nhiều tiền.

Lý do bạn yêu cầu một tổ chức cho vay thế chấp là vì bạn không có giá yêu cầu đầy đủ cho một mảnh tài sản. Người cho vay cung cấp cho bạn tiền bởi vì nó cảm thấy rằng bạn là đáng tin cậy, có nghĩa là, bạn sẽ trả lại số tiền bạn được cho vay cộng với lãi trong khoảng thời gian đã thỏa thuận. Đó là cam kết bạn thực hiện khi bạn đăng nhập vào đường chấm chấm.

Bạn cũng đặt cược được giáo dục khi bạn đồng ý với điều khoản vay. Bạn cho rằng vì số tiền thanh toán hàng tháng phù hợp với tình hình tài chính hiện tại của bạn, bạn sẽ có thể theo kịp các khoản thanh toán đó trong suốt thời hạn của khoản vay và không bị trễ hạn.

[Nếu bạn đã sẵn sàng mua nhà, sử dụng Máy tính thế chấp của chúng tôi để xem khoản thanh toán gốc và lãi hàng tháng của bạn sẽ là bao nhiêu.]

Nhiều chủ nhà xem xét tái cấp vốn vì họ không còn có thể tiếp tục thanh toán nữa. Một trong những lý do cho điều này là bạn có thể ban đầu đã chọn một thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh (ARM). Lãi suất của các khoản vay này thay đổi định kỳ, thường liên quan đến những thay đổi về lãi suất của chỉ số.

Lãi suất và thanh toán hàng tháng thường thay đổi nhiều nhất mỗi năm, 3 năm hoặc 5 năm. Các ngân hàng cho vay dựa trên một số chỉ số, bao gồm lãi suất trên chứng khoán quỹ kỳ hạn 1 năm, chi phí chỉ số quỹ và lãi suất liên ngân hàng London.

Các loại thế chấp này thường hấp dẫn vì giới thiệu, hoặc tỷ lệ "trêu ghẹo", thường thấp hơn vài điểm so với thế chấp có lãi suất cố định. Có khả năng là một chiếc ARM có thể rẻ hơn trong một thời gian dài so với thế chấp lãi suất cố định nếu lãi suất vẫn giữ nguyên như khi bạn rút khoản vay, hoặc nếu chúng giảm xuống.

Tuy nhiên, luôn có rủi ro mà lãi suất sẽ tăng lên, làm cho các khoản thanh toán cao hơn bạn có thể đủ khả năng. Đó là khi các chủ nhà tìm cách tái cấp vốn cho một khoản thế chấp có lãi suất cố định.

Không giống như ARM, lãi suất trên một khoản vay cố định không liên quan đến chỉ mục, do đó, nó vẫn giữ nguyên trong suốt thời gian vay. Điều đó có nghĩa là mỗi tháng bạn biết chính xác những gì khoản thanh toán thế chấp của bạn sẽ được miễn là bạn có khoản vay.

Vì vậy, nếu lãi suất trên một ARM dao động, điều đó có nghĩa là bạn nên luôn luôn tránh nó có lợi cho một cố định- tỷ lệ thế chấp? Câu trả lời cho câu hỏi đó là “không”. Thế chấp tỷ lệ điều chỉnh là một ý tưởng tốt nếu bạn có kế hoạch ở lại trong nhà của bạn trong vòng chưa đầy năm năm. Trong trường hợp đó, bạn có thể nhận được một ARM cho phép bạn giữ tỷ lệ ban đầu thấp trong năm năm đầu tiên của khoản vay, và sau đó điều chỉnh hàng năm ở đó sau đó. Số tiền bạn tiết kiệm bằng cách trả mức giá thấp hơn có thể được sử dụng để tăng tiết kiệm của bạn.

Mặt khác, nếu bạn có kế hoạch sở hữu nhà của bạn trong hơn năm năm, thế chấp có lãi suất cố định có thể là lựa chọn tốt hơn. Bạn sẽ được bảo vệ khỏi các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng đột ngột và có thể tăng mạnh nếu lãi suất tăng. Ngoài ra, việc biết thanh toán hàng tháng của bạn sẽ giúp bạn dễ dàng hơn cho ngân sách. Bất lợi lớn nhất đối với khoản vay lãi suất cố định là khi tỷ giá giảm, bạn bị khóa vào mức bạn đã đồng ý ban đầu.

Bất kể loại khoản vay bạn có vào thời điểm bạn mua nhà, vẫn có một số Lý do tái cấp vốn:

Hạ lãi suất - Nếu bạn vay một khoản vay mới với lãi suất thấp hơn, bạn giảm số tiền thanh toán hàng tháng của mình và bạn cũng giảm tổng số tiền bạn trả trong suốt thời gian vay.

Xây dựng vốn chủ sở hữu nhanh hơn - Nếu bạn tái tài trợ thế chấp với thời hạn ngắn hơn, bạn trả hết khoản vay của mình nhanh hơn, nghĩa là bạn xây dựng vốn chủ sở hữu tại nhà với tốc độ nhanh hơn.

ra khỏi nhà của bạn - Nếu bạn đã xây dựng vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn, sau đó bạn có thể tái tài trợ cho nhiều hơn bạn hiện đang nợ và lấy số tiền bổ sung đó bằng tiền mặt. Điều này được gọi là tái cấp vốn, Trả hết nợ - Nếu bạn có nhiều nợ thẻ tín dụng lãi suất cao, bạn có thể muốn tái tài trợ nhà của mình và rút tiền ra để trả hết nợ. Sự khác biệt giữa lãi suất trên thẻ tín dụng và thế chấp của bạn có thể là đáng kể, và bạn sẽ tiết kiệm tiền bằng cách trả lãi suất thế chấp thấp hơn.