Bốn từ để lập kế hoạch nghỉ hưu tốt hơn

Bởi Richard M. Rosso

Tìm hiểu thêm về Richard trên trang web của chúng tôi

Những trở ngại nào khiến bạn phải rời khỏi khóa học khi nói đến kế hoạch nghỉ hưu? Việc tăng tỷ lệ thành công không nên áp đảo, vì các giải pháp đôi khi có thể ẩn nấp trong cảnh đồng bằng. Hãy xem xét bốn từ sau:

1. Không. Nếu bạn có thói quen cho bạn bè và người thân mượn tiền cho họ, họ sẽ ít khi cố gắng trả nợ bạn, đó là thời điểm để ưu tiên nghỉ hưu của bạn và sử dụng từ “không” thường xuyên. Bạn không cần phải giải thích. Nếu bạn đam mê giúp đỡ, hãy xem xét hỗ trợ của bạn một món quà. Hãy thử thiết lập các quy tắc nếu nói "không" là khó khăn. Ví dụ: thiết lập một số tiền cụ thể trong ngân sách của bạn cho các khoản vay. Không bao giờ cho vay cùng một người vay hai lần trong cùng một năm. Giảm ngân sách cho vay của bạn xuống 10% mỗi năm cho đến khi cuối cùng nó không đáng kể đến mức bạn sẽ cảm thấy quá xấu hổ khi nói bất cứ điều gì nhưng "không".

Hoãn hoặc giảm tiền tiết kiệm hưu trí của bạn bằng cách đặt ưu tiên cho các kế hoạch tiết kiệm giáo dục hoặc bằng cách vay nợ quá mức để giúp con của bạn với tài trợ đại học cũng xứng đáng là "không".

Đương nhiên, bạn muốn con cái của bạn phát triển thịnh vượng, tuy nhiên, khi thời gian đến nghỉ hưu, không có khoản vay, hỗ trợ tài chính hoặc cơ hội học bổng nào có sẵn cho bạn. Những đứa trẻ có tùy chọn để tài trợ, nhưng bạn không có. Một “đường không” là khó nhất là không cần thiết.

Có lẽ bạn có thể trợ cấp một phần chi phí giáo dục hoặc tìm kiếm một sự thỏa hiệp như một trường đại học công lập so với một trường đại học tư. Trong tám trong số 10 kế hoạch mà tôi đã thiết kế, việc nghỉ hưu được trì hoãn ít nhất sáu năm khi cha mẹ quyết định đưa toàn bộ hóa đơn cho việc học của con em mình. Nếu gia đình thỏa hiệp, tôi đã thấy các kế hoạch nghỉ hưu chỉ bị trì hoãn một vài năm.

Mitch Anthony, tác giả của "Sự nghỉ hưu mới", mô tả người nghỉ hưu hiện đại như cố gắng để đạt được sự cân bằng hoàn hảo giữa kỳ nghỉ và ơn gọi. Nói cách khác, có lẽ kế hoạch nghỉ hưu hoàn hảo là nói “không” để nghỉ hưu. Nhận thức truyền thống về hưu trí thực sự sắp chết.

2. Đợi đã. Sai lầm phổ biến nhất mà tôi thấy: Nghỉ hưu những người có kế hoạch nhận trợ cấp hưu trí An Sinh Xã Hội trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ của họ. Nếu chỉ có họ nói, "chờ đợi," họ sẽ thêm hàng ngàn đô la bổ sung để nghỉ hưu của họ.

Tôi đã phải nói “không” với những khách hàng muốn nghỉ hưu ở tuổi 62. Còn ba năm nữa? Nó đi nhanh và chờ đợi có thể sinh lời. Theo một nghiên cứu năm 2008 của T. Rowe Price, làm việc ba năm nữa, chờ đợi để nghỉ hưu cho đến khi tuổi nghỉ hưu đầy đủ và tiết kiệm 15% tiền lương hàng năm của bạn có thể tăng thu nhập hàng năm của bạn từ một danh mục đầu tư 22%. Nếu bạn có thể làm việc thêm năm năm và tiết kiệm 25% lương hàng năm của bạn - nó sẽ mất một số công việc - sau đó bạn có thể mong đợi một thu nhập đáng ngạc nhiên hơn 50% khi nghỉ hưu.

Nếu bạn chờ đợi để bắt đầu trợ cấp An sinh Xã hội cho 70 tuổi, điều này có nghĩa là tăng 8% cộng với điều chỉnh chi phí sinh hoạt. Bạn có thể kiếm được 8% một năm ở đâu khác?

3. Bán. Dựa trên một bài báo gần đây của Michael Kitces, nhà xuất bản của Báo cáo Kitces, và Wade D. Pfau, giáo sư về thu nhập hưu trí tại The American College, giảm tiếp xúc chứng khoán khi bắt đầu nghỉ hưu, sau đó tăng nó theo thời gian là một chiến lược hiệu quả để đạt được chi tiêu suốt đời và mục tiêu danh mục đầu tư.

Trung tâm của nghiên cứu là "Kế hoạch U" - phân bổ "hình chữ U", nơi cổ phiếu chiếm tỷ trọng lớn hơn trong danh mục thông qua việc tích lũy / tăng vốn nhân lực, nhưng giảm vào đầu nghỉ hưu, sau đó tăng trở lại trong suốt thời gian nghỉ hưu giai đoạn.

Ý tưởng giảm tiếp xúc với chứng khoán sớm khi nghỉ hưu và tăng sau đó nghe có vẻ phản trực giác - mặc dù từ quan điểm thị trường và cảm xúc, điều đó là hợp lý, đặc biệt là bây giờ.

Đầu tiên, hãy nhạy cảm với mức độ thoải mái của bạn, vì việc chuyển từ tích lũy danh mục đầu tư sang chiến lược phân phối có thể gây căng thẳng. Theo dõi tiến trình với đối tác tài chính hoặc bên thứ ba khách quan ít nhất mỗi quý để xác thực và điều chỉnh.

Thứ hai, cổ phiếu không phải là giá rẻ dựa trên một số chỉ số định giá / thu nhập dài hạn. Bán hàng nếu bạn ở gần hoặc khi về hưu có thể là một chiến lược hiệu quả. Bất kể, bạn có thể cần phải cân đối lại danh mục đầu tư của mình để giải phóng đủ tiền mặt để bắt đầu rút tiền tài khoản hưu trí.

Cuối cùng, mặc dù từ khóa là "bán", đừng quên định kỳ thêm lại vào phân bổ cổ phiếu của bạn.

4. Shift. Hãy cởi mở và sẵn sàng thay đổi kế hoạch. Sau hai lần bán phá giá thị trường chứng khoán từ năm 2000, và những thay đổi về cơ cấu việc làm, bao gồm mất việc làm vĩnh viễn, chúng tôi ngày càng quen với việc đối phó với nghịch cảnh tài chính và chuyển suy nghĩ của mình để điều chỉnh theo điều kiện hiện tại. Các hành động ngoài tầm kiểm soát của bạn - chẳng hạn như lãi suất kém trên các tùy chọn bảo thủ như chứng chỉ tiền gửi - có thể làm gián đoạn tiết kiệm hưu trí và dòng tiền. Trong nhiều cách, cuộc Đại suy thoái đã thúc đẩy trước khi nghỉ hưu để làm việc lâu hơn và cẩn thận theo dõi nợ của họ.

Ngoài ra, hãy thay đổi suy nghĩ của bạn về việc tiếp tục tiết kiệm tích cực trong các tài khoản hưu trí khi bạn đến gần hơn để nghỉ hưu.Nếu 80% hay nhiều khoản đầu tư của bạn nằm trong kế hoạch hoãn thuế và bạn năm năm hoặc ít hơn kể từ ngày nghỉ hưu, hãy xem xét đáp ứng yêu cầu của chủ lao động trong kế hoạch nghỉ hưu và tiết kiệm phần còn lại trong tài khoản môi giới chịu thuế. Chiến lược này cho phép sự linh hoạt hơn với lập kế hoạch thuế trong giai đoạn rút vốn vì lợi ích vốn nói chung được đánh thuế ở mức thấp hơn so với thu nhập thông thường được phân bổ từ các tài khoản hưu trí.

Một chuyên gia tài chính và thuế đủ điều kiện có thể tạo ra một quy trình hỗn hợp, nơi tiền được rút từ cả tài sản được hoãn thuế và sau thuế.

Thay đổi thái độ của bạn về niên kim. Mục đích của một niên kim là để cung cấp một thu nhập bạn không thể sống lâu hơn. Ở dạng tinh khiết nhất của nó, một niên kim thu nhập, cho dù ngay lập tức hoặc trì hoãn, có thể được sử dụng để tăng thu nhập trọn đời từ An Sinh Xã Hội.

Thành công và sự hài lòng của kế hoạch nghỉ hưu không cần phải áp đảo. Từ đơn giản có thể là công cụ mạnh mẽ để cắt bỏ sự nhầm lẫn. Bạn sẽ cân nhắc những từ nào khác?