Tại sao những người cho vay nhỏ của cộng đồng có lợi tức của bạn |

Một trong những ngân hàng lớn nhất trong nước, với các địa điểm chi nhánh trong thị trấn của bạn, quảng cáo ở khắp mọi nơi. Bạn biết tiếng leng keng của họ. Những quảng cáo này hấp dẫn đối với các chủ doanh nghiệp nhỏ - thật khó để chống lại mười ngân hàng lớn nhất vì họ kiểm soát hơn 10 nghìn tỷ đô la tài sản và có ngân sách tiếp thị để chứng minh điều đó. Sau khi xem quảng cáo trong nhiều tuần trên TV, bạn đăng ký khoản vay doanh nghiệp nhỏ.

Trái tim của bạn đang đập nhanh khi bạn nhận được phản hồi từ ngân hàng. Bạn mở nó ra, và đó là một lá thư biểu mẫu đọc, "Bạn đã bị từ chối."

Bây giờ bạn đã là một thống kê. Hiệp hội các cơ hội doanh nghiệp, một tổ chức quốc gia ủng hộ phát triển kinh doanh vi mô, nói rằng khoảng 8.000 yêu cầu vay tiền kinh doanh bị từ chối mỗi ngày trong tuần tại Hoa Kỳ.

Các ngân hàng lớn ủng hộ các khoản vay lớn

khoản vay từ các ngân hàng lớn nhất ở Mỹ không thuận lợi. Một báo cáo của Trường Kinh doanh Harvard, “Nhà nước cho vay doanh nghiệp nhỏ: Đổi mới và công nghệ và những hệ lụy đối với Quy chế”, tuyên bố rằng các ngân hàng lớn chỉ chấp nhận 33% khoản vay dưới $ 100,000, so với 60% được chấp thuận bởi các ngân hàng nhỏ.

Lời giải thích cho sự khác biệt rất đơn giản: các ngân hàng lớn tập trung vào tìm nguồn cung ứng và mở rộng hơn một triệu đô la, bán sản phẩm chéo cho khách hàng và giảm chi phí thông qua

Nhưng những người cho vay bừa bãi cộng đồng đang giúp các doanh nghiệp nhỏ.

Gặp gỡ những người cho vay cộng đồng

Tổ chức tài chính phát triển cộng đồng (CDFI) là một loại người cho vay cộng đồng. CDFI có thể là các tổ chức tín dụng, các tổ chức phát triển kinh tế, cho vay phi lợi nhuận, ngân hàng nhỏ, công ty cho vay tài chính vi mô, các công ty đầu tư mạo hiểm hoặc các tập đoàn phát triển cộng đồng tập trung vào nhà ở thu nhập thấp đến trung bình.

Họ thường là tổ chức phi lợi nhuận. tạo khả năng tiếp cận vốn cho cộng đồng mà họ phục vụ. Thông thường khi một ngân hàng nói không với một doanh nghiệp nhỏ, một người cho vay cộng đồng sẽ tìm cách để nói có, bởi vì họ tập trung vào cộng đồng chứ không phải lợi tức đầu tư cho cổ đông.

Bộ Tài chính Hoa Kỳ giám sát Chương trình CDFI, được thành lập vào năm 1994 để có thể tiếp cận vốn với các cộng đồng đang gặp khó khăn. CDFI khắc phục các vấn đề không được giải quyết một cách có trách nhiệm của khu vực tư nhân, như tiếp cận tín dụng giá cả phải chăng, các sản phẩm tài chính hướng đến dân số chưa được kiểm soát (không được ngân hàng hoặc tổ chức tài chính tương tự) phục vụ, và phát triển cộng đồng

Ngân hàng Treasury cho biết, “CDFI truyền thống sẽ lấp đầy những khoảng trống này bằng cách cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính giá cả phải chăng đáp ứng nhu cầu đặc biệt của các cộng đồng không được phục vụ kinh tế.”

đầu tư vào nó thông qua một quy trình tài trợ cạnh tranh. Khi nhận được tài trợ của chính phủ, các CDFI tận dụng các quỹ này với các khoản tiền của khu vực tư nhân để cung cấp các khoản vay doanh nghiệp nhỏ và các dự án phát triển cộng đồng. Để tăng thành công, CDFI cung cấp hỗ trợ kỹ thuật và giáo dục liên tục cho khách hàng doanh nghiệp của họ. Hỗ trợ kỹ thuật và hội thảo giúp cải thiện kỹ năng kinh doanh trong lập kế hoạch chiến lược, kế toán và tiếp thị để đảm bảo doanh nghiệp sẽ bền vững.

Người cho vay cộng đồng có thể được tìm thấy trên toàn quốc, từ Quỹ Cơ hội ở California; LiftFund, với các văn phòng ở Texas và phía đông nam; Trung tâm kinh doanh cho người Mỹ mới ở thành phố New York; và Coastal Enterprises, Inc. ở Maine. Accion cũng cung cấp tài chính vi mô và các khoản vay lớn hơn cho các doanh nghiệp nhỏ trên toàn nước Mỹ.

Ngày nay, có hơn 1.000 CDFI. Trong năm 2016, các khoản trích lập quỹ CDFI đã tạo ra 2,1 tỷ đô la cho các khoản vay và đầu tư, dẫn đến việc tạo ra 28.000 việc làm. Các nhà tài trợ chương trình CDFI đã tài trợ 13.300 doanh nghiệp. Có thể có một người cho vay cộng đồng gần bạn. Để tìm một CDFI, hãy truy cập Mạng Cơ hội Tài chính.

Làm bài tập về nhà của bạn

Trước khi bạn nộp đơn xin khoản vay kinh doanh từ một người cho vay dựa vào cộng đồng, hãy làm bài tập ở nhà của bạn. Hãy chắc chắn rằng bạn bắt đầu ít nhất 60 đến 90 ngày trước khi bạn cần tiền vì quá trình này mất thời gian. Tìm kiếm người cho vay cộng đồng trong khu vực của bạn. Khi bạn tìm thấy người cho vay tiềm năng, hãy lên lịch cuộc họp. Điều này sẽ cho bạn cơ hội đặt câu hỏi về người cho vay và làm quen với quy trình cho vay của họ.

Hỏi họ về các sản phẩm cho vay mà họ cung cấp (dòng tín dụng, thời hạn vay hoặc tài trợ thương mại bất động sản), lãi suất, và các điều khoản cho vay. Hỏi về phí vay và liệu có hình phạt trả trước để trả nợ trước thời hạn hay không. Mong đợi lãi suất cao hơn ngân hàng một vài điểm phần trăm, nhưng khi bạn cộng tất cả những lợi ích của việc làm việc với một người cho vay cộng đồng, chúng thường lớn hơn số âm.

Đảm bảo ngôi nhà tài chính của bạn đang theo thứ tự. Bạn sẽ cần ba năm khai thuế cá nhân và kinh doanh (nếu doanh nghiệp là ba tuổi), một kế hoạch kinh doanh với các khoản tài chính, bao gồm báo cáo kết quả lãi và lỗ gần đây (đôi khi được gọi là P & L hoặc báo cáo thu nhập), bảng cân đối kế toán, báo cáo lưu chuyển tiền tệ và mô tả ngắn gọn về cách sử dụng tiền. Đối với nền, hãy chắc chắn để đọc lên trên các yếu tố chính của kế hoạch tài chính. Cập nhật sơ yếu lý lịch của bạn và làm nổi bật trải nghiệm bạn có sẽ làm cho doanh nghiệp của bạn thành công.

Trước khi nộp đơn xin vay tiền, hãy xem lại báo cáo tín dụng của bạn bằng cách yêu cầu một bản sao miễn phí từ ba văn phòng tín dụng chính: Equifax, Experian, và TransUnion. Biết điểm tín dụng ba chữ số của bạn; con số càng cao thì càng tốt, đây là video có nhiều thông tin hơn về điểm tín dụng. Một số điểm 680 hoặc tốt hơn là mong muốn. Truy cập Báo cáo tín dụng hàng năm để bắt đầu.

Mỗi phòng tín dụng khác nhau; thông tin chứa trong một báo cáo của văn phòng có thể không giống nhau trong các văn phòng khác. Thông tin không chính xác hoặc xúc phạm cần được loại bỏ bằng cách trải qua quá trình tranh chấp chính thức, bắt đầu bằng cách hoàn thành một lý do khác để cho bạn nhiều thời gian để trải qua quá trình đăng ký vay.

Được chuẩn bị tinh thần để bảo đảm khoản vay. Điều này là cần thiết nếu bạn mặc định về khoản vay. Việc bảo lãnh cá nhân cho người cho vay khả năng đi sau tài sản cá nhân của bạn để nhận được khoản nợ đã thanh toán đầy đủ. Ngoài việc bảo lãnh cá nhân, người cho vay sẽ muốn thế chấp để đảm bảo khoản vay. Tất cả các khoản vay được bảo đảm bằng tài sản thế chấp. Hình thức ký quỹ phổ biến nhất là nơi cư trú cá nhân khi có vốn chủ sở hữu trong đó (giá trị thị trường trừ đi khoản thế chấp chưa thanh toán bằng vốn chủ sở hữu). Người cho vay có thể đảm bảo các khoản vay với thiết bị, danh mục đầu tư chứng khoán hoặc các tài sản khác.

Tôn trọng quy trình

Trong quá trình bảo lãnh, nhân viên cho vay của bạn xem xét đơn đăng ký của bạn và xác định mức độ tín dụng của bạn. Trong giai đoạn này, người cho vay sẽ kéo một bản sao báo cáo tín dụng của bạn từ một trong các văn phòng tín dụng. Người cho vay không muốn bất ngờ hoặc chơi thám tử. Tiết lộ thông tin tiêu cực sớm trong quá trình; nếu không, bạn có thể mất niềm tin của người cho vay.

Ví dụ, có thể một thành viên trong gia đình bị ốm và bạn đã sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán cho dịch vụ chăm sóc y tế của họ. Do đó, một số khoản thanh toán trễ xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn và một tài khoản bộ sưu tập với số tiền 200 đô la. Tiết lộ thông tin này và cung cấp một lời giải thích ngắn gọn về những gì đã xảy ra. Giải thích rằng tài khoản đã được thanh toán đầy đủ và cung cấp tài liệu. Người cho vay của bạn sẽ đánh giá cao khả năng của bạn, và sẽ có khuynh hướng chiến đấu cho thỏa thuận với những người cao hơn.

Hiệu suất tài chính lịch sử và dòng tiền phải chứng minh rằng doanh nghiệp có thể phục vụ khoản nợ trên khoản vay được đề xuất. Dòng tiền từ doanh nghiệp là nguồn vốn chính để trả nợ. Một người cho vay cộng đồng sẽ đặt trọng lượng nhiều hơn vào các dự báo cho một startup. Nếu bạn không thể chứng minh rằng doanh nghiệp có thể thanh toán khoản vay từ dòng tiền, bạn sẽ bị từ chối.

Tìm hiểu để tôn trọng quy trình. Mỗi người cho vay có quy tắc, quy trình, quyết định và tài liệu cho vay riêng. Đừng thất vọng bởi các thủ tục giấy tờ hoặc thời gian nó có thể mất từ ​​việc giới thiệu ban đầu cho các khoản tài trợ của khoản vay. Tập trung nhiều hơn vào mục tiêu cuối cùng, nhận vốn “kiên nhẫn” (dài hạn) với lãi suất và điều kiện hợp lý. Có thể có cách nhanh hơn để kiếm vốn, nhưng theo quy định, chúng sẽ gây bất lợi cho sức khỏe lâu dài của doanh nghiệp bạn.

Tìm hiểu tín dụng của 5 C

Người cho vay sẽ đánh giá bạn trên năm C của tín dụng:

1. Ký tự
2. Công suất
3. Vốn
4. Tài sản thế chấp
5. Điều kiện

Ký tự đề cập đến hồ sơ theo dõi của người nộp đơn để thanh toán hóa đơn đúng hạn. Ngoài ra, nó là sự pha trộn giữa độ tin cậy, độ tin cậy và tính cách chung của người nộp đơn. Người cho vay nhấn mạnh vào việc làm việc với những người mà họ có thể tin tưởng.

Dung lượng là khả năng hoàn trả khoản vay từ dòng tiền của doanh nghiệp và tổng tài chính của người nộp đơn.

Vốn là khoản đóng góp của bạn cho dự án. Người cho vay không muốn tài trợ 100 phần trăm của một dự án. Họ muốn thấy bạn có một số “làn da” trong thỏa thuận.

Tài sản thế chấp là tài sản bảo đảm khoản cho vay khiến cho người cho vay tin rằng thỏa thuận này đáng được tài trợ.

Điều kiện đề cập đến cách thức tiền sẽ được sử dụng cũng như các yếu tố kinh tế và công nghiệp có thể ảnh hưởng đến khoản vay. Ví dụ, rất khó để tài trợ cho các nhà hàng trong thời kỳ suy thoái hoặc trong thời gian mở rộng của ngành.

Những người thực sự quan tâm

Thay vì chạy từ ngân hàng đến ngân hàng với hy vọng vay vốn doanh nghiệp nhỏ, khám phá các công ty cho vay dựa vào cộng đồng. CFDI và những người cho vay phi lợi nhuận khác ở mọi tiểu bang và họ tập trung vào việc phục vụ cộng đồng của họ theo cách sẽ mở rộng hoạt động kinh tế. Họ biết cộng đồng và quyết định của họ được thực hiện tại địa phương

Những gì bạn thấy là người cho vay cộng đồng không chi tiêu nhiều tiền để quảng bá bản thân, nhưng bạn sẽ nhận được khoản vay bạn cần để xây dựng doanh nghiệp của mình từ những người có lưng của bạn.