16 Lời khuyên từ các chuyên gia tiền về giữ cho sinh viên vay dưới sự kiểm soát

Lấy bằng đại học có thể là một đầu tư tuyệt vời trong tương lai của bạn, nhưng nếu bạn không cẩn thận, các khoản vay bạn rút ra để có được mức độ đó có thể đóng vai trò như một sự kéo dài tài chính trong nhiều năm sau khi tốt nghiệp.

Một nghiên cứu gần đây của Bộ Giáo Dục Hoa Kỳ đã phát hiện ra rằng 11.3% học sinh tại các trường trung học đệ nhị cấp được lên kế hoạch bắt đầu trả nợ trong năm tài chính 2013 được mặc định vào năm thứ ba trả nợ. Trong khi đó là một tỷ lệ tốt hơn so với những năm trước, tổng mức nợ sinh viên đang tăng lên. Tính đến tháng 6, các sinh viên đã nắm giữ 1,36 nghìn tỷ đô la nợ, tăng từ 961 tỷ đô la trong năm 2011, theo Ban Dự trữ Liên bang.

Xem tỷ lệ mặc định cho tất cả 50 tiểu bang.

Chúng tôi đã yêu cầu hơn một chục cố vấn tài chính trên khắp đất nước cung cấp một số lời khuyên về cách đối phó với các khoản vay của sinh viên trên mỗi bước, bao gồm giảm thiểu số nợ, chọn đúng trường học và tìm kiếm các lựa chọn trả nợ tốt nhất. Dưới đây là 16 mẹo từ các chuyên gia:

" HƠN: Mặc định cho vay sinh viên: Điều đó có nghĩa là gì và cách xử lý nó như thế nào

Khi bạn bắt đầu

1. Tìm hiểu về FAFSA

Điền đơn xin miễn phí cho Trợ cấp Sinh viên Liên bang sẽ giúp xác định chi phí xuất túi của việc đi học đại học và sự đóng góp cần thiết của gia đình. FAFSA là hình thức chính mà chính phủ liên bang, tiểu bang và các trường đại học sử dụng để trao các khoản trợ cấp, học bổng, nghiên cứu công việc và khoản vay sinh viên để giúp giảm tổng chi phí vay nợ đại học và sinh viên.

- Chris Burford của các giải pháp tư vấn tín dụng Clearpoint ở Jackson, Mississippi

2. không vay nhiều hơn bạn cần

Hiểu tất cả các lựa chọn của bạn để trả tiền cho đại học và không chỉ đưa ra các khoản vay tối đa cho phép sinh viên hàng năm. Các gia đình có thể được hưởng lợi bằng cách làm việc với một người chuyên về phát triển các chiến lược lập kế hoạch đại học kết hợp lựa chọn đại học, hỗ trợ tài chính và trợ giúp thuế.

- Brett Tushingham của Tushingham chiến lược giàu có ở Wilmington, Bắc Carolina

3. Xem tỷ lệ cho vay / thu nhập của bạn

Một nguyên tắc tốt là hãy vay theo tỷ lệ 1 đến 1 với thu nhập dự kiến ​​của bạn sau giờ học. Nếu bạn dự tính kiếm được 35.000 đô la cho năm đầu tiên hoặc năm thứ hai ngoài đại học, bạn không phải gánh chịu hơn 35.000 đô la tiền nợ. Quy tắc này không đúng đối với một số ngành nghề, chẳng hạn như các bác sĩ, những người nhìn thấy một bước nhảy đáng kể về tiền lương sau khi cư trú.

- Mark Struthers của Sona Financial ở Chanhassen, Minnesota

4. Động não lựa chọn thay thế cho vay

Trước khi đưa ra bất kỳ khoản vay sinh viên nào, hãy suy nghĩ về cách bạn có thể giảm thiểu hoặc thậm chí loại bỏ nhu cầu vay tiền. Một số tùy chọn:

• Làm đơn xin học bổng toàn thời gian.
• Tham dự đại học cộng đồng trong hai năm đầu tiên.
• Nhận một công việc bán thời gian để giúp trả học phí khi bạn đi.
• Mua sách giáo khoa đã qua sử dụng.
• So sánh các lựa chọn nhà ở trong và ngoài trường.

- Sam Farrington của Lập kế hoạch tài chính Sound Mind ở Omaha, Nebraska

5. Khám phá tất cả các tùy chọn cho vay

Hãy ghi nhớ tất cả các lựa chọn có sẵn, bắt đầu với các khoản vay được trợ cấp và không trợ cấp của liên bang và sau đó chuyển sang các khoản vay tư nhân và các khoản vay PLUS của phụ huynh. Hãy chú ý đến lãi suất, đặc biệt là liệu chúng có thay đổi hay cố định hay không và các tùy chọn trả thưởng cho từng loại khoản vay.

- Steven Elwell của cố vấn tài chính cấp ở Amherst, New York

6. Hãy nhớ chi phí cơ hội

Nếu bạn chi tiêu nhiều tiền để trả hết khoản vay sinh viên sau khi tốt nghiệp, bạn sẽ bỏ lỡ số tiền đó đi vào các nhóm quan trọng khác, chẳng hạn như quỹ khẩn cấp, thanh toán tiền nhà hoặc tiết kiệm hưu trí. Giả sử bạn bỏ học đại học với khoản nợ vay sinh viên trị giá 50.000 đô la với lãi suất là 6%, thời hạn cho vay là 10 năm và thanh toán hàng tháng là 555 đô la. Vào cuối 10 năm, bạn sẽ trả lại $ 50,000 tiền gốc và $ 16,612 lãi, tổng cộng là $ 66,612. Nếu, thay vào đó, bạn đã đầu tư 555 đô la vào đầu mỗi tháng trong 10 năm với lãi suất 8%, bạn sẽ có 102,165 đô la. Đó là một cú swing lớn, và một khởi đầu tuyệt vời để xây dựng một quả trứng làm tổ hưu trí.

- Kyle Morgan của Đối tác tài chính Mosaic tại San Francisco

Khi chọn trường

7. Hãy coi chừng học phí cao và hứa hẹn râm

Học sinh và gia đình của họ nên cẩn thận với các trường vì lợi nhuận thu học phí cao và có thể làm cho lời hứa tăng cao về việc làm trong lĩnh vực học tập đã chọn. Họ cũng nên xem xét các lựa chọn chi phí thấp hơn như các trường cao đẳng cộng đồng và các trường đại học trong tiểu bang, đặc biệt khi lần đầu tiên bắt đầu hoặc nếu họ không chắc chắn về việc chọn một trường đại học.

- Joy Gaddis của các giải pháp tư vấn tín dụng Clearpoint ở Marion, Illinois

8. Không trả quá cao cho việc học của bạn

Sai lầm lớn nhất là đi đến một trường cao đẳng đắt tiền cho một mức độ mà sẽ dẫn đến một công việc trả lương thấp. Ví dụ: bạn không nên vay 100.000 đô la để trở thành nhân viên xã hội. Để tiết kiệm tiền, hãy đến một trường tiểu bang hoặc theo học trường cao đẳng cộng đồng hoặc trường kỹ thuật trong vài năm, và sau đó chuyển sang một trường đại học bốn năm.

- Laura Scharr-Bykowsky của kế hoạch tài chính Ascend ở Columbia, Nam Carolina

Nếu bạn muốn đi vào dịch vụ công cộng, đó là một cuộc gọi tuyệt vời và cao thượng, nhưng không trả 100.000 đô la cho một trường đại học tư cho đặc quyền làm như vậy.

- Forrest Baumhover của kế hoạch tài chính Westchase ở Tampa, Florida

9. Giữ nó trong trạng thái

Học sinh cũng nên tập trung vào các trường đại học mà họ có thể đủ khả năng, có thể có nghĩa là theo học một trường ở tiểu bang của họ. Mỗi tiểu bang đều vận hành hệ thống đại học công lập của riêng mình. Các trường đại học công lập, nhà nước được tài trợ một phần với thuế do cư dân của tiểu bang đó trả. Vì lý do đó, học phí cho cư dân tiểu bang thường rẻ hơn nhiều so với học sinh ngoài tiểu bang. Những cư dân California quyết định ở lại trong tiểu bang để học đại học may mắn có một số trường công lập uy tín nhất trên thế giới để lựa chọn.

- Kyle Morgan

10. Kiểm tra các chương trình cho công chức

Nếu bạn chọn nghề nghiệp trong chính phủ hoặc tại một tổ chức phi lợi nhuận, bạn có thể đủ điều kiện tham gia Chương trình tha thứ cho vay dịch vụ công. Theo chương trình này, các khoản vay liên bang của bạn có thể được tha thứ sau khi bạn thực hiện 120 khoản thanh toán hàng tháng. Tuy nhiên, trước khi bạn đưa ra các khoản vay với chiến lược này, hãy lưu ý rằng bạn phải làm việc toàn thời gian trong 10 năm tại các tổ chức đủ điều kiện - và mức lương tổng thể cho các công việc này thường thấp hơn nhiều so với những gì họ có trong khu vực tư nhân.

- Laura Scharr-Bykowsky

Khi thanh toán bắt đầu

11. Hãy coi chừng mặc định

Mặc định về khoản nợ vay sinh viên của bạn có thể có hậu quả nghiêm trọng cho tương lai tài chính của bạn. Các khoản thanh toán quá hạn hoặc khoản vay mặc định sẽ khiến tín dụng của bạn bị ảnh hưởng, điều này có thể ảnh hưởng đến khả năng thuê căn hộ của bạn, đăng ký tiện ích, nhận điện thoại di động, được chấp thuận cho các khoản vay khác - và thậm chí được thuê làm việc. Mặc định cho vay sinh viên có thể dẫn đến việc bị sai áp lương, trong đó chính phủ liên bang lấy một tỷ lệ phần trăm tiền lương của bạn mỗi tháng.

- Kyle Morgan

12. Cân nhắc khai thác khoản vay mua nhà

Một lựa chọn là tái cấp vốn cho sinh viên vay thông qua khoản vay mua nhà, nếu sinh viên hoặc gia đình có đủ vốn chủ sở hữu trong nhà. Lợi thế của loại tái tài trợ này là bạn có thể khấu trừ lãi suất lên đến 100.000 đô la trong nợ công bằng khoán từ thuế thu nhập liên bang của bạn. Khoản khấu trừ lãi suất cho vay của sinh viên được giới hạn ở mức 2.500 đô la và các giai đoạn trước đó.

- Carrie Houchins-Witt của Carrie Houchins-Witt Thuế và Dịch vụ tài chính ở Coralville, Iowa

13. Tận dụng các khoản khấu trừ thuế

Theo luật thuế hiện hành, các cá nhân và các cặp vợ chồng chỉ có thể khấu trừ lên tới $ 2,500 trong lãi suất cho vay sinh viên mỗi năm, tùy thuộc vào thu nhập và tình trạng nộp đơn. Trong khi trả hết bất kỳ khoản nợ nào có thể khó khăn, việc trả lãi với đô la sau thuế chỉ làm tăng gánh nặng. Nếu có thể, hãy cố gắng giữ khoản nợ vay của sinh viên dưới ngưỡng mà lãi suất mất đi khoản khấu trừ của nó. Một nguyên tắc chung là chia 2,500 đô la cho lãi suất của khoản vay. Ví dụ: nếu lãi suất của bạn là 5%, hãy chia $ 2,500 cho 0,05 bằng $ 50,000. Giữ số nợ của bạn dưới số tiền đó có thể giữ lãi được khấu trừ của bạn. Giới hạn lãi suất được khấu trừ này cho thấy một cơ hội thú vị cho những người mà nhà của họ đã đánh giá cao về giá trị cho một cấp độ mà sẽ cho phép họ tái tài trợ. Họ có thể trả hết các khoản vay của sinh viên với sự tái cấp vốn và về cơ bản trao đổi nợ vay sinh viên không thể tha thứ cho lãi suất thế chấp được khấu trừ. Các vấn đề về thuế có thể phức tạp, vì vậy hãy tham khảo ý kiến ​​của cố vấn thuế trước khi đưa ra quyết định.

- Adam Harding của Adam C. Harding, CFP tại Scottsdale, Arizona

Nếu thanh toán trở nên khó khăn

14. Tìm hiểu về trả nợ theo thu nhập

Kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập có thể là một lựa chọn tốt cho sinh viên và gia đình khi thanh toán hàng tháng theo kế hoạch trả nợ tiêu chuẩn 10 năm chỉ là quá cao. Mục tiêu của các kế hoạch này là để đối sánh tốt hơn số tiền thanh toán của bạn với khả năng thanh toán của bạn. Thay vì số tiền cố định, thanh toán thường là 10% hoặc 15% thu nhập tùy ý của bạn. Ưu điểm của việc sử dụng một trong các kế hoạch này bao gồm thanh toán hàng tháng thấp hơn, tha thứ cho số dư nợ sau thời hạn 20 hoặc 25 năm và số tiền thanh toán sẽ thay đổi với khả năng thanh toán của bạn thay vì với biến động lãi suất. Tuy nhiên, bạn sẽ trả lãi nhiều hơn trong thời hạn của khoản vay, bởi vì thời hạn trả nợ được kéo dài từ 10 năm đến 20 hoặc 25 năm. Và vào cuối học kỳ, bạn sẽ phải trả thuế thu nhập đối với số tiền được tha, trừ khi bạn tham gia Chương trình tha thứ cho vay dịch vụ công.

- Carrie Houchins-Witt

15. Xem xét việc tái cấp vốn vay sinh viên

Xem xét các lựa chọn tái cấp vốn vay sinh viên - nhưng trước khi bạn tái tài trợ, hãy điều tra bất kỳ chương trình tha thứ cho vay nào có sẵn cho các khoản vay liên bang của bạn. Nếu bạn tái cấp vốn cho khoản vay tư nhân, bạn sẽ mất quyền truy cập vào khoản vay đó.

- Steven Elwell

16. tìm kiếm trì hoãn hoặc Nhẫn

Nếu bạn không thể thực hiện các khoản thanh toán khoản vay của sinh viên vì khó khăn như mất việc hoặc bị bệnh, hãy yêu cầu người cho vay trì hoãn hoặc cấm. Điều đó sẽ cho phép bạn trì hoãn thanh toán để tránh việc mặc định khoản vay. Mục tiêu là để cho bạn một thời gian để có được trở lại trên đôi chân của bạn và cải thiện tình trạng tài chính của bạn để bạn có thể tiếp tục trả hết khoản vay. Sử dụng tùy chọn này một cách thận trọng, vì lãi suất của khoản vay sinh viên sẽ tiếp tục tích luỹ và có thể được cộng vào tiền gốc, tùy thuộc vào loại khoản vay. Ngoài ra, bạn phải đăng ký để trì hoãn hoặc xuất hiện và đáp ứng các tiêu chí cụ thể - nó không được cấp tự động.

- Carrie Houchins-Witt

Tỷ lệ mặc định cho vay học sinh tiểu bang

50 tiểu bang được xếp hạng từ tỷ lệ mặc định cho vay sinh viên cao nhất xuống thấp nhất.

Xếp hạng	Tiểu bang	Phần trăm mặc định về khoản vay sinh viên
1.	New Mexico	18.9
2.	phia Tây Virginia	16.2
3.	Kentucky	15.5
4.	Mississippi	14.6
5.	Indiana	14.2
6.	Florida	14.1
7.	Arkansas	14
8.	Arizona	14
9.	Wyoming	14
10.	Oregon	13.7
11.	Ohio	13.6
12.	phía Nam Carolina	13.2
13.	Nevada	12.7
14.	Texas	12.6
15.	Oklahoma	12.5
16.	Nam Dakota	12.3
17.	Louisiana	12.3
18.	Alabama	12.2
19.	Georgia	12
20.	Iowa	11.9
21.	Michigan	11.8
22.	bắc Carolina	11.6
23.	Alaska	11.6
24.	Colorado	11.5
25.	Missouri	11.5
26.	Tennessee	11.4
27.	Idaho	11
28.	Kansas	10.7
29.	Washington	10.4
30.	California	10.4
31.	Hawaii	10.4
32.	Maine	10.4
33.	Delaware	10
34.	Maryland	9.9
35.	Montana	9.8
36.	Wisconsin	9.6
37.	Illinois	9.4
38.	Pennsylvania	9.2
39.	Virginia	9.1
40.	Utah	9.1
41.	Áo mới	9
42.	Minnesota	8.8
43.	Connecticut	8.5
44.	Nebraska	8.2
45.	Newyork	8
46.	đảo Rhode	7.9
47.	Mới Hampshire	7.8
48.	Vermont	7.2
49.	Bắc Dakota	6.5
50.	Massachusetts	6.1