Lo ngại phát triển hơn ‘Khoản vay ngắn hạn cho các doanh nghiệp nhỏ’

Khi việc kinh doanh xây dựng của Cory Elliott bùng nổ, những tai họa nợ của cô bắt đầu. Cô đã bị từ chối bởi 10 ngân hàng để tài trợ để mở rộng kinh doanh xây dựng St. Louis của cô, và một nhà tư vấn tài chính mà cô thuê đã đề xuất một giải pháp thay thế phổ biến: một khoản tiền mặt thương gia.

Sáu tháng sau, cô đã trả hơn 14.000 đô la một tháng để trả nợ 130.000 đô la cho hai khoản ứng trước tiền mặt. Nếu bạn cho rằng điều này nghe có vẻ như khoản vay ngắn hạn cho các doanh nghiệp nhỏ, vì một số nhà phê bình đã gọi là tiền mặt của người bán, bạn sẽ đi đúng hướng. Cả hai khoản vay ngắn hạn của người tiêu dùng và các khoản ứng trước tiền mặt của người bán có thể làm cho người vay chìm vào một vòng xoáy nợ lãi suất cao, các khoản vay ngắn hạn, những người ủng hộ doanh nghiệp nhỏ nói.

Những tiến bộ tiền mặt của người bán - một hình thức cho vay doanh nghiệp nhỏ trực tuyến - được tiếp thị như một cách để giúp các doanh nghiệp đầu tư vào tương lai của họ. Nhưng một số chủ doanh nghiệp nhỏ nói tiền mặt này đã đưa họ đến bờ vực hủy hoại.

“Tôi không ngốc,” Elliott nói. “Tôi cảm thấy được lợi dụng.”

Trên khắp đất nước, các tổ chức phi lợi nhuận giúp các doanh nghiệp nhỏ tái tài trợ nợ đã thấy một làn sóng các doanh nhân như Elliott yêu cầu trợ giúp sau khi nhận được tiền mặt thương gia, có thể có tỷ lệ phần trăm hàng năm gấp ba lần cao tới 350%, theo một số nghiên cứu.

Một báo cáo tháng 3 của Cục Dự trữ Liên bang cho thấy 7% các chủ doanh nghiệp nhỏ trong một khu vực 26 bang đã nộp đơn xin tạm ứng tiền mặt cho thương gia vào năm ngoái. Ở Florida, ví dụ, con số đó là 18%, hoặc gần 1 trong 5 doanh nghiệp nhỏ.

" HƠN: Báo cáo đặc biệt của Investmentmatome về các khoản ứng trước tiền mặt của người bán - Đó là 'phía tây hoang dã ở ngoài kia'

Gerron Levi, giám đốc chính sách tại Liên minh Tái đầu tư Cộng đồng Quốc gia về microlender, cho biết: “Chúng tôi thấy tiếng vang của những ngày đầu của sự bùng nổ thế chấp dưới chuẩn” trong sự gia tăng của khoản cho vay doanh nghiệp nhỏ trực tuyến. Cuối năm nay, các nhà lập pháp ở Illinois có thể giải quyết những mối quan ngại này khi họ xem xét các quy định nghiêm ngặt nhất của quốc gia về các khoản tiền mặt cho người bán và các khoản vay trực tuyến khác.

Tuy nhiên, bây giờ, người mua cẩn thận. Dưới đây là những gì các chủ doanh nghiệp cần biết trước khi thực hiện giao dịch rút tiền mặt của người bán:

Một 'khoản vay' không phải là khoản vay

Tiền tạm ứng của người bán đã cách mạng hóa tài chính doanh nghiệp nhỏ bằng cách xem doanh số bán thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng trong tương lai dưới dạng sản phẩm có thể được giảm giá sâu - như một chiếc xe trị giá 50.000 đô la và được mua với mức giá cắt là 35.000 đô la. Công ty tài chính trả trước $ 35,000; bù lại, doanh nghiệp nhỏ đồng ý trả lại toàn bộ 50.000 đô la trong vòng vài tháng.

Trong khi các ứng dụng cho vay ngân hàng thường đòi hỏi nhiều giấy tờ và hàng tuần nỗ lực cho một kết quả không chắc chắn, tiền tạm ứng của người bán có thể cung cấp tiền trong vòng vài ngày cho các doanh nghiệp có tín dụng xấu hoặc hồ sơ theo dõi ngắn. Và bảo đảm tài sản thế chấp và cá nhân không bắt buộc.

“Nó thực sự giống như một khoản đầu tư vốn mạo hiểm nhỏ trong một doanh nghiệp đường phố chính,” Parris Sanz, giám đốc pháp lý của CAN Capital, đã đi tiên phong trong việc buôn bán tiền mặt thương gia.

" HƠN: Tiền mặt đầu tiên của người bán

Vì nó không phải là một khoản vay kỹ thuật, các khoản ứng trước tiền mặt nằm ngoài luật cho vay. Việc mua sắm so sánh giữa các giao dịch tiền mặt của người bán là khó khăn, vì các điều khoản có thể khác nhau, và thực hành bị cấm dưới các hình thức cho vay khác - bao gồm cả phí ẩn và không tiết lộ tỷ lệ phần trăm hàng năm - là những người ủng hộ doanh nghiệp nhỏ.

‘Kền kền’ chọn bạn

Không giống như các hình thức tài trợ khác, các khoản tiền tạm ứng của người bán yêu cầu chuyển tiền hàng ngày hoặc hàng tuần - một lịch trình trả nợ có thể giết dòng tiền, một số chủ doanh nghiệp nói.

"Nó giống như những loại kền kền chọn bạn," Len Rogers, chủ sở hữu của siêu xe đạp điện siêu thị ở San Francisco, người có hai tiến bộ tổng cộng 72.000 đô la, đòi hỏi phải trả hàng tuần gần 1.800 đô la. "Họ chỉ nhận được thịt mỏ của họ mỗi tuần."

Ban đầu, tiền trả trước bằng tiền mặt được bán bằng thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng: Nếu doanh nghiệp kiếm được nhiều tiền hơn, nó sẽ trả nhiều tiền hơn; nhưng nếu doanh số bán hàng giảm, thanh toán sẽ giảm. Hiện nay, phần lớn các giao dịch tiền mặt của người bán là các khoản ghi nợ định kỳ trực tiếp, cố định từ tài khoản ngân hàng của doanh nhân, Sean Murray, một nhà môi giới tiền mặt trước đây đã thành lập tạp chí thương mại deBanked nói.

Các doanh nghiệp đồng ý chuyển khoản ngân hàng trực tiếp đang gặp khó khăn hơn, Gwendy Brown, phó chủ tịch nghiên cứu và chính sách cho Quỹ cơ hội microlender tại San Francisco nói. "Không có phòng lung linh - nếu doanh số bán hàng chậm, bạn vẫn phải trả số tiền tương tự."

Người môi giới nhận hoa hồng lớn

Một điều nên được đầu của tâm khi được ném một đề nghị tiền mặt thương gia trước: Người bán thỏa thuận có thể mất một cắt giảm 10% hoặc nhiều hơn số tiền vay.

James Shepherd của CC Sales Pro, chuyên gia môi giới độc lập và kiếm được phí giới thiệu cho doanh số bán hàng bằng tiền mặt với National Funding, một người cho vay có trụ sở tại San Diego, nói.“Tôi luôn nói với chủ sở hữu doanh nghiệp,‘Không nhận được tiền mặt của người bán để giải quyết vấn đề của bạn; nhận tiền ứng trước để tận dụng các cơ hội, ”Shepherd nói.

" HƠN:'Người ném bóng lớn nhất' của ngành công nghiệp tiền mặt

Ví dụ, lò nướng của chủ cửa hàng bánh pizza đã bị phá hủy trong lửa. Trong khi chủ sở hữu đang chờ khoản tiền 30.000 đô la từ công ty bảo hiểm của mình, anh ta đã tìm thấy một lò nướng đã qua sử dụng với giá 15.000 đô la và đã lấy tiền mặt của người bán để thanh toán. "Vì vậy, ông biết rằng tiền đã đến, và ông có thể nhận được kinh doanh của mình và chạy nhanh hơn," Shepherd nói. “Nếu bạn nhận được tiền mặt của người bán để giải quyết các vấn đề - như dòng tiền hoặc làm bảng lương - bạn chỉ đang ném nhiên liệu vào lửa.”

Kevin Voigt là một biên tập viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @kevinvoigt. Nhà văn nhân viên của Investmentmatome, Benjamin Pimentel đã đóng góp vào báo cáo này.