Hỏi Brianna: Trả tiền vay, hoặc bắt đầu một quỹ khẩn cấp?

Chào mừng bạn đến với “Ask Brianna”, một cột Hỏi & Đáp giúp 20 đôi khi chuẩn bị cho việc tìm kiếm việc làm, xử lý tiền và quản lý các khoản vay của sinh viên. Mỗi thứ Tư khác, một "Ask Brianna" mới sẽ giải quyết các chủ đề này với các mẹo tôi đã chọn trong khi viết về nội dung này.

Có một câu hỏi? Gửi cho [email protected] và tôi sẽ gửi lại câu trả lời hay nhất của tôi. Câu hỏi của bạn có thể xuất hiện trong một cột tương lai.

Có thể bạn đã đủ may mắn để có được một công việc được trả lương cao ngay từ trường đại học, hoặc bạn đã làm việc chăm chỉ để kiếm tiền. Việc quyết định làm thế nào để chi tiêu thêm tiền có thể được khó khăn, mặc dù, khi bạn nợ hàng ngàn trong các khoản vay sinh viên. Điều này dẫn đến rất nhiều điểm số để hỏi:

Cuối cùng tôi có thêm một ít tiền trong tài khoản ngân hàng của mình mỗi tháng. Tôi có nên đặt nó vào khoản vay sinh viên của tôi hoặc lưu nó vào quỹ khẩn cấp không?

Câu trả lời:

Có một quy tắc vàng trong thế giới tài chính cá nhân, và đây là một trong số họ: Một quỹ khẩn cấp là hoàn toàn cần thiết, ngay cả khi bạn có một khoản vay lớn cho sinh viên (và thậm chí nếu bạn sống ở thành phố nơi cocktail có giá 15 đô la). Một quỹ khẩn cấp là tiện dụng trong một số lượng vô hạn các kịch bản: mất việc đột ngột, sửa chữa xe, hóa đơn nha khoa bất ngờ… danh sách đi vào.

Trong thực tế, khi bạn không có tiết kiệm, tất cả mọi thứ bất ngờ là một trường hợp khẩn cấp. Một tài khoản ngân hàng chuyên dụng sẽ cho phép bạn thanh toán cho các chi phí đột ngột mà không cần đặt chúng vào thẻ tín dụng, điều này có thể làm tăng lãi suất 15% trở lên theo thời gian.

Tôi khuyên bạn nên xây dựng một quỹ khẩn cấp trước khi trả thêm bất kỳ khoản vay nào. Tiếp tục thực hiện các khoản thanh toán khoản vay tối thiểu của bạn để giữ cho chúng ở trạng thái tốt.

Số tiền bạn cảm thấy thoải mái khi đưa vào quỹ khẩn cấp của bạn tùy thuộc vào bạn. Dưới đây là một kế hoạch gồm ba bước để nhận được quỹ khẩn cấp của bạn và giúp cho sinh viên vay vốn đúng hạn.

Bước 1: Quyết định mức độ thoải mái của quỹ khẩn cấp

Đầu tiên, lấy cổ phiếu chi phí hàng tháng của bạn. Xem lại bảng sao kê ngân hàng và giao dịch thẻ tín dụng của bạn cho tháng trước để xem bạn đã chi bao nhiêu tiền thuê nhà, thức ăn, hóa đơn, giao thông và giải trí. Sau đó, quyết định số tiền chi phí của các tháng bạn muốn có làm đệm.

Giả sử bạn chi tiêu trung bình 2,500 đô la một tháng. Lý tưởng nhất, bạn sẽ giữ ít nhất ba tháng chi phí, hoặc $ 7,500, trong quỹ khẩn cấp của bạn. Nếu bạn có thể dựa vào sự hỗ trợ từ các nguồn khác, chẳng hạn như cha mẹ hoặc vợ / chồng của bạn, số tiền đó có thể là đủ. Nếu bạn đang sở hữu, sáu tháng trở lên chi phí sẽ là mục tiêu tốt hơn.

Nhưng bất cứ điều gì - thậm chí 500 đô la hay 1.000 đô la - tốt hơn là không có gì.

Bước 2: Lập kế hoạch xây dựng quỹ khẩn cấp của bạn

Một khi bạn biết bạn muốn tiết kiệm bao nhiêu, hãy lên kế hoạch để làm điều đó. Rất ít người trong số chúng tôi 20-somethings có thêm $ 7.500 hoặc nhiều hơn nằm xung quanh, do đó, nó là OK để mất vài tháng để sock đi số tiền bạn muốn giữ trong quỹ khẩn cấp của bạn.

• Thiết lập chuyển khoản tự động từ tài khoản séc của bạn. Tôi đã phải xây dựng lại tài khoản tiết kiệm của tôi khi tôi nhận được công việc toàn thời gian đầu tiên của tôi ra khỏi trường học. Tôi nhận ra cách duy nhất tôi muốn thực hiện là tự động lưu khoản tiết kiệm, vì vậy tôi đã liên kết tài khoản ngân hàng của mình và tạo chuyển tiền từ việc kiểm tra tài khoản tiết kiệm của tôi ngay sau mỗi ngày thanh toán. Bây giờ tôi hầu như không bỏ lỡ số tiền tôi đóng góp vào quỹ khẩn cấp của mình, vì tôi không có cơ hội để chi tiêu nó. Tôi sẽ ngừng chuyển giao khi tôi đạt được mục tiêu của mình.
• Đặt những phần lớn khi bạn có những khối lớn. Hãy suy nghĩ về quỹ khẩn cấp của bạn trước tiên khi bạn nhận được tiền thưởng hoặc tăng lương tại nơi làm việc, bạn nhận được tiền hoàn lại thuế hoặc bạn nhận lại tiền mặt như một lợi ích khi sử dụng thẻ tín dụng của bạn. Ban đầu không có gì thú vị khi bỏ thêm tiền vào tiền tiết kiệm, nhưng khi bạn cần, bạn sẽ rất vui vì bạn đã làm.
• Xem xét quỹ khẩn cấp của bạn không thể chạm vào khi nó đã đầy. Chỉ nhúng vào nó để trả tiền cho trường hợp khẩn cấp thực sự, và bổ sung nó càng sớm càng tốt nếu bạn sử dụng nó. Tạo một tài khoản tiết kiệm riêng nếu bạn muốn tiết kiệm cho một kỳ nghỉ, một chiếc xe hơi hoặc một khoản chi phí lớn khác không đủ điều kiện để cấp cứu.

Bước 3: Khi bạn đạt được mục tiêu, hãy đặt cùng số tiền đó cho khoản vay sinh viên của bạn

Có thêm lợi thế để thiết lập chuyển khoản tự động vào quỹ khẩn cấp của bạn: Bạn sẽ quen với việc không có số tiền đó để chi tiêu. Giả sử bạn đã bỏ ra 500 đô la một tháng để tiết kiệm. Khi quỹ khẩn cấp của bạn ở mức bạn hài lòng, hãy bắt đầu đóng góp 500 đô la đó cho khoản vay sinh viên của bạn thay thế.

Bạn sẽ tiết kiệm được nhiều tiền nhất trong thời gian dài bằng cách chỉ đạo thanh toán cho các khoản vay có lãi suất cao nhất trước tiên. Nhưng nếu nó sẽ thúc đẩy bạn đầu tiên trả hết các khoản vay nhỏ hơn của bạn hoàn toàn, hãy bắt đầu với những khoản vay đó.

Gọi cho sinh viên vay tiền của bạn và hỏi công ty xem lựa chọn của bạn là gì để trả nhiều hơn số tiền tối thiểu mỗi tháng. Nhiều nhân viên phục vụ sẽ cho phép bạn thiết lập thanh toán định kỳ trực tiếp từ tài khoản séc của bạn với tổng số tiền mới: $ 500 nếu khoản thanh toán tối thiểu của bạn là $ 300, chẳng hạn. Hoặc bạn có thể trả thêm tiền theo cách thủ công trên trang web của servicer. Nếu bạn muốn trả hết các khoản vay cụ thể trước, bạn phải gửi thư hoặc email hướng dẫn cho công ty. Văn phòng Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) có một thư mẫu hữu ích mà bạn có thể sử dụng làm mẫu.

Thật thú vị khi có sự linh hoạt để thanh toán khoản vay sinh viên của bạn nhanh hơn; chỉ cần đảm bảo rằng bạn có một số khoản tiết kiệm để quay lại trong trường hợp xảy ra trường hợp khẩn cấp.Lần tới, chúng tôi sẽ xem xét những việc cần làm khi bạn đã sẵn sàng cho một mốc quan trọng về tài chính dành cho người lớn khác: Tôi chưa bao giờ có thẻ tín dụng. Tôi có nên nhận một tín dụng để xây dựng tín dụng không?

Thông tin khác từ Investmentmatome:

Chọn tùy chọn trả nợ sinh viên tốt nhất trong 3 bước đơn giản

Trang web của chúng tôi Hướng dẫn về cuộc sống và tiền bạc trong 20 giây của bạn

5 điều cần làm hàng đầu về khoản vay sinh viên của bạn sau khi tốt nghiệp

Brianna McGurran là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Theo dõi cô ấy trên Twitter: @briannamcscribe.