ĐịNh nghĩa & Ví dụ về thỏa thuận tiền gửi ngân hàng

Thỏa thuận ký quỹ

A, còn được gọi là hợp đồng đầu tư ngân hàng (BIC)), là thỏa thuận giữa ngân hàng và nhà đầu tư nơi ngân hàng cung cấp tỷ lệ hoàn vốn được đảm bảo để đổi lấy khoản tiền gửi trong một khoảng thời gian nhất định (thường là vài tháng đến vài năm).

Cách hoạt động (Ví dụ):

Các thỏa thuận ký quỹ ngân hàng tương tự như hợp đồng đầu tư được bảo đảm (GIC), ngoại trừ việc chúng được phát hành bởi các ngân hàng thay vì các công ty bảo hiểm. Tổ chức phát hành (ngân hàng) đảm bảo khoản hoàn vốn gốc của nhà đầu tư và thanh toán lãi suất cố định hoặc thay đổi cho đến khi kết thúc hợp đồng. Trong khi đó, ngân hàng cố gắng kiếm được lợi tức đầu tư cao hơn so với khoản tiền đã đồng ý trả cho nhà đầu tư. Nói chung, sự trở lại của thỏa thuận tiền gửi ngân hàng tăng theo chiều dài và quy mô của khoản đầu tư.

Thỏa thuận ký quỹ ngân hàng không giống như chứng chỉ tiền gửi (CDs) vì hai lý do. Thứ nhất, thỏa thuận ký quỹ ngân hàng cho phép nhà đầu tư gửi tiền trong một khoảng thời gian, trong khi một đĩa CD yêu cầu một khoản đầu tư một lần. Bất kỳ khoản tiền gửi nào được thực hiện trong thời hạn ký thác của thỏa thuận ký quỹ ngân hàng (thường là một vài tháng) sẽ nhận được mức lãi suất được đảm bảo trong suốt thời gian của hợp đồng. Thường có các yêu cầu tối thiểu và tối đa về số tiền có thể được đầu tư trong cửa sổ.

Thứ hai, thỏa thuận ký quỹ ngân hàng cho phép rút tiền trong một số trường hợp trước khi hợp đồng hết hạn (ví dụ, nếu chủ sở hữu nghỉ hưu, bị vô hiệu hóa, bị sa thải hoặc trải qua một số khó khăn, hoặc nếu nhà tài trợ doanh nghiệp của chương trình hưu trí mua thỏa thuận tiền gửi ngân hàng bị một số loại khủng hoảng tài chính.

Giống như GIC, có nhiều thỏa thuận ký quỹ ngân hàng ở đó,

Tại sao lại có vấn đề:

Rủi ro lớn nhất liên quan đến thỏa thuận ký quỹ ngân hàng là rủi ro lãi suất và rủi ro thanh khoản. Khi lãi suất giảm, có thể có nhiều khoản đầu tư thỏa thuận ký quỹ ngân hàng hơn là ngân hàng có thể đầu tư có lãi. Khi tỷ giá đang tăng lên, có thể có ít đầu tư hơn và rút tiền nhiều hơn, điều này làm cho ngân hàng giữ nhiều tiền. Ngoài ra, các thỏa thuận ký gửi ngân hàng với lãi suất cố định dễ bị lạm phát - ví dụ, có khả năng mua thỏa thuận tiền gửi ngân hàng 5 năm sẽ loại bỏ cơ hội kiếm lợi nhuận cao hơn nếu lãi suất tăng trong thời gian nắm giữ. Những rủi ro này làm tăng nguy cơ tổng thể của ngân hàng, đó là lý do tại sao các giám định ngân hàng đánh giá ngân sách thỏa thuận tiền gửi ngân hàng và các chính sách ngân hàng và thực tiễn liên quan đến hoạt động ký gửi ngân hàng.

Giống như GICs. Bằng cách lớn, các nhà đầu tư gián tiếp mua các thỏa thuận ký quỹ ngân hàng bằng cách tham gia 401 (k) hoặc các kế hoạch hưu trí khác tại nơi làm việc, nhưng một số tổ chức tài chính cung cấp thỏa thuận ký quỹ ngân hàng cho các nhà đầu tư cá nhân. Trong cả hai trường hợp, các thỏa thuận tiền gửi ngân hàng chủ yếu là các khoản đầu tư mua và giữ không có thị trường thứ cấp. Họ thường trả lại nhiều hơn các tài khoản tiết kiệm và Kho bạc vì FDIC không bảo đảm cho họ và cũng không được họ ủng hộ bởi đức tin và tín dụng đầy đủ của chính phủ Hoa Kỳ. Thay vào đó, các thỏa thuận ký gửi ngân hàng được hỗ trợ bởi sự tín nhiệm của các ngân hàng của họ và vẫn được xem là các khoản đầu tư tương đối an toàn (và do đó có lợi nhuận thấp).