Nâng cấp thẻ tín dụng có tạo tài khoản mới không?

Khi Costco công bố trong năm 2015 rằng nó sẽ chuyển đổi thẻ tín dụng đồng thương hiệu của mình từ American Express sang Visa, một số chủ thẻ đã lo lắng. Mặc dù họ có thể tiếp tục giành được phần thưởng thẻ tín dụng đặc biệt với tư cách thành viên Costco, họ lo ngại rằng sự thay đổi có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của họ bằng cách tạo một tài khoản mới. Vào tháng 1 năm 2016, khách hàng của Fidelity Investments biết rằng công ty đã bỏ American Express để lấy thẻ đồng thương hiệu và hợp tác với Visa, dẫn đến những lo ngại tương tự.

Vui lòng cho những người có những lo ngại đó, không chắc rằng việc chuyển sang thẻ tín dụng mới sẽ làm hỏng tín dụng của bạn, cho dù bạn nhận được thẻ Costco hoặc Fidelity Visa mới hay bạn đã nghe từ một tổ chức phát hành khác rằng tài khoản của bạn đang được chuyển đến một thẻ tín dụng khác.

Đôi khi tài khoản mới giảm điểm tín dụng của bạn

Thông thường, việc nhận thẻ tín dụng mới có thể làm giảm điểm số của bạn một chút theo hai cách.

1. Bắt một tài khoản hoàn toàn mới làm giảm độ tuổi trung bình của các tài khoản thẻ tín dụng của bạn. Vì khoảng 15% điểm số của bạn được xác định bởi tổng chiều dài lịch sử tín dụng của bạn, điều này có thể làm giảm điểm số của bạn - đặc biệt nếu bạn không có nhiều tài khoản dài hạn.
2. Người cho vay kiểm tra tín dụng của bạn để quyết định xem có chấp nhận bạn hay không và điều đó tạo ra những gì được gọi là tín dụng cứng hoặc yêu cầu khó. Mỗi lần kéo mạnh có thể hạ thấp điểm số của bạn xuống còn 5 điểm, theo Fair Isaac Corp., công ty đã phát triển các mô hình chấm điểm tín dụng FICO được sử dụng rộng rãi.

Nhưng nó thực sự là một tài khoản mới?

Cho dù một thẻ mới đại diện cho một tài khoản tín dụng mới đi xuống đến những người đang bắt đầu thay đổi, Ken Chaplin, phó chủ tịch cấp cao tại phòng tín dụng TransUnion nói. Nếu bạn yêu cầu nhà phát hành thẻ tín dụng nâng cấp bạn lên một thẻ khác hoặc bạn đăng ký thẻ thứ hai với cùng nhà phát hành, nhà phát hành sẽ lấy báo cáo tín dụng của bạn và nếu bạn được chấp thuận, hãy mở một tài khoản mới. Điều đó có thể ding điểm số của bạn.

Nhưng nếu thay đổi đến từ nhà phát hành, nó thường được coi là tài khoản giống như bạn đã có trước đây. Không ai kéo tín dụng của bạn và điểm số của bạn sẽ không thay đổi. Chaplin nói: “Những giao dịch đó xảy ra đằng sau hậu trường và chúng thường không tạo ra một sự kiện ảnh hưởng đến điểm số tín dụng.

Và Chaplin nói rằng một hành động gây ảnh hưởng đến điểm số không thể xảy ra nếu không có sự cho phép của bạn. "Đối với một người nào đó để kéo tín dụng của bạn, bạn sẽ phải lựa chọn để cho phép họ làm điều đó."

Số tài khoản mới

Có rất nhiều lý do khiến số tài khoản thẻ tín dụng thay đổi. Nếu bạn bị mất thẻ hoặc đã có vi phạm nghiêm trọng về bảo mật, công ty phát hành của bạn có thể quyết định thay đổi số tài khoản của bạn và gửi cho bạn thẻ mới để phòng ngừa. Và có, nâng cấp lên một thẻ khác cũng có thể có nghĩa là một số mới.

Nhưng một số tài khoản mới (hoặc thậm chí một thẻ tín dụng mới) không nhất thiết có nghĩa là bạn đang nhận được một tài khoản hoàn toàn mới. Trên thực tế, phần lớn thời gian là cùng một tài khoản, có nghĩa là nhiệm kỳ lâu dài và phân biệt của bạn với tư cách chủ thẻ sẽ vẫn giữ nguyên trong lịch sử tín dụng của bạn.

Tăng hạn mức tín dụng

Nếu nâng cấp tài khoản hoặc chuyển sang một thẻ khác đi kèm với việc tăng hạn mức tín dụng của bạn, có thể điểm của bạn sẽ thấy tác động. Một công ty phát hành thẻ có thể gây khó khăn cho tín dụng của bạn khi xem xét tăng hạn mức tín dụng của bạn, đặc biệt nếu bạn yêu cầu tăng.

Nhưng tác động của việc rút tín dụng khó đòi hỏi để tăng hạn mức tín dụng của bạn có thể được cân bằng. Với giới hạn tín dụng cao hơn, tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn có thể giảm. Điều đó có nghĩa là bạn đang sử dụng một tỷ lệ phần trăm nhỏ hơn của tín dụng có sẵn và điều đó tốt cho điểm tín dụng của bạn.

Điều khoản và điều kiện mới

Nếu bạn hoàn toàn chuyển sang một thẻ tín dụng khác, hãy đảm bảo bạn đã đọc các điều khoản và điều kiện mới - ngay cả khi chúng được in bằng kính hiển vi. Lãi suất có thể thay đổi, thời gian gia hạn có thể khác nhau và bạn có thể thấy mình bị trúng phí bất ngờ.

Điểm mấu chốt

Người cho vay thích xem tài khoản dài hạn ở trạng thái tốt, vì vậy tốt nhất bạn nên tránh mở tài khoản mới hoặc đóng tài khoản cũ. Tin vui là nhà phát hành thẻ tín dụng của bạn thường không thể mở tài khoản mới cho bạn mà bạn không biết. Điều đó có nghĩa là có thẻ đồng thương hiệu của bạn được thay thế, được chuyển sang thẻ tín dụng khác bởi nhà phát hành hoặc thậm chí nhận được số tài khoản mới có khả năng sẽ không làm giảm điểm số của bạn. Ai biết? Bạn thậm chí có thể có được đặc quyền tốt hơn là kết quả của sự thay đổi.

Bạn đang tìm kiếm một thẻ tín dụng mới? Sử dụng công cụ thẻ tín dụng của Investmentmatome để tìm công cụ tốt nhất cho nhu cầu của bạn.

Virginia C. McGuire là một biên kịch viên tại Investmentmatome , một trang web tài chính cá nhân. E-mail: virginia @ investmentmatome.com . Twitter: @vcmcguire .

Hình ảnh qua iStock.