COBRA Bảo hiểm sức khỏe đủ điều kiện và lựa chọn thay thế

Giải pháp thay thế cho COBRA

Mất bảo hiểm y tế do thay đổi việc làm là một sự kiện đủ tiêu chuẩn theo Đạo Luật Chăm Sóc Giá Cả Phải Chăng. Điều đó có nghĩa là thay vì dùng COBRA, bạn có thể đăng ký chương trình bảo hiểm sức khỏe cá nhân mới ngoài đăng ký mở. Điều này đúng ngay cả khi bạn là vợ / chồng hoặc con của nhân viên bị mất bảo hiểm, hoặc nếu bạn mất bảo hiểm vì bạn đã bước sang tuổi 26.

Dưới đây là các lựa chọn khác của bạn cho bảo hiểm y tế khi bạn đủ điều kiện tham gia COBRA:

• Mua bảo hiểm của chủ nhân khác nếu bạn nhận được một công việc mới có lợi ích sức khỏe, hoặc nếu hãng sở của vợ / chồng bạn cung cấp một kế hoạch mà bạn có thể chuyển đến. Hãy kiểm tra với quản trị viên về lợi ích của chương trình để biết chắc chắn.
• Chọn một chương trình Act Afford Care Care Act trên Healthcare.gov hoặc thị trường bảo hiểm sức khỏe của tiểu bang của bạn.
• Mua một kế hoạch y tế tư nhân thông qua một nhà môi giới bảo hiểm hoặc trực tiếp từ một công ty bảo hiểm.
• Đi Medicaid nếu bây giờ bạn có ít hoặc không có thu nhập.

Hãy ghi nhớ những quy tắc này về COBRA, ghi danh mở và Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng:

• Cho dù bạn chọn bảo hiểm y tế COBRA hoặc một kế hoạch khác, bạn có 60 ngày kể từ khi chấm dứt việc làm hoặc mất bảo hiểm của bạn để đăng ký.
• Nếu bạn bỏ lỡ cửa sổ ghi danh đặc biệt đó, bạn sẽ phải chờ đăng ký mở để mua một kế hoạch mới, trừ khi bạn hoặc vợ / chồng bạn nhận được một công việc cung cấp bảo hiểm y tế.
• Nếu đăng ký mở hơn ba tháng kể từ ngày bạn mất bảo hiểm sức khỏe của chủ nhân, và bạn không chọn COBRA hoặc đăng ký chương trình khác, bạn sẽ phải trả tiền phạt thuế vì không có bảo hiểm y tế.
• Trong thời gian đăng ký mở, bạn có thể chọn không tham gia bảo hiểm sức khỏe COBRA của mình và chọn gói mới, ngay cả khi trước khi bảo hiểm COBRA của bạn hết.

Lựa chọn giữa COBRA và một kế hoạch mới

Việc hội đủ điều kiện nhận bảo hiểm sức khỏe COBRA không có nghĩa là bạn phải nhận bảo hiểm y tế hoặc điều đó. Một lý do chính đáng để từ chối COBRA là nếu bạn không đủ khả năng chi phí hàng tháng: Bảo hiểm của bạn sẽ bị hủy nếu bạn không thanh toán phí bảo hiểm, thời gian.

Một kế hoạch Hành động Chăm sóc Giá cả phải chăng hoặc kế hoạch sử dụng lao động của vợ / chồng có thể là đặt cược tốt nhất của bạn cho phí bảo hiểm phải chăng. Bạn có thể nhận trợ cấp thuế để giảm phí bảo hiểm chỉ bằng cách sử dụng trao đổi ACA của tiểu bang của bạn.

Mặt khác, COBRA có thể có giá trị cao hơn một chút hàng tháng.

Emily Bremer, người phát ngôn của Hiệp hội bảo hiểm sức khỏe quốc gia cho biết: “Nếu bạn chỉ xem xét mức phí bảo hiểm, COBRA không phải lúc nào cũng hợp lý”. Nhưng khi bạn bắt đầu xem xét những gì nó có thể chi phí để thay đổi kế hoạch giữa năm, COBRA có thể có hiệu quả về chi phí hơn, Bremer nói. Kế hoạch sử dụng lao động thường có chi phí xuất túi thấp hơn kế hoạch cá nhân.

Một sự thay đổi giữa năm có thể tốn kém nếu bạn có một tình trạng mãn tính, cần toa thuốc đắt tiền, hoặc nếu không cần rất nhiều dịch vụ y tế. Ví dụ: bạn có thể muốn tiếp tục kế hoạch sử dụng lao động của mình theo COBRA nếu:

• Bạn đã đạt số tiền khấu trừ hoặc số tiền xuất túi tối đa trong năm nay.
• Bạn sẽ phải chuyển sang một kế hoạch với khoản khấu trừ cao hơn đáng kể và bắt đầu từ một hình vuông có trả tiền cho khoản khấu trừ.
• Một loại thuốc đắt tiền bạn cần không được bao trả trong các kế hoạch khác.

Một sự khác biệt ít được biết đến giữa các kế hoạch nhóm nhà tuyển dụng và các kế hoạch y tế cá nhân là mạng lưới nhà cung cấp: Các kế hoạch của nhà tuyển dụng thường cung cấp truy cập toàn quốc cho một mạng lưới rộng lớn các bác sĩ. Các kế hoạch cá nhân mà bạn mua trên thị trường hoặc trực tiếp từ một công ty bảo hiểm có thể chỉ bao gồm các bác sĩ địa phương, Bremer nói, vì vậy bạn phải ở trong khu vực ngay lập tức của bạn để được chăm sóc sức khỏe để có kế hoạch thanh toán. Nếu bạn rời khỏi khu vực của bạn và cần dịch vụ y tế, có thể không có bác sĩ hoặc bệnh viện mạng nào, vì vậy bạn phải trả nguyên giá. Điều này có thể là một vấn đề nếu:

• Bạn thường xuyên đi du lịch.
• Bạn đã trưởng thành trẻ em trong kế hoạch sống xa nhà.
• Bạn chia thời gian của bạn giữa hai nhà ở.

“Tất cả đều được tính toán,” Bremer nói. "Có rất nhiều quyết định như thế này hơn là phí bảo hiểm."

Lacie Glover là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.

Cập nhật ngày 8 tháng 9 năm 2016.