Tín dụng xấu? Bạn vẫn có công cụ để giảm bớt nợ

Không có cách nào dễ dàng để thoát khỏi nợ nần. Nhưng một điểm tín dụng xấu - thường dưới 630 - có thể làm cho nó khó khăn hơn.

Vào năm 2012, Cara và Jesse Nuno nợ hơn $ 270,000 giữa họ và điểm tín dụng dưới 600. Đôi vợ chồng Minnesota coi là phá sản nhưng không đủ khả năng chi phí luật sư, và Cara bị khuyết tật khiến cô không làm việc.

Nunos quay sang một cố vấn tín dụng, người đã giúp họ tạo ra một ngân sách và thương lượng các khoản nợ với các chủ nợ. Sau đó, với thu nhập từ công việc của Jesse, cặp đôi đã trả hết nợ trong 5 năm. Điểm số của Cara tăng lên trên 660, trong khi Jesse đạt 758, được coi là xuất sắc. Họ mua một căn nhà vào mùa xuân này.

“Thật khó để bắt đầu, nhưng một khi chúng tôi bắt đầu, mọi thứ đã trở thành hiện thực,” Jesse Nuno nói.

Biết vị trí tín dụng của bạn

Nhận điểm tín dụng của bạn, hàng tuần. Chúng tôi sẽ giúp bạn theo dõi tín dụng của bạn và theo dõi tiến trình của bạn.

Bắt đầu - hoàn toàn miễn phí

Nếu điểm số của bạn không lấp lánh đủ để nhận được thẻ tín dụng chuyển khoản số dư hoặc khoản vay hợp nhất nợ - hai cách phổ biến để trả hết nợ - bạn vẫn có các tùy chọn. Họ đây rồi:

1. Khoản vay cá nhân được bảo đảm hoặc đồng ký

Trong khi hầu hết các tổ chức phát hành thẻ tín dụng yêu cầu tín dụng tốt, người cho vay có thể linh hoạt hơn. Họ có thể cung cấp các tùy chọn như cam kết xe của bạn như là tài sản thế chấp hoặc cho phép người ký kết đồng, một người có tín dụng tốt hơn, những người sẵn sàng đăng ký khoản vay với bạn.

Ưu điểm

• Cơ hội đủ điều kiện tốt hơn
• Có thể sử dụng khoản vay lãi suất thấp hơn để trả các khoản nợ lãi suất cao, tiết kiệm tiền lãi

Nhược điểm

• Xe của bạn có thể bị thu hồi nếu bạn bị tụt hậu
• Nếu bạn không thanh toán, người đồng ký của bạn phải trả tiền hoặc có nguy cơ bị hỏng điểm tín dụng

2. Kế hoạch quản lý nợ

Nếu nợ nặng cân trong tâm trí bạn, các cố vấn tín dụng có thể cung cấp tư vấn ngân sách và trả nợ, theo lời Elaina Johannessen, giám đốc chương trình của LSS Financial Counseling, cơ quan tư vấn tín dụng phi lợi nhuận Minnesota đã giúp Nunos.

Các kế hoạch quản lý nợ liên quan đến việc đàm phán với các chủ nợ để hạ lãi suất.

Các cố vấn cũng đưa ra các kế hoạch quản lý nợ liên quan đến việc đàm phán với các chủ nợ để hạ lãi suất cho khoản nợ của bạn. Bạn thực hiện thanh toán hàng tháng trong vòng 3 đến 5 năm để thanh toán.

Ưu điểm

• Bạn trả ít hơn tổng thể, nhờ lãi suất thấp hơn
• Bạn có một kế hoạch để thoát khỏi nợ nần

Nhược điểm

• Không thể sử dụng thẻ tín dụng trong khi lên kế hoạch
• Không phải tất cả các khoản nợ đều có thể được thương lượng
• Cố vấn tính phí hàng tháng

3. Phá sản

Nó mang một sự kỳ thị, nhưng phá sản cho phép bạn lau sạch đá phiến và có thể bảo vệ tài sản như nhà và xe hơi của bạn.

Ưu điểm

• Hầu hết mọi người giữ lại tài sản trong một phá sản Chương 13
• Điểm số tín dụng hồi phục trong tháng

Nhược điểm

• Mark vẫn ở trong báo cáo tín dụng của bạn trong tối đa 10 năm
• Có thể khó có được tài khoản tín dụng mới
• Lệ phí luật sư có thể tốn kém
• Không xóa một số khoản nợ, chẳng hạn như khoản vay sinh viên và hỗ trợ nuôi con

Những điều cần tránh nếu bạn có tín dụng xấu

Một khoản vay dựa trên vốn chủ sở hữu nhà hoặc tài khoản hưu trí là quyết liệt và rủi ro nhà và tương lai của bạn, Tasha Bishop, giám đốc hoạt động và phát triển tại Apprisen, một cố vấn tín dụng phi lợi nhuận Ohio cho biết.

Việc vay vốn đối với vốn chủ sở hữu hoặc tài khoản hưu trí là quyết liệt.

Một số công ty giải quyết nợ hứa hẹn giảm nợ của bạn với một khoản phí, nhưng họ có thể là lừa đảo, Giám mục nói.

Nếu bạn có thể chờ đợi, hãy tạo một ngân sách để giải phóng tiền để trả nợ - số tiền còn lại sẽ giúp bạn đạt được điểm số.

Cái gì tiếp theo?

• Bạn muốn hành động?

  Theo 3 bước để trả hết nợ

• Muốn lặn sâu hơn?

  Học hỏi nếu bạn nên củng cố nợ

• Bạn muốn khám phá liên quan?

  Xây dựng ngân sách hoạt động