Đạo luật CARD có thực sự gây ra sự từ chối trong việc cho vay kinh doanh không?

Đạo luật CARD CARD, có hiệu lực kể từ tháng 2 năm 2010, đã cố gắng hạn chế phí liên quan đến thẻ tín dụng cá nhân và các hoạt động ngân hàng có vấn đề bị hạn chế, chẳng hạn như tăng lãi suất tùy ý và thiếu minh bạch trong báo cáo tài chính. Tuy nhiên, một dự luật kêu gọi sự bảo vệ tương tự đối với thẻ tín dụng kinh doanh không vượt qua được Quốc hội. Ảnh hưởng của Đạo luật CARD vẫn chưa được biết đến do giới thiệu gần đây của nó, nhưng một xu hướng là chắc chắn: thẻ tín dụng cá nhân đã trở nên phổ biến hơn trong những năm gần đây.

Businessweek lập luận rằng Đạo luật CARD chịu trách nhiệm cho các chủ doanh nghiệp chuyển sang sử dụng thẻ tín dụng cá nhân thay vì thẻ tín dụng doanh nghiệp, điều này khiến cho khoản vay doanh nghiệp nhỏ giảm. Rõ ràng là các khoản vay kinh doanh đã giảm, nhưng sự thay đổi này có tránh khỏi danh thiếp chịu trách nhiệm không? Khó khăn.

Sự thay đổi trong tùy chọn thẻ

Trong hai năm qua, số lượng chủ doanh nghiệp nhỏ sử dụng thẻ tín dụng cá nhân tăng 7%, trong khi số lượng thẻ tín dụng doanh nghiệp giảm 5%. Trong khi các thẻ chia sẻ nhiều điểm tương đồng, chỉ có thẻ cá nhân được bao phủ bởi Đạo luật CARD. Chủ thẻ cá nhân được bảo đảm bảo vệ tốt hơn, chẳng hạn như lãi suất ổn định trong năm đầu tiên.

Các chủ doanh nghiệp nhỏ có thể chọn sử dụng thẻ cá nhân cho các chi phí kinh doanh để tránh tăng lãi suất và các khoản phí khác không được quy định trong Đạo luật CARD. Hầu hết các chủ doanh nghiệp nhỏ, dù sử dụng thẻ cá nhân hay danh thiếp, không mang theo số dư, chỉ ra rằng họ sử dụng thẻ để giao dịch dễ dàng hơn là vốn. Chỉ có 28% chủ doanh nghiệp nhỏ sử dụng thẻ của họ để vay.

Báo cáo NFIB năm 2012 cho thấy khi một chủ doanh nghiệp nhỏ tính chi phí kinh doanh vào thẻ tín dụng cá nhân, không chỉ là hai phần ba chi phí đó được thanh toán đầy đủ, mà còn phần lớn các khoản thanh toán quá hạn dưới 500 đô la. Điều này ngụ ý rằng các khoản nợ quá hạn này không thể chính đáng, vì chúng là những chi phí nhỏ trên thẻ tín dụng cá nhân xảy ra được sử dụng cho mục đích kinh doanh. Nếu dữ liệu này được tiết lộ một lượng lớn tín dụng được nạp tiền trên thẻ cá nhân được sử dụng bởi các chủ doanh nghiệp nhỏ, chúng tôi có thể phỏng đoán cách khác, nhưng đây không phải là trường hợp. Ngoài ra, 60% những người giữ cả hai thẻ nói rằng danh thiếp của họ được ưu tiên hơn thẻ cá nhân của họ.

Cục Dự trữ Liên bang nói: “Trong năm 2009, 83% chủ doanh nghiệp nhỏ sử dụng thẻ tín dụng cho doanh nghiệp của họ và 18% vay mượn.” Tuy nhiên, quầy NFIB, “chỉ 4% doanh nghiệp sử dụng thẻ tín dụng, KHÔNG trả tiền số dư của họ hàng tháng, và không có nguồn tín dụng khác. ”Chỉ hiếm khi là thẻ tín dụng kinh doanh của nguồn vốn duy nhất của công ty; trong thực tế, hiếm khi họ là một nguồn ở tất cả.

Một vấn đề ngoài trao đổi thẻ tín dụng

Việc giảm cho vay doanh nghiệp nhỏ có lẽ sẽ dễ dàng hơn do sự sụt giảm trong nhu cầu hoặc cung cấp cho các khoản vay. Đặc biệt, nhiều nguồn tín dụng thay thế đã nổi lên để các doanh nghiệp nhỏ khai thác. Có lẽ sự xuất hiện của các dòng tín dụng mới chịu trách nhiệm cho sự sụt giảm trong báo cáo cho vay doanh nghiệp nhỏ, thay vì một sự thay đổi trong sở thích thẻ tín dụng. Khoản tín dụng giảm gần đây, theo báo cáo của SBA, chỉ bao gồm các khoản vay được thực hiện trên thẻ tín dụng doanh nghiệp nhỏ, ngoại trừ các khoản vay vi mô. Việc phân bổ các giao dịch cho vay vi mô doanh nghiệp nhỏ có thể loại trừ sự thay đổi giả thuyết về vốn giữa thẻ tín dụng cá nhân và doanh nghiệp.

Theo Claudia Viek, CEO của CAMEO, nhiều doanh nghiệp nhỏ đang chuyển sang các nhà cho vay vi mô và các tổ chức tài chính phát triển cộng đồng (CDFI) cho các khoản vay thay vì các tổ chức tài chính truyền thống. Viek nói, “CDFI thường linh hoạt hơn với các yêu cầu tài sản thế chấp của họ và đưa ra các điều khoản hợp lý”, trái ngược với các khoản vay ngân hàng tiêu chuẩn. Nhiều công ty cho vay vi mô cung cấp vốn lưu động không có bảo đảm cho các doanh nghiệp nhỏ, với mức giá rẻ hơn so với thẻ tín dụng cá nhân hoặc doanh nghiệp. Việc chấp thuận trước bằng tín dụng ngay lập tức cũng thường được cung cấp thông qua các chương trình ứng trước tiền mặt từ những người cho vay vi mô. Các ngân hàng thường ngần ngại tài trợ cho các doanh nghiệp nhỏ vì chi phí trên không giống nhau, bất kể quy mô của khoản vay. Vì vậy, họ sẵn sàng tài trợ cho một doanh nghiệp được thành lập hơn là một doanh nghiệp nhỏ có rủi ro hơn.

Trong khi Đạo luật CARD đã gây ra một sự thay đổi từ kinh doanh sang thẻ cá nhân giữa các chủ doanh nghiệp, không phải là truyền thống được sử dụng như một nguồn vốn. Do đó, rất khó để quy cho sự sụt giảm trong vay mượn doanh nghiệp nhỏ đối với sự thay đổi này. Tác động của tài trợ thay thế rõ ràng hơn so với phương thức vay để phản ánh hành vi kinh doanh nhỏ hiện tại. Trao đổi thẻ tín dụng chắc chắn thể hiện sự ưu tiên của doanh nhân về sự minh bạch, và rằng mọi người, dù là doanh nghiệp hay người tiêu dùng, đều muốn sữa rằng lá chắn của Đạo luật CARD cho tất cả mọi thứ đáng giá.