Quyết định Nếu một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hợp pháp đủ điều kiện là phù hợp với bạn

Bởi Nimish Shukla

Tìm hiểu thêm về Nimish trên Investmentmatome's Ask a Advisor

Khi kỳ vọng cuộc sống kéo dài và nhiều quỹ hưu trí tăng lên 30 năm hoặc lâu hơn, ngày càng có nhiều người Mỹ quyết định bổ sung tiền tiết kiệm hưu trí truyền thống, chẳng hạn như tài khoản hưu trí cá nhân, 401 (k) s, lương hưu và an sinh xã hội. Họ đang tìm kiếm các nguồn thu nhập đơn giản, được bảo đảm khác và hợp đồng niên kim đủ điều kiện có thể giúp đỡ.

Khi bạn mua một QLAC, bạn cam kết tiền ngay bây giờ để đổi lấy tiền lương hàng tháng bắt đầu vào một thời điểm nào đó trong tương lai. Điều này có thể làm cho chúng giống như các niên kim thu nhập hoãn lại khác, nhưng chúng đặc biệt: Bạn có thể mua chúng với khoản tiết kiệm được hoãn thuế từ kế hoạch nghỉ hưu đủ điều kiện của bạn.

Dưới đây là một cái nhìn sâu hơn về các sản phẩm này.

Cách QLAC hoạt động

Một QLAC là một loại thuế thu nhập hoãn lại. Với các sản phẩm như vậy, một cá nhân hoặc một cặp vợ chồng sẽ trả phí bảo hiểm - tất cả cùng một lúc hoặc theo thời gian - và chọn khi nào để nhận thu nhập. Công ty bảo hiểm, đổi lại, đồng ý cung cấp một khoản thanh toán hàng tháng được bảo đảm định trước cho cuộc sống. Bạn có thể nghĩ về nó như một khoản trợ cấp bạn mua cho chính mình.

Đối với những người quen thuộc với thị trường niên kim, QLACs giống như các niên kim trực tiếp đủ điều kiện, ngoại trừ các khoản thanh toán bắt đầu ít nhất một hoặc hai năm trong tương lai, không phải ngay lập tức. Tại sao chờ đợi? Bởi vì các khoản thanh toán tăng đáng kể, bạn càng trì hoãn thanh toán.

Dưới đây là tỷ lệ thanh toán tốt nhất dựa trên dữ liệu gần đây cho các công ty bảo hiểm có xếp hạng ít nhất A từ A.M. Tốt nhất, một cơ quan xếp hạng tín dụng:

Tuổi bắt đầu tuổi / thu nhập hiện tại	Tỷ lệ thanh toán hàng năm
66 tuổi / 71 tuổi	9.4%
66 tuổi / 75 tuổi	13.8%
66 tuổi / 80 tuổi	24.2%
66 tuổi / 85 tuổi	50.2%
Nguồn: nền tảng Abaris, cung cấp báo giá từ 10 công ty bảo hiểm hàng đầu. Dữ liệu tính đến ngày 17 tháng 6 năm 2016. Số liệu dựa trên một sản phẩm giới thiệu duy nhất có giá 100.000 đô-la duy nhất cho nam giới. Tiểu bang phát hành: Pennsylvania.

Quy tắc QLAC

Một phán quyết của Kho bạc Hoa Kỳ năm 2014 đã miễn một số sản phẩm thu nhập hoãn lại theo quy định của quy tắc phân phối tối thiểu bắt buộc, buộc những người trên 70½ phải rút một số tiền cụ thể từ tài khoản hưu trí hoãn thuế của họ mỗi năm. Phán quyết này đã tạo ra chỉ định QLAC.

Số tiền bạn sử dụng để mua một QLAC hiện được miễn khỏi tính toán phân phối tối thiểu bắt buộc của bạn. Điều đó có nghĩa là các bản phân phối tối thiểu được yêu cầu thấp hơn cho bạn trong khi thu nhập QLAC được hoãn lại.

Nhưng bạn nên lưu ý rằng phần lớn niên kim không phải là QLACs. Dưới đây là một số yêu cầu:

• Chỉ định QLAC: Niên kim phải được chỉ định cụ thể là QLACs để đủ điều kiện cho việc điều trị đặc biệt này. Nếu bạn đã mua một sản phẩm không được gắn nhãn QLAC, sản phẩm đó không thể được phân loại lại.
• Khoản thanh toán cố định: QLAC không thể có bất kỳ tính năng điều chỉnh dựa trên thị trường nào, ngoại trừ một tính năng điều chỉnh lạm phát. Điều này có nghĩa là các khoản thanh toán phải được xác định trước. Nếu bạn muốn các khoản thanh toán của mình tăng lên nếu thị trường chứng khoán tăng lên, ví dụ: QLAC không dành cho bạn.
• Giới hạn đặc biệt: QLACs phải chịu giới hạn phí bảo hiểm. Nếu bạn có ít hơn 500.000 đô la trong IRA hoặc 401 (k), bạn không thể sử dụng hơn 25% số tài sản đó để mua QLAC. Số tiền này được tính dựa trên số dư của bạn vào ngày 31 tháng 12 của năm trước. Nếu bạn có 500.000 đô la trở lên trong các tài sản đó, bạn có thể sử dụng tối đa 125.000 đô la để mua một QLAC.
• Giới hạn trì hoãn: Bạn có thể hoãn thanh toán cho đến khi bạn 85 tuổi.

Điều này có ý nghĩa gì đối với bạn? Trước tiên, đừng cho rằng sản phẩm là QLAC trừ khi được chính thức chỉ định là sản phẩm. Thứ hai, hãy đảm bảo số tiền bạn chi tiêu để mua một số không vượt quá số tiền tối đa của IRS. Và hãy nhớ rằng các sản phẩm cung cấp lợi ích tử vong và các tính năng điều chỉnh lạm phát có thể đủ điều kiện, nhưng nói chung, các tính năng tùy chọn này sẽ dẫn đến các khoản thanh toán thấp hơn. Để biết đầy đủ các quy tắc QLAC, xem bản tin IRS.

Ai nên xem xét QLAC?

Tất nhiên, QLAC không dành cho tất cả mọi người. Nhưng bạn có thể xem xét một nếu thu nhập hưu trí khác của bạn - chẳng hạn như An sinh xã hội và trợ cấp hưu trí - sẽ không bao gồm chi phí thường xuyên của bạn và bạn muốn chắc chắn hơn, nghĩa là bạn đang tìm kiếm sản phẩm bảo hiểm thay vì sản phẩm đầu tư. Họ cũng có thể giúp bạn nếu bạn muốn hoãn thuế đối với các bản phân phối tối thiểu bắt buộc.

Nếu bạn trên 45 tuổi nhưng không quá xa để nghỉ hưu, có sức khỏe trung bình hoặc trên trung bình và có từ $ 250,000 đến $ 5 triệu tiền tiết kiệm hưu trí, QLAC có thể là một lựa chọn tốt.

Bạn có thể sẽ không muốn mua một cái nếu bạn có sức khỏe dưới mức trung bình, đã có lương hưu lớn hoặc muốn tất cả danh mục đầu tư của bạn có tiếp xúc với thị trường. Nếu tổng tài sản của bạn ít hơn $ 250.000, bạn có thể muốn đa dạng hóa với một sản phẩm có giá trị tiền mặt để bạn có thể rút tiền. Và nếu tài sản của bạn tổng cộng hơn 5 triệu đô la, cổ tức và lãi bạn nhận được có thể tạo ra đủ thu nhập hưu trí.

Hầu hết các cố vấn không khuyến nghị QLACs vì họ không xây dựng giá trị tiền mặt, không giống như nhiều sản phẩm bảo hiểm được sử dụng cho mục đích lập kế hoạch nghỉ hưu. Nhưng nếu bạn chỉ sử dụng một phần nhỏ của danh mục đầu tư tổng thể của bạn để mua một QLAC - thường là 5% đến 15%, và không bao giờ nhiều hơn 25% - điều này thường không phải là một vấn đề. Phần còn lại của tài sản của bạn sẽ cung cấp thanh khoản này.

Các đối thủ khác cho rằng QLACs có mức phí cao. Họ có một khoản phí một lần khoảng 3%. Nhưng với tư cách là đại lý bảo hiểm và nhà cung cấp thu nhập, tôi cho rằng phí là hợp lý, đặc biệt so với phí mà cố vấn tài chính của bạn tính phí cho bạn - thường khoảng 1% tổng tài sản của bạn mỗi năm.

Tìm một QLAC

Hiện có khoảng một chục công ty cung cấp QLAC, bao gồm New York Life (A ++ của AM Best), Guardian Life (A ++), Pacific Life (A +), Lincoln Financial (A +), Mutual of Omaha (A +) và Foresters (A). Trước khi mua, bạn sẽ muốn so sánh các trích dẫn và tính năng sản phẩm - và hãy nhớ rằng không phải tất cả các công ty đều bán tất cả sản phẩm ở tất cả các tiểu bang.

Một số cố vấn tài chính không quen thuộc với QLACs và ứng dụng nổi tiếng phức tạp, vì vậy nếu bạn muốn mua, hãy đảm bảo bạn đang nói chuyện với ai đó biết rõ - tốt nhất là nhà phân tích tài chính, chứng chỉ kế hoạch tài chính hoặc chứng nhận thu nhập hưu trí.

Và hãy nhớ rằng một số cố vấn được trả tiền hoa hồng, điều này có thể ảnh hưởng đến các khuyến nghị của họ. Hỏi chuyên gia tư vấn của bạn chính xác họ được thanh toán như thế nào để đảm bảo bạn tin tưởng vào lời khuyên bạn nhận được.

Nimish Shukla là một nhà phân tích tài chính điều lệ, đại lý bảo hiểm và đồng sáng lập và giám đốc điều hành của Abaris Financial, một nhà cung cấp trực tuyến các niên kim thu nhập, ở New York.

Bài viết này cũng xuất hiện trên Nasdaq.