Đây là những gì sai với cách bảo hiểm trọn đời được bán
Learn Finnish: Pronouncing Å, Ä, Ö
Mục lục:
Đại lý bảo hiểm nhân thọ San Diego, Chris Huntley đã nghe một câu chuyện này từ câu chuyện khác từ những người đã được nói chuyện với các chính sách bảo hiểm nhân thọ đắt tiền mà họ không thể mua được. Điều mà nhiều người trong số họ thực sự cần thiết, ông nói, là bảo hiểm nhân thọ không tốn kém.
Những giai thoại làm cho anh ta co rúm lại. Bảo hiểm toàn bộ cuộc sống có vị trí của nó, ông nói. "Những gì tôi không đồng ý là toàn bộ cuộc sống đã được bán ra sao."
Giờ đây, Huntley yêu cầu các blogger tài chính cá nhân, các đại lý bảo hiểm và người tiêu dùng tham gia vào một cuộc nổi dậy bảo hiểm nhân thọ, một nỗ lực để giáo dục người tiêu dùng về bảo hiểm nhân thọ và rủi ro khi mua nhầm sản phẩm. Trang web của ông phục vụ như là trung tâm thúc đẩy.
" SO SÁNH: Công cụ so sánh bảo hiểm nhân thọ trang web của chúng tôi
So sánh các chính sách
Cuộc nổi loạn của Huntley là cuộc nổi loạn mới nhất trong một trận chiến kéo dài hàng thập kỷ giữa những người ủng hộ cả cuộc đời và bảo hiểm nhân thọ. Dưới đây là cách hai so sánh:
| Bảo hiểm trọn đời | Bảo hiểm nhân thọ thời hạn |
|---|---|
|
|
|
Bảo hiểm toàn bộ cuộc sống là một sản phẩm vô hình kích thích nhiều cuộc tranh luận sắc bén. Trong những năm gần đây, những người nổi tiếng về tài chính cá nhân, Dave Ramsey và Suze Orman đã trashed toàn bộ cuộc sống và các chính sách vĩnh viễn khác được bán dưới dạng “đầu tư”. Ramsey gọi nó là “một trong những sản phẩm tài chính tồi tệ nhất”.
Cuộc tranh luận lâu dài
Marvin Feldman, chủ tịch và giám đốc điều hành của nhóm ngành bảo hiểm Life Happens cho biết: “Tôi đã làm việc trong 50 năm, và sự chỉ trích đó là khi tôi bắt đầu. "Nó đã có khi cha tôi bắt đầu vào năm 1938."
James Hunt, một chuyên gia bảo hiểm nhân thọ với Liên đoàn người tiêu dùng Mỹ và là cựu ủy viên bảo hiểm Vermont, nhớ lại Primerica, doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ chỉ tập trung vào cuộc sống lâu dài, được gọi là bảo hiểm nhân thọ giá trị gia tăng trong thập niên 1980. Những người ở phía bên kia của cuộc tranh luận được giới thiệu một cách chê bai đối với các đại lý chỉ thúc đẩy cuộc sống hạn như "mối", một từ mà sau đó sẽ được chấp nhận bởi một số đại lý chuyên nghiệp.
Công ty Huntley Wealth & Insurance Services của Huntley, bán phần lớn thời hạn và cả đời. Chính sách toàn bộ cuộc sống mà anh ta bán thường dành cho số tiền nhỏ hơn để trang trải chi phí cuối cùng. Anh ta nói anh ta không chống lại toàn bộ cuộc sống như một sản phẩm. Thịt bò của anh ta là với những người buôn bán toàn bộ cuộc sống như một khoản đầu tư cho người tiêu dùng có thu nhập khiêm tốn.
Các đại lý kiếm được hoa hồng lớn hơn trong cả cuộc đời hơn là thời hạn. "Chỉ vì ai đó có thể kiếm tiền tốt khi bán thứ gì đó không có nghĩa đó là một sản phẩm tồi", Huntley nói. Nhưng ông nói thêm rằng có rất nhiều áp lực đối với các đại lý từ một số công ty để bán toàn bộ bảo hiểm nhân thọ.
Nếu bạn không thể thanh toán cho chính sách bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm sẽ kết thúc. Và nếu điều đó xảy ra trong những năm đầu của việc sở hữu một chính sách bảo hiểm trọn đời, bạn bỏ đi với ít hoặc không có giá trị tiền mặt. Hàng ngàn đô la bạn đã chi tiêu cho chính sách đã biến mất. Đây là những gì xảy ra với những người tiêu dùng đã nói chuyện với cả một chính sách cuộc sống mà họ không đủ khả năng, Huntley nói. Họ kết thúc mà không có bảo hiểm nhân thọ và không có gì để hiển thị cho "đầu tư của họ".
Hơn một phần tư của các chính sách toàn bộ cuộc sống được chấm dứt trong ba năm đầu tiên, theo dữ liệu mới nhất có sẵn từ Hiệp hội Actuaries và LIMRA, một tổ chức nghiên cứu dịch vụ tài chính.
"Cuộc nổi dậy bảo hiểm trọn đời" của Huntley yêu cầu người tham gia làm ba việc:
- Tự học về bảo hiểm nhân thọ.
- Chia sẻ thông tin về cuộc nổi dậy trên phương tiện truyền thông xã hội.
- Ký tên vào Đơn bảo hiểm quyền lợi, một bản kiến nghị được tạo ra bởi Tony Steuer từ InsuranceLiteracy.org. Trong số những thứ khác, dự luật cho biết các đại lý nên hành động vì lợi ích tốt nhất của người tiêu dùng và đề xuất mức độ phù hợp với mức giá phải chăng và phù hợp.
Khi toàn bộ cuộc sống có thể có ý nghĩa
Trước khi suy nghĩ về việc đầu tư toàn bộ cuộc sống, Huntley cho biết, người tiêu dùng nên đóng góp tối đa cho các tài khoản hưu trí có lợi thế về thuế. Trong khi đó, họ có thể mua cuộc sống giá rẻ để có được bảo hiểm nhân thọ mà họ cần.
Feldman nói rằng cuộc sống kỳ hạn là một lựa chọn tốt cho những người có nhu cầu tạm thời về bảo hiểm nhân thọ, chẳng hạn như cung cấp tiền cho gia đình để trả nợ hoặc chi phí sinh hoạt trong một số năm trong trường hợp họ chết.
"Đây không phải là một chủ đề mà có một quy tắc cứng nhắc và nhanh chóng mà bạn chỉ nên mua nó hoặc mua nó," ông nói. “Câu trả lời không phải là một trong hai hoặc; đó là ‘phụ thuộc’ hoặc ‘có thể.’ ”
Ông nói thêm rằng toàn bộ cuộc sống là một giải pháp tốt cho những người cần bảo hiểm suốt đời và muốn sự an toàn và đảm bảo rằng sản phẩm cung cấp. Anh ta có những khách hàng quản lý để giữ cho các doanh nghiệp nổi bật bởi vì họ có thể vay mượn với giá trị tiền mặt trong các chính sách thường trực của họ.
Toàn bộ cuộc sống có thể làm cho cảm giác tài chính như là một thay thế đầu tư cho những người có tiền để đốt cháy. Đây là những người đã đóng góp tối đa cho các tài khoản hưu trí có lợi thế về thuế và muốn có một chiếc xe an toàn, bảo thủ để kiếm thêm tiền để đa dạng hóa danh mục đầu tư. Tăng trưởng giá trị tiền mặt trong chính sách bảo hiểm nhân thọ được hoãn thuế. Để xây dựng đủ giá trị tiền mặt để làm cho nó đáng giá, mặc dù, chính sách cần phải được tổ chức trong ít nhất 20 năm, Hunt nói.
Huntley nói rằng mục tiêu chính của ông cho cuộc nổi dậy là để người tiêu dùng được đào tạo tốt hơn về bảo hiểm nhân thọ. Mặc dù ông hy vọng sẽ nhận được một số phản đối từ những người khác trong ngành công nghiệp, ông nói rằng ông đã phát động nỗ lực bởi vì, "Tôi chỉ cảm thấy như đó là điều đúng đắn để làm."
Barbara Marquand là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.
Bài viết này được viết bởi Investmentmatome và ban đầu được xuất bản bởi tạp chí Forbes.
