Báo cáo thẻ tín dụng tiêu dùng năm 2017: Thẻ Subprime tốn kém

Báo cáo thẻ tín dụng tiêu dùng hàng năm của trang web của chúng tôi là phân tích chuyên sâu về bối cảnh thẻ tín dụng nhằm mục đích phát hiện các xu hướng quan trọng nhất đối với người tiêu dùng. Chúng tôi đã kiểm tra dữ liệu nội bộ và bên ngoài để xác định chi phí tổng hợp của thẻ tín dụng dưới chuẩn, cách thức người tiêu dùng có tín dụng dưới chuẩn có thể được giữ lại từ việc cải thiện tín dụng của họ và hướng thị trường tiêu cực đang diễn ra.

Chúng tôi cũng đã tiến hành khảo sát trực tuyến hơn 2.000 người lớn ở Hoa Kỳ do Harris Poll tiến hành vào tháng 7 năm 2017. Chúng tôi đã hỏi người Mỹ về thói quen và thái độ thẻ tín dụng của họ cũng như những gì truyền cảm hứng cho họ để cải thiện tín dụng của họ.

Chúng tôi sẽ cung cấp cho người tiêu dùng các lựa chọn thay thế tốt hơn cho các sản phẩm phụ đắt tiền và giúp họ làm việc để cải thiện tín dụng của họ trong một hệ thống khó khăn.

Các phát hiện chính:

• Thẻ SSI đắt tiền: Thẻ nhà phát hành chuyên gia phụ (SSI) - hoặc thẻ không an toàn được tiếp thị cho những người có tín dụng xấu - trung bình, chi phí người tiêu dùng hơn 150 đô la một năm với chi phí không thể tránh khỏi. [1] Hơn 16 triệu chủ thẻ Mỹ có điểm tín dụng dưới chuẩn, tương đương với hơn 2,5 tỷ đô la mỗi năm nếu chỉ một trong những thẻ của họ được cấp bởi một chuyên gia dưới chuẩn. [2]
• Sử dụng thẻ tín dụng dưới chuẩn gần 100%: Sử dụng tín dụng - bao nhiêu hạn mức tín dụng của chủ thẻ đang được sử dụng - là yếu tố chính trong điểm tín dụng. Thẻ tín dụng dưới chuẩn trung bình có mức sử dụng 94%. Bằng cách so sánh, sử dụng thẻ superprime trung bình - cho những người có điểm số trên 780 - là 11%. [3] Ngoài ra, hạn mức tín dụng cho các chủ thẻ phụ đã bị thu hẹp, trong khi giới hạn cho những người có tín dụng xuất sắc đang tăng lên.
• Suy thoái đã thay đổi cách một số người cảm thấy về thẻ tín dụng, nhưng nhiều người không thay đổi cách họ sử dụng thẻ tín dụng: Một phần tư người Mỹ được khảo sát (25%) cảm thấy tiêu cực nhiều hơn hoặc hơi tiêu cực về thẻ tín dụng kể từ cuộc suy thoái gần đây nhất, nhưng 2 trong 5 (40%) không thay đổi thói quen thẻ tín dụng của họ sau cuộc suy thoái.

Thẻ subprime không an toàn chi phí hàng tỷ đô la mỗi năm

Hầu hết các thẻ tín dụng đều không được bảo đảm, có nghĩa là chúng không cần thế chấp. Công ty phát hành thẻ mở rộng tín dụng chỉ dựa trên lời hứa của chủ thẻ để thanh toán hóa đơn. Phương án thay thế là thẻ bảo đảm - thẻ yêu cầu tiền đặt cọc có thể hoàn lại, thường bằng với giới hạn của thẻ nhưng đôi khi ít hơn. Khoản tiền gửi này làm giảm rủi ro cho tổ chức phát hành, vì vậy thẻ bảo đảm là một lựa chọn cho những người có tín dụng xấu.

Nói chung, thẻ không có bảo đảm chỉ có sẵn cho những người có tín dụng công bằng đến xuất sắc, nhưng một số tổ chức phát hành chuyên về thẻ không có bảo đảm cho những người có tín dụng xấu. Nhiều thẻ từ các nhà phát hành chuyên gia dưới chuẩn này tính phí nhiều loại thẻ được bảo đảm hoặc thẻ không an toàn thông thường thì không. Chúng bao gồm phí đăng ký, phí xử lý, phí bảo trì và phí người dùng được ủy quyền. Những thẻ này cũng có xu hướng tính phí hàng năm tối đa 25% hạn mức tín dụng của thẻ và tỷ lệ phần trăm hàng năm hoặc APR, gần hoặc vượt quá 30%. [4] Trong khi đó, thẻ bảo đảm thường có phí và APR hàng năm thấp hơn - trung bình dưới 20 đô la một năm và dưới 20% cho các thẻ mà chúng tôi đã xem xét.

Investmentmatome đã xem xét 10 thẻ SSI phổ biến và chín thẻ bảo đảm để xác định chi phí hàng năm không hoàn lại của mỗi thẻ. Thẻ SSI có giá trung bình 154 đô la trong năm đầu tiên và 166 đô la trong mỗi năm tiếp theo; các thẻ được bảo đảm có mức phí trung bình là 26 đô la trong các khoản phí không hoàn lại trong năm đầu tiên và 19 đô la trong các năm tiếp theo. Đó là một sự khác biệt khoảng $ 129 đến $ 146 mỗi năm. [5]

Mặc dù thẻ bảo đảm yêu cầu một khoản tiền gửi khi mở tài khoản, chi phí này được hoàn lại cho chủ thẻ khi tài khoản được nâng cấp hoặc đóng cửa ở trạng thái tốt. Tất cả các chi phí trên thẻ SSI đều không thể hoàn lại.

Những khác biệt này ảnh hưởng đến hàng triệu người Mỹ. Theo phòng tín dụng TransUnion, có hơn 16 triệu người Mỹ có quyền truy cập vào một thẻ tín dụng ngân hàng có tín dụng dưới chuẩn. Nếu mỗi chủ thẻ phụ có một thẻ SSI, lệ phí trên các thẻ đó sẽ có giá thành hơn 2,5 tỷ đô la mỗi năm. [2] Điều này không bao gồm phí lãi suất hiện hành hoặc phí thanh toán chậm.

Kimberly Palmer, chuyên gia thẻ tín dụng trang web của chúng tôi cho biết: “Thẻ tín dụng dưới chuẩn là đồ trang sức bằng kim loại giả của thế giới thẻ tín dụng: Chúng có thể trông giống như thật, nhưng cuối cùng, chúng có thể làm bạn tổn thương”.

Chúng tôi không thể biết chắc chắn có bao nhiêu người tiêu dùng có thẻ SSI hoặc có bao nhiêu thẻ SSI mà mỗi người tiêu dùng có. Các tổ chức phát hành SSI đã không tiết lộ những con số đó công khai. Mặc dù vậy, có khả năng những thẻ này có thể được tìm thấy trong ví của một số lượng đáng kể người Mỹ có tín dụng dưới chuẩn. Theo TransUnion, chủ thẻ phụ trung bình có 2,48 thẻ tín dụng, tính đến quý 1 năm 2017. Và theo Ngân hàng Dự trữ Liên bang Philadelphia, thẻ bảo đảm chiếm ít hơn 1% tổng thị trường thẻ tín dụng tiêu dùng.

Bạn có thể làm gì: "Trong khi sức hấp dẫn của thẻ tín dụng dưới chuẩn có thể hấp dẫn đối với người tiêu dùng đã phải vật lộn để đứng đầu các hóa đơn của họ trong quá khứ, tin tốt là có các tùy chọn khác rẻ hơn cho phép bạn xây dựng tín dụng của mình theo thời gian" Palmer nói. “Thẻ tín dụng được bảo đảm, trở thành người dùng được ủy quyền trên thẻ của một thành viên trong gia đình hoặc đưa ra khoản vay của nhà xây dựng tín dụng đều cung cấp các lộ trình rẻ hơn để xây dựng tín dụng. Quan trọng nhất, thực hiện thanh toán hàng tháng đúng hạn theo thời gian để chứng minh mức độ tin cậy của bạn. Sau đó, khi bạn đã xây dựng lại tín dụng của mình, bạn có thể đăng ký thẻ tín dụng chính hoặc thậm chí siêu thẻ, thường mang theo ít phí hơn và lãi suất thấp hơn. ”

Thẻ phụ có thể thực sự làm cho việc tăng tín dụng trở nên khó khăn hơn

Có tín dụng dưới chuẩn có thể cắt giảm khả năng của người tiêu dùng để vay tiền với lãi suất phải chăng hoặc vay mượn. Nó cũng có thể làm cho nó khó khăn hơn để tìm một công việc, thuê một căn hộ hoặc nhận được bảo hiểm xe hơi giá cả phải chăng. Nhưng ngành công nghiệp dưới chuẩn dường như không làm được gì nhiều để giúp những người tiêu dùng đó chuyển sang tín dụng công bằng, tốt hay tuyệt vời. SSI ít có khả năng hơn các tổ chức phát hành thẻ tín dụng chính thống để cung cấp điểm tín dụng miễn phí. Và hạn mức tín dụng đối với chủ thẻ phụ đang giảm, điều này ảnh hưởng đến yếu tố quan trọng thứ hai trong điểm tín dụng: sử dụng.

Tổ chức phát hành phụ không cung cấp quyền truy cập vào điểm tín dụng

Theo khảo sát của chúng tôi, 15% người Mỹ được khảo sát cho biết họ sẽ được truyền cảm hứng để cải thiện tín dụng của họ nếu họ có quyền truy cập thường xuyên vào điểm tín dụng của họ. Trong số 10 thẻ SSI chúng tôi đã xem xét, chỉ một thẻ được cung cấp điểm tín dụng miễn phí hàng tháng. [6]

Đây là một vấn đề lớn hơn cho nhóm thế hệ người Mỹ lớn nhất với tín dụng dưới chuẩn - hàng nghìn năm. Gần một phần tư những người từ 18 đến 34 tuổi được khảo sát (24%) sẽ được truyền cảm hứng để cải thiện tín dụng của họ nếu họ có quyền truy cập thường xuyên vào điểm tín dụng của họ. Theo TransUnion, gần 2 trong 5 millennials (38%) có tín dụng dưới chuẩn, do đó, sự thiếu minh bạch số điểm tín dụng có thể được giữ lại nhiều. Người tiêu dùng khó có thể biết liệu họ có thể cải thiện tín dụng của mình không nếu họ không chắc họ bắt đầu từ đâu.

Bạn có thể làm gì: Đối với người Mỹ ở mọi lứa tuổi, chúng tôi khuyên bạn nên tìm kiếm thẻ tín dụng cung cấp điểm số miễn phí. Nếu đó không phải là một lựa chọn, nhiều trang web có uy tín cung cấp điểm tín dụng miễn phí. Chúng có thể sẽ không phải là điểm FICO - mô hình chấm điểm phổ biến nhất được sử dụng bởi người cho vay - nhưng chúng được tính toán bằng các yếu tố cơ bản giống nhau, vì vậy bạn sẽ biết tín dụng của mình đang hoạt động như thế nào.

Hạn mức tín dụng đang giảm, làm tổn thương việc sử dụng

Hầu hết các mô hình tính điểm tín dụng đều tính đến năm yếu tố phổ biến: lịch sử thanh toán, sử dụng tín dụng, thời lượng lịch sử tín dụng, kết hợp các loại tài khoản và tín dụng mới. Sử dụng tín dụng, yếu tố quan trọng thứ hai, đề cập đến số tiền nợ bạn có như một phần trăm giới hạn tín dụng của bạn. Nói cách khác, bạn sử dụng bao nhiêu tín dụng?

Các chuyên gia khuyên bạn nên tiếp tục sử dụng dưới 30% cho sức khỏe tín dụng tốt. Vì vậy, nếu bạn có giới hạn thẻ tín dụng là 1.000 đô la, hãy cố giữ số dư dưới 300 đô la. Giới hạn của bạn càng cao, việc duy trì sử dụng thấp càng dễ dàng. Tuy nhiên, giới hạn trên thẻ subprime đã giảm đáng kể trong những năm gần đây, làm cho điều này trở thành một thách thức.

Theo TransUnion, tổng hạn mức tín dụng trung bình cho thẻ subprime đã giảm hơn 1.000 đô la kể từ quý đầu tiên của năm 2010. Trong cùng một khung thời gian, tổng hạn mức tín dụng trung bình cho thẻ superprime - thẻ tín dụng xuất sắc - đã tăng nhiều hơn $ 4.000. [7]

Chúng tôi nhận thấy rằng việc sử dụng thẻ tín dụng dưới chuẩn trung bình là 94%, vượt xa mức được đề xuất. Trong khi đó, người tiêu dùng superprime, với giới hạn trung bình cao hơn trên thẻ của họ, đã sử dụng trung bình 11%. [3] Nói một cách đơn giản, chủ thẻ cần cải thiện tín dụng của họ bị phạt một cách hiệu quả với giới hạn thấp, trong khi những người có điểm tín dụng cao có quyền truy cập vào tín dụng bổ sung mà họ không sử dụng.

Có hai cách để xem xét giới hạn giảm cho người dùng dưới chuẩn. Một mặt, họ giới hạn số lượng nợ mà người tiêu dùng có thể tích luỹ, về mặt lý thuyết là tốt. Mặt khác, họ tăng mức sử dụng tín dụng tổng thể, có thể giúp người dùng không cải thiện điểm số tín dụng của họ.

Heather Battison, phó chủ tịch TransUnion cho biết: “Việc sử dụng tín dụng cao tới 90% sẽ làm tổn thương điểm số của bạn vì nó cho thấy mức độ tín dụng quá cao, mà người cho vay có thể hiểu là rủi ro cao”.

Bạn nên làm gì: Chúng tôi hỏi Battison cách người Mỹ nên đối phó với việc sử dụng thẻ tín dụng ngày càng tăng.

"Đề xuất của tôi cho người tiêu dùng dưới chuẩn, hoặc người tiêu dùng ở bất kỳ cấp độ rủi ro nào với giới hạn tín dụng thấp, là làm việc với những gì họ có - không chi tiêu nhiều hơn số tiền họ có thể, thanh toán tất cả hóa đơn đúng hạn và đầy đủ, và cố gắng duy trì sử dụng tín dụng khoảng 30% cho đến khi họ xây dựng đủ tín dụng để mở rộng hạn mức tín dụng một cách có trách nhiệm ”, cô nói.

Nếu có thể, hãy sử dụng thẻ tín dụng của bạn thường xuyên nhưng ít tốn kém và tìm kiếm ở nơi khác nếu bạn cần mang theo số dư. Nợ thẻ tín dụng là rất tốn kém, do đó, một khoản vay cá nhân cho tín dụng xấu có thể là một lựa chọn tốt hơn nếu bạn cần phải thực hiện nợ từ một tháng đến tiếp theo.

Thị trường thẻ tín dụng dưới chuẩn đang nhích dần về phía mức độ suy thoái trước

Thị trường thẻ tín dụng dưới chuẩn không được phát triển. Theo cơ quan xếp hạng tín dụng DBRS, việc mở tài khoản dưới chuẩn là phân khúc phát triển nhanh nhất của thị trường thẻ tín dụng giữa quý 3 năm 2015 và 2016. Tính đến năm 2015, 50% người Mỹ có điểm tín dụng dưới 620 có thẻ tín dụng, theo Ngân hàng Dự trữ Liên bang New York. Điều này không hoàn toàn ở mức trước suy thoái hơn 60%, nhưng nó đang có xu hướng tăng trong vài năm qua.

Theo Palmer, “Nền kinh tế mạnh có nghĩa là chúng tôi thấy các nhà phát hành thẻ tín dụng tăng số lượng tài khoản thẻ tín dụng dưới chuẩn của họ - nhưng điều đó cũng có nghĩa là các tùy chọn khác, ít tốn kém hơn cũng dễ dàng có sẵn. Thẻ tín dụng dưới chuẩn có thể dễ dàng nhận được, nhưng chúng không tốt để có được. ”

Bạn nên làm gì: Theo thăm dò ý kiến ​​của chúng tôi, 1 trong 4 người Mỹ được khảo sát (25%) cảm thấy nhiều hơn hoặc phần nào tiêu cực hơn về thẻ tín dụng kể từ khi cuộc suy thoái gần đây nhất. Tuy nhiên, 40% những người được khảo sát nói rằng họ không thay đổi thói quen thẻ tín dụng của họ sau cuộc suy thoái. Cuộc suy thoái đã kết thúc một thời gian trước đây, nhưng đừng quên nó khi bạn quyết định làm gì với tiền của bạn.

Thanh toán nợ thẻ tín dụng và tiết kiệm có thể không phải là cách thú vị nhất để sử dụng tiền mặt của bạn, nhưng rất khó có thể bạn sẽ hối tiếc, đặc biệt nếu một cuộc suy thoái khác dẫn đến mất việc trong tương lai. Ngay cả những người cảm thấy an toàn trong sự nghiệp của họ sẽ làm tốt để có một mạng lưới an toàn tài chính.

Cải thiện tín dụng của bạn có thể là một nỗ lực áp đảo, nhưng ưu tiên của bạn nên được cải thiện tài chính của bạn. Thanh toán hóa đơn đúng hạn và lập kế hoạch trả hết nợ của bạn có ý nghĩa tài chính tốt, và như một phần thưởng hạnh phúc, những hành động này sẽ nâng cao điểm tín dụng của bạn.

PHƯƠNG PHÁP

Cuộc khảo sát được tiến hành trực tuyến tại Hoa Kỳ bởi Harris Poll thay mặt cho Investmentmatome từ ngày 17-19 tháng 7 năm 2017, trong số 2.117 người lớn ở Hoa Kỳ từ 18 tuổi trở lên. Khảo sát trực tuyến này không dựa trên mẫu xác suất và do đó không thể ước tính được lỗi lấy mẫu lý thuyết. Đối với phương pháp khảo sát đầy đủ, bao gồm các biến trọng số, vui lòng liên hệ [email protected].

Chú thích

[1] Chúng tôi đã tính phí trung bình 10 thẻ SSI phổ biến để xác định chi phí hàng năm. Tổng chi phí trung bình là $ 154.32 trong năm đầu tiên, và $ 165.52 trong những năm tiếp theo. Phí bao gồm phí hàng năm, chế biến, bảo trì và người dùng được ủy quyền. Chúng tôi giả định rằng mỗi chủ thẻ có một thẻ thứ hai cho tài khoản; mà không có phí sử dụng được ủy quyền, chi phí sẽ được giảm trung bình 22,20 đô la mỗi năm hoặc chỉ trong năm đầu tiên, tùy thuộc vào việc khoản phí là hàng năm hay một lần.

[2] Theo một báo cáo của TransUnion, 16,33 triệu người Mỹ có tín dụng dưới chuẩn có quyền truy cập vào một thẻ tín dụng ngân hàng. Chúng tôi nhân số này với chi phí của SSI trong năm đầu tiên ($ 154.32) với tổng số $ 2,520,100,033. Trong năm thứ hai trở đi, chi phí này sẽ là $ 2,702,887,167 mỗi năm vì chi phí hàng năm của thẻ SSI liên tục cao hơn một chút ($ 165,52). Chúng tôi giả định rằng mỗi người Mỹ có tín dụng dưới chuẩn chỉ có một thẻ SSI.

[3] Theo TransUnion, hạn mức tín dụng dưới chuẩn trung bình là $ 2,367 và số dư trung bình là $ 2,215, trong khi hạn mức tín dụng siêu trung bình là $ 11,665 và số dư là $ 1,329. Điều này có nghĩa là sử dụng tín dụng lần lượt là 93,58% và 11,39%.

[4] APR trung bình của 10 thẻ SSI mà chúng tôi xem xét là 25,55%, với mức trung bình là 29,99%. Giá dao động từ 0% đến 36%. Thẻ tính phí 0% có mức phí hàng tháng là 24,95 đô la, khiến thẻ trở thành loại thẻ đắt nhất mà chúng tôi xem xét về phí không thể tránh khỏi.

[5] Chúng tôi đã xem xét 10 thẻ SSI được xác định trong thẻ tín dụng của chúng tôi cho tín dụng xấu và chín thẻ bảo đảm do Investmentmatome đề xuất. Phí trung bình được làm tròn.

[6] Thẻ tín dụng Credit One cung cấp điểm tín dụng hàng tháng miễn phí.

[7] Theo báo cáo của TransUnion, tổng hạn mức tín dụng trung bình cho người tiêu dùng dưới chuẩn đã giảm $ 1,069 kể từ quý đầu tiên năm 2010. Tổng hạn mức tín dụng trung bình cho người tiêu dùng siêu tăng đã tăng $ 4,195 trong cùng một khung thời gian đó.