Làm thế nào để nghỉ hưu sớm

Nó có thể là một giấc mơ phổ biến nhất trong đám mây: nghỉ hưu sớm, và tự do - tài chính và ngược lại - đi kèm với nó.

Nhưng một số công nhân đang biến nó thành hiện thực bằng cách tham gia phong trào FIRE, viết tắt của “độc lập về tài chính, nghỉ hưu sớm.” Họ nghỉ hưu ở độ tuổi 40, 50 hoặc thậm chí sớm hơn để đi du lịch, theo đuổi các dự án đam mê hoặc đơn giản là không làm việc.

FIRE về cơ bản đã xác định lại thời gian nghỉ hưu sớm, làm cho nó ít hơn về việc rời bỏ công việc và nhiều hơn nữa về việc có sự độc lập về tài chính để quyết định khi nào, làm thế nào và cho ai mà bạn làm việc.

»Muốn biết bạn có thể về hưu sớm không? Chuyển đến máy tính hưu trí sớm của chúng tôi để tìm hiểu.

Cách nghỉ hưu sớm

Trớ trêu thay, nghỉ hưu sớm đòi hỏi rất nhiều công việc.

Xét cho cùng, có một lý do hầu hết mọi người vẫn làm việc ở độ tuổi 60 (và thường đạt đến độ tuổi đó mà không tiết kiệm được nhiều tiền để nói). Nhưng với một số quyết tâm mạnh mẽ và một vài chiến lược vững chắc, việc nghỉ hưu sớm không phải là một giấc mơ về đường ống. Dưới đây là năm bước chính cần thực hiện:

1. Thực hiện một số điều chỉnh đối với ngân sách hiện tại của bạn
2. Tính chi tiêu hưu trí hàng năm của bạn
3. Ước tính tổng nhu cầu tiết kiệm của bạn
4. Đầu tư cho tăng trưởng
5. Giữ chi phí của bạn trong kiểm tra

1. Thực hiện một số điều chỉnh đối với ngân sách hiện tại của bạn

Đây là nơi mà công việc đó xuất hiện: Bất kể bạn muốn cắt nó như thế nào, việc nghỉ hưu sớm có nghĩa là thực hiện một số thay đổi về cách bạn kiếm được tiền và kiếm tiền, vì vậy tương lai bạn sẽ được thư giãn. Và đối với nhiều người, điều đó có nghĩa là cắt giảm ngân sách của họ đến mức tối thiểu. Nhiều người có tham vọng nghỉ hưu sớm nhằm mục đích sống trên 50% thu nhập của họ (hoặc ít hơn). Phần còn lại được chuyển thành tiền tiết kiệm.

Các tín đồ FIRE có tất cả các loại chiến lược để giảm chi tiêu của họ xuống mức này, từ điều hiển nhiên đến điên rồ. Xóa nợ - bao gồm cả nợ được coi là “tốt”, như vay thế chấp - là chìa khóa, cũng như cắt giảm chi phí lớn và nhỏ. Bạn sẽ muốn sáng tạo về cách bạn có thể tiết kiệm chi phí đi lại, tiện ích, thực phẩm và nhà ở. Bạn có xe đạp không? Hãy sẵn sàng để cưỡi nó.

Nó cũng khôn ngoan để tìm cách để mang lại một số thu nhập thêm có thể đi trực tiếp vào kho tiền hưu trí sớm của bạn. Thực tế, có hai nhóm người tham gia FIRE: Nhóm Lean DRE, nhằm mục đích sống càng gọn gàng càng tốt và nhóm FIRE béo. Những người theo dõi chất béo FIRE tập trung ít hơn vào tính hợp lý và nhiều hơn nữa để tăng thu nhập của họ - hoặc thông qua đầu tư hoặc hối hả bên - để họ có thể sống một lối sống thoải mái và Nghỉ hưu sớm. Nếu điều đó nghe có vẻ hấp dẫn hơn đối với bạn, đừng loại bỏ chiếc xe. Bạn sẽ cần nó khi bạn bắt đầu lái xe cho Lyft.

»Không biết bắt đầu từ đâu? Xem hướng dẫn trang web của chúng tôi để sống tiết kiệm

Trở lại đầu trang

2. Tính toán chi tiêu hưu trí hàng năm của bạn

Tin tốt về Bước 1: Có thể bạn đang sử dụng để chỉ sống một phần nhỏ trong thu nhập của mình.

Điều đó, đến lượt mình, chuyển thành cần ít tiền hơn để nghỉ hưu - giả thiết là bạn sẽ tiếp tục làm như vậy. Chứng minh rằng bằng cách đặt cùng một ước tính chi tiêu nghỉ hưu. Để làm điều đó, hãy xem chi tiêu hàng tháng hiện tại của bạn và xem xét những gì sẽ giảm, những gì có thể tăng lên và những gì có thể được thêm vào hoặc loại bỏ hoàn toàn.

Thêm ước tính chi phí hàng tháng cuối cùng của bạn lên, nhân với 12 và bạn có số ma thuật: nhu cầu nghỉ hưu hàng năm của bạn. Để làm cho nó thật sự huyền diệu, chúng tôi khuyên bạn nên tăng từ 10% đến 20% để bạn có một số phòng lung linh. Bạn không bao giờ biết khi nào bạn sẽ muốn vuốt ve trên mái tóc.

Hai điều thường bị bỏ qua trong đợt kiểm phiếu này, cả hai đều có thể kết thúc sớm để nghỉ hưu sớm của bạn: thuế và chăm sóc sức khỏe.

Hai chi phí hưu trí thường bị bỏ qua: thuế và chăm sóc sức khỏe.

Chăm sóc sức khỏe nói riêng là một trở ngại thực sự trong nhiều kế hoạch, đặc biệt là đối với những người nhận bảo hiểm y tế của họ thông qua công việc trước khi nghỉ hưu. Rời bỏ công việc đó có nghĩa là để lại chính sách của bạn. Một số tùy chọn để thay thế: Nếu bạn đã kết hôn và đối tác của bạn vẫn đang làm việc cho người đàn ông, giải pháp dễ dàng là để khỉ vào kế hoạch của họ. Nếu không, hãy cân nhắc mua bảo hiểm tư nhân hoặc tìm kiếm một kế hoạch thông qua thị trường Act Affordable Care. (Mất số lượng bảo hiểm hiện tại dưới dạng sự kiện đủ điều kiện, khiến bạn đủ điều kiện đăng ký ngoài thời gian đăng ký mở hàng năm.)

Bạn cũng có thể tìm việc làm bán thời gian với bảo hiểm y tế - Starbucks và Costco là hai người yêu thích FIRE để mở rộng bảo hiểm y tế cho nhân viên bán thời gian - hoặc xem bạn có hội đủ điều kiện cho một hiệp hội ngành cung cấp bảo hiểm nhóm hay không. COBRA, một cách tốn kém để tiếp tục chính sách nơi làm việc của bạn trong tối đa 18 tháng bằng cách tự bao trả tất cả phí bảo hiểm, có lẽ nên là phương sách cuối cùng.

Và bây giờ cho chủ đề yêu thích của mọi người, thuế. Mục tiêu, như mọi khi, là để giảm thiểu chúng. Để làm điều đó, bạn sẽ muốn chiến lược về cách thức và thời điểm bạn lấy thu nhập từ các tài khoản đầu tư của mình.

Lưu ý rằng nhiều tài khoản hưu trí có lợi thế về thuế, như 401 (k) và IRA, có các quy tắc khi bạn có thể phân phối đủ điều kiện, trong hầu hết các trường hợp yêu cầu độ tuổi tối thiểu là 59½ để tránh thuế và các hình phạt. (Ngoại lệ: Roth IRA, cho phép bạn phân phối các khoản đóng góp - nhưng không phải thu nhập - bất kỳ lúc nào.)

»Quan tâm đến Roth IRA? Dưới đây là những gì bạn cần biết

Có một vài ngoại lệ đối với các quy tắc phân phối ban đầu. Một phổ biến trong số những người về hưu sớm là bắt đầu một loạt các bản phân phối định kỳ bằng nhau, được IRS cho phép bạn làm theo giao thức cụ thể. Chúng tôi khuyên bạn nên làm việc với một nhà lập kế hoạch tài chính để phát triển chiến lược khai thác các khoản đầu tư của bạn trong khi vịt thuế - nơi bạn có thể - và tránh bị phạt. Đây là cách để tìm một.

Trở lại đầu trang

3. Ước tính tổng nhu cầu tiết kiệm của bạn

Công việc bạn đã làm để giảm chi tiêu đã có bạn nửa chừng này, nhờ một vài quy tắc của ngón cái được sử dụng rộng rãi bởi những người về hưu sớm.

Đầu tiên là quy tắc 25: Bạn nên có 25 lần chi tiêu hàng năm được lập kế hoạch của bạn được lưu trước khi bạn nghỉ hưu. Điều đó có nghĩa là nếu bạn dự định chi 30.000 đô la trong năm đầu tiên nghỉ hưu, bạn sẽ có 750.000 đô la đầu tư khi bạn rời khỏi bàn làm việc của mình. 50.000 đô la? Bạn cần $ 1,250,000. Ngẫu nhiên, đây là động lực tốt để kiểm tra ngân sách đó.

Bạn nên có 25 lần chi tiêu hàng năm được lập kế hoạch của bạn được lưu trước khi bạn nghỉ hưu.

Quy tắc giả định rằng trứng làm tổ hưu trí của bạn được đầu tư để nó tiếp tục phát triển - sau khi tất cả, nhờ lạm phát, chi tiêu của bạn sẽ tăng ít nhất mỗi năm và các khoản đầu tư của bạn cần theo kịp điều đó. Điều này đưa chúng ta đến quy tắc thứ hai: quy tắc 4%, cho biết bạn có thể rút 4% số tiền tiết kiệm được đầu tư trong năm đầu tiên nghỉ hưu. Mỗi năm sau, bạn rút ra số tiền đó được điều chỉnh theo lạm phát.

Quy tắc 4% bắt nguồn từ nghiên cứu trong những năm 1990 đã thử nghiệm nhiều chiến lược rút tiền khác nhau chống lại các điều kiện thị trường lịch sử. Bạn có thể muốn có một cách tiếp cận nhiều hơn hoặc ít bảo thủ hơn, tùy thuộc vào đầu tư của bạn, khả năng chịu rủi ro và cách thị trường hoạt động khi bạn nghỉ hưu.

Nhưng vẫn có tuyên bố từ chối trách nhiệm này: Không có quy tắc nào trong số này là dễ dàng. Bạn sẽ rất khó khăn để tìm một nhà tư vấn tài chính sẵn sàng đảm bảo kết quả của bạn. Nhưng chúng thường được coi là chiến lược hợp lý.

Trở lại đầu trang

4. Đầu tư cho tăng trưởng

Có nguy cơ nêu rõ các phương tiện rõ ràng, nghỉ hưu sớm (1) bạn có thời gian ngắn hơn để tiết kiệm và (2) bạn có thời gian lâu hơn mà số tiền bạn đã tiết kiệm cần hỗ trợ chi tiêu của bạn.

Cả hai lợi nhuận đầu tư trung bình đó sẽ trở thành người bạn tốt nhất của bạn. Và để đạt được lợi nhuận tốt nhất, bạn cần đầu tư vào danh mục đầu tư cân bằng hướng tới tăng trưởng dài hạn. Chúng tôi đề xuất các quỹ chỉ số chi phí thấp, với một phân bổ nghiêng về phía cổ phiếu miễn là bạn có thể dạ dày nó.

»Cần hướng dẫn? Tìm hiểu thêm về cách đầu tư vào cổ phiếu

Bạn có thể nghĩ điều ngược lại là đúng: Bởi vì bạn có một khoảng thời gian ngắn hơn trước khi nghỉ hưu, bạn nên ít rủi ro hơn. Nhưng điều quan trọng cần nhớ là thời gian bạn nghỉ hưu nên được bao gồm trong chân trời đó - bạn có thể bị nghỉ hưu trong 50 hoặc 60 năm; bạn cần tiền của bạn để tiếp tục phát triển trong thời gian đó.

Khi bạn tiếp cận ngày nghỉ hưu đã lên kế hoạch của mình, bạn có thể muốn chuyển một lượng nhỏ khoản tiết kiệm của mình thành những nơi ẩn náu an toàn hơn, nhiều hơn để bạn có thể nhấn vào mà không phải lo lắng về việc bán các khoản đầu tư. Có lẽ bạn làm điều đó với chi phí của một hoặc hai năm. Nhưng phần còn lại nên tiếp tục đầu tư, từ từ chuyển sang tiền mặt khi bạn cần, vì vậy tiền của bạn phát triển và hỗ trợ tỷ lệ phân phối 4% được thảo luận trước đó.

Trở lại đầu trang

5. Giữ chi phí của bạn trong kiểm tra

Bạn đã thực hiện một số lượng công việc hợp lý ước tính số tiền bạn sẽ chi tiêu khi nghỉ hưu. Công việc khó khăn hơn sẽ thực sự gắn bó với ước tính đó.

Nó bắt đầu nhỏ: Bạn ném cho mình một bữa tiệc nghỉ hưu. Sau đó, bạn thấy mình có thêm thời gian trên tay - bạn đã nghỉ hưu, đừng quên - vì vậy bạn lên kế hoạch cho một kỳ nghỉ, không ngừng duyệt qua các cửa hàng, nấu ăn ngon hoặc nuôi chó. Đột nhiên 4% có một cái ở phía trước.

Đừng làm thế. Không nói rõ ràng, nhưng quy tắc 4% chỉ hoạt động nếu bạn tuân thủ quy tắc. Nó được thiết kế để cho phép chi tiêu của bạn tăng theo lạm phát, nhưng không phải chịu được chi tiêu lớn vượt quá mức đó. Mỗi chi tiêu tăng - đặc biệt là chi phí định kỳ, như một khoản thanh toán nợ mới - làm tăng khả năng hết tiền của bạn.

Nó đi mà không nói, nhưng chúng tôi sẽ nói nó anyway: Đối với hầu hết mọi người, hết tiền có nghĩa là chạy trở lại làm việc.

Trở lại đầu trang

Bạn nghĩ bạn đã sẵn sàng nghỉ hưu?

Tìm hiểu với máy tính hưu trí sớm của chúng tôi.

Cái gì tiếp theo?

• Bạn muốn hành động?

  Supercharge tiền tiết kiệm của bạn với IRA

• Muốn lặn sâu hơn?

  Lượt xem ba danh mục đầu tư hưu trí mẫu

• Bạn muốn khám phá liên quan?

  Tìm ra cách chọn một cố vấn tài chính