401 (k) Kế hoạch, Mua sắm và Tòa án Tối cao

Bởi Jonathan Broadbent

Tìm hiểu thêm về Jonathan tại trang web của chúng tôi

Một số người thích mua sắm - yêu thích thử thách săn bắn để có những giao dịch tốt nhất và đạt được chất lượng cao nhất với mức giá thấp nhất có thể. Có lẽ bạn đang như thế này. Ngay cả khi bạn không, bạn có thể vẫn muốn một người mua sắm điện trong góc của bạn khi đưa ra quyết định mua vé lớn.

Những người khác có quá nhiều tiền mà họ không quan tâm. Họ mua những gì họ muốn, khi họ muốn, và thậm chí không nhìn vào thẻ giá. Có thể bạn sẽ không muốn loại người này đưa ra quyết định mua lớn thay cho bạn. Thật không may, đó cũng có thể xảy ra với một trong những quyết định mua sắm quan trọng nhất của cuộc sống của bạn - mà đầu tư để đưa tiết kiệm hưu trí của bạn trong.

Đó là một vấn đề rất quan trọng mà Tòa án tối cao đã cân nhắc trong đó, trong một quyết định có thể thay đổi kế hoạch 401 (k) mãi mãi.

Đây là cách mà kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc điển hình của bạn xuất hiện: Một người nào đó lớn lên tại công ty quyết định bắt đầu một kế hoạch 401 (k), hoặc một cái gì đó tương tự như vậy. Cấu trúc của kế hoạch được thiết lập trả trước, thường là bởi bất kỳ ai mà công ty đã chọn để quản lý kế hoạch và hiếm khi xem xét lại. Tất cả các tính năng - chẳng hạn như những người được đóng góp, khi họ có thể mở tài khoản của họ, các tùy chọn đầu tư và như vậy - tất cả đều được quyết định bởi bất kỳ ai đang nắm giữ tiền và chạy kế hoạch. Họ thường kiếm tiền từ các khoản đầu tư.

Điều này có nghĩa là một công ty quỹ tương hỗ, có thể cung cấp một kế hoạch 401 (k) để có thể bán được nhiều sản phẩm của mình hơn. Nó cũng có nghĩa là nó có thể không muốn cung cấp quá nhiều tính năng thực sự thú vị trong kế hoạch, bởi vì họ chỉ cần thêm chi phí và giảm lợi nhuận. Quan trọng hơn, những người ở công ty quỹ tương hỗ muốn cung cấp cho bạn những khoản đầu tư đắt tiền nhất mà họ nghĩ họ có thể nhận được.

Bạn có thể mong đợi họ cố gắng để kéo này nếu nó chỉ là một người (bạn) đầu tư vào kế hoạch. Nhưng bạn là một phần của giá trị của một công ty. Điều đó sẽ cung cấp cho bạn và đồng nghiệp của bạn sức mua. Hãy suy nghĩ về sức mua như thế này: Hãy tưởng tượng đi đến một đại lý xe hơi để mua một chiếc xe hơi. Bạn sẽ cố gắng để có được mức giá tốt nhất có thể. Bây giờ hãy tưởng tượng hiện tại đại lý đó với hàng trăm người khác cũng đang tìm mua. Bây giờ bạn có thể nói với các đại lý để đi xuống về giá hoặc bạn sẽ đi đến một đại lý khác.

Sẽ tốt hơn nếu điều tương tự có thể xảy ra với 401 (k) của bạn. Nhưng quá thường xuyên, nó không. Nếu không có một người quan tâm, có kỹ năng và khách quan trong công ty của bạn hoặc cố vấn trung lập cho kế hoạch của bạn, bạn có thể không có ai làm việc về các cuộc đàm phán về phí.

Các công ty cung cấp 401 (k) kế hoạch với mục tiêu bán sản phẩm của bạn đã thực hiện một vài điều rất tốt trong những năm qua để bảo vệ lợi nhuận của họ. Họ đã tạo ra cái gọi là dịch vụ trực tiếp, cho phép một công ty điền vào một biểu mẫu đơn giản và nhà thơ, có một kế hoạch đầy đủ các khoản đầu tư để cung cấp và một trung tâm cuộc gọi để trả lời các câu hỏi của nhân viên. Không bao giờ nhớ những gì nó cuối cùng chi phí nhà đầu tư trong các hình thức lệ phí.

Các nhà cung cấp kế hoạch này cũng đã nhận ra rằng một nhà tư vấn kế hoạch thực sự thông minh có thể cố gắng thương lượng mức phí thấp hơn hoặc giảm chi phí đầu tư bằng cách chuyển sang đầu tư ít tốn kém hơn. Các nhà cung cấp dịch vụ lập kế hoạch đã tạo ra một vài cách để thanh toán cho các cố vấn như vậy, ngoài khoản bồi thường thường xuyên mà họ có thể nhận được. Chúng ta sẽ nói về "ghi đè" và "phí của người tìm" một thời gian khác. Họ vừa là những cách ưa thích để đưa cố vấn ra khỏi phương trình giá-mua sắm.

Đây là nơi Tòa án tối cao đến. Trong một phán quyết nhất trí trong năm nay trong trường hợp được gọi là Tibble so với Edison, các thẩm phán cho biết: Không quá nhanh. Ai đó phải chịu trách nhiệm giám sát tất cả những điều này để chắc chắn rằng những công nhân Mỹ vĩ đại của chúng ta được chăm sóc tốt, và không chỉ khi quyết định được đưa ra, mà trong nhiều năm tới. Nói cách khác, Tòa án tối cao chỉ ra rằng ai đó phải chịu trách nhiệm đưa ra quyết định đúng đắn và sau đó xem xét lại chúng theo năm và hoàn cảnh thay đổi. Và họ là ai? Câu hỏi hay! Bạn có thể nghĩ rằng đó là các nhà cung cấp kế hoạch. Nhưng chủ yếu, đó là các công ty cung cấp các kế hoạch - các nhà tuyển dụng. Các nỗ lực cũng đang được thực hiện để xác định lại vai trò của các cố vấn kế hoạch và buộc họ phải làm việc chỉ có vì lợi ích tốt nhất của khách hàng của họ. Bạn sẽ tìm thấy nhiều hơn về điều này bằng cách tìm kiếm “quy tắc ủy thác”.

Làm cho tất cả các cố vấn kế hoạch nghỉ hưu chịu trách nhiệm về hành động của họ có ý nghĩa rất nhiều. Xét cho cùng, nhiều công ty không có kỹ thuật và nhân viên kỹ thuật để nắm vững các thỏa thuận dịch vụ và thỏa thuận dịch vụ liên tục. Tuy nhiên, các công ty tài chính lớn đang phản đối, cho thấy việc giữ nhân viên của họ chịu trách nhiệm về công việc họ làm (và tiền từ việc làm) kế hoạch nghỉ hưu cuối cùng sẽ làm tổn thương nhà đầu tư nhỏ. Cuộc tranh luận này đang diễn ra. Xem nhiều hơn về nó và, bằng mọi cách, hãy để cho các nhà lập pháp của bạn biết bạn cảm thấy thế nào về nó.

Vì vậy, tại sao không phải là tổ chức phát hành sản phẩm - nhà cung cấp kế hoạch - đang chịu trách nhiệm, bạn hỏi? Điều đó thật dễ dàng: bởi vì các hợp đồng mà nhà tuyển dụng ký để bắt đầu và duy trì một kế hoạch cụ thể bồi thường cho các nhà cung cấp.

Hãy tưởng tượng hướng đến trung tâm mua sắm với một người mua sắm cá nhân, và khi bạn sắp trao cho cô thẻ tín dụng của bạn, cô ấy nói, "Bạn hiểu rằng tôi không có nghĩa vụ đưa bạn bất cứ thứ gì bạn thực sự cần, hoặc với mức giá bạn có thể thực sự đủ khả năng, phải không? ”Bây giờ hãy tưởng tượng rằng thay vì chỉ giày hoặc áo mới, bạn đang nói về đầu tư mà cuối cùng sẽ xác định khả năng của bạn để nghỉ hưu thoải mái.

Hình ảnh qua iStock.