Rút tiền sớm từ 401 (k) s: Bạn nên làm điều đó?

Nếu bạn đang nghĩ đến việc đăng ký 401 (k) thông qua công ty của bạn, tuyệt vời! Duy trì một là một bước tiến lớn đối với việc nghỉ hưu độc lập về tài chính. Năm 2011, năm cuối cùng mà Cục điều tra dân số có dữ liệu, người Mỹ đã tổ chức trung bình $ 30,000 trong 401 (k) s và tiết kiệm tiết kiệm. Thật không may, một số lượng ngày càng tăng của nhân viên đang tìm thấy nó khó khăn để giữ đóng góp trong tài khoản hưu trí của họ. Hầu hết sử dụng rút tiền sớm để đáp ứng nhu cầu tài chính nghiêm trọng ngoài ngân sách hiện tại của họ, như chi phí học phí và chi phí y tế.

Không thể dự đoán được tất cả những thất bại tài chính mà bạn sẽ gặp phải và tại một thời điểm nào đó, bạn có thể thấy rằng việc rút tiền 401 (k) sớm là hoàn toàn cần thiết. Nếu vậy, đây là một mồi về cách để có một chút một cách khôn ngoan hơn.

Hậu quả của việc rút tiền sớm là gì?

Hãy sẵn sàng trả một khoản phạt nặng nề cho hầu hết các loại rút tiền sớm. Nếu bạn dưới 59 ½, chính phủ sẽ đánh thuế phân phối của bạn như thu nhập thường xuyên và bạn cũng sẽ phải trả khoản phí 10% cho các bản phân phối. Hãy nhớ rằng, trong hầu hết các trường hợp, bạn chỉ có thể rút từ số tiền bạn đã trực tiếp đóng góp vào kế hoạch, chứ không phải từ thu nhập của nó.

Trong một số trường hợp hạn chế, có thể rút tiền sớm mà không phải chịu phí 10%, mặc dù bạn vẫn phải trả thuế thu nhập.

Trong trường hợp nào bạn nên (hoặc bạn không nên) rút tiền?

Bởi vì có những hình phạt về hầu hết mọi lần rút 401 (k) đầu tiên, không cần phải nói rằng bạn chỉ nên làm một cái vì một lý do rất tốt. Các hóa đơn y tế lớn, bất ngờ đủ điều kiện, và trong một số trường hợp, thậm chí sẽ khiến cho hình phạt của bạn được miễn. Một kỳ nghỉ hay một TV mới, tuy nhiên, không. Chỉ xem xét rút tiền sớm nếu bạn có nhu cầu tài chính ngay lập tức và hoàn toàn không có cách nào khác để đáp ứng chi phí.

Tuy nhiên, phân phối ban đầu không bao giờ là lý tưởng. Zachary Fineberg, cố vấn đầu tư của Fineberg Wealth Management, nói: “Tôi sẽ không bao giờ đề nghị một khách hàng rút tiền sớm từ 401 (k) trừ khi họ đủ điều kiện để được miễn một khoản phạt.” Phí 10% được miễn cho nhân viên trong một trong các tình huống sau:

• Bạn đang sử dụng tiền đối với chi phí y tế được khấu trừ thuế (nghĩa là, bất kỳ chi phí y tế nào vượt quá 10% tổng thu nhập được điều chỉnh của bạn cho người lớn dưới 65 tuổi).
• Bạn bị vô hiệu hóa vĩnh viễn.
• Bạn nghỉ hưu, hoặc rời khỏi nhà tuyển dụng liên kết với 401 (k) của bạn, từ 55 tuổi trở lên.
• Bạn phải chuyển qua một phần của 401 (k) của bạn để đáp ứng một lệnh của tòa án (chẳng hạn như một nghị định ly hôn hoặc thỏa thuận ly thân).

Các điều kiện để có được phân phối khó khăn hơi khác và có thể tìm thấy ở đây. Tuy nhiên, Fineberg cảnh báo họ vì họ vẫn phải chịu án phạt.

Rút tiền sớm là lựa chọn duy nhất?

Nếu bạn chỉ tạm thời ở một điểm chật hẹp, một số nhà tuyển dụng sẽ cho phép bạn vay tiền từ 401 (k) của bạn. Các công ty có thể hoặc có thể không yêu cầu các lý do cụ thể cho khoản vay, nhưng các quy tắc cơ bản là tiêu chuẩn. Miễn là bạn trả lại tiền - bao gồm cả tiền lãi sẽ được chuyển vào tài khoản của bạn - trong vòng năm năm, bạn sẽ không phải chịu khoản tiền phạt hoặc thuế thu nhập đối với số tiền đó. Tuy nhiên, nếu bạn mặc định, bạn sẽ nợ cả số dư. Điều kiện tương tự cũng áp dụng nếu bạn mất việc và không thể hoàn trả phần còn lại trong vòng sáu mươi ngày.

401 (k) khoản vay có vẻ tương đối vô hại, nhưng Fineberg không đồng ý. Ngay cả khi bạn trả lãi, bạn vẫn mất đi sự tăng trưởng tiềm năng của số tiền bạn đã vay. “Nếu bạn giống như hầu hết người Mỹ,” Fineberg nói, “nhiều khả năng bạn sẽ không tiết kiệm đủ cho việc nghỉ hưu như vậy. Lấy một khoản vay sẽ làm trầm trọng thêm sự thiếu hụt này. ”

Làm thế nào bạn nên rút tiền (và trả lại)?

Trước khi thực hiện bất kỳ khoản rút tiền nào, hãy tham khảo các thủ tục giấy tờ liên quan đến 401 (k) của bạn để xác định các quy tắc của gói của bạn. Các nhà tuyển dụng khác nhau có các thông số kỹ thuật khác nhau để rút tiền và cho vay, vì vậy hãy nghiên cứu của bạn. Sau đó liên hệ với cố vấn tài chính hoặc chuyên gia về thuế.

Nói chung, mặc dù, bạn sẽ rút tiền từ 401 (k) của bạn thông qua chủ nhân của bạn. Nhân sự có thể cung cấp cho bạn một mẫu đơn. Hãy chắc chắn rằng bạn rõ ràng thể hiện lý do rút tiền nếu hình phạt của bạn nên được miễn. Nếu không, bạn sẽ phải sửa lỗi và thanh toán đầy đủ của bạn có thể bị trì hoãn.

Nếu bạn đang trả lại khoản vay, các kế hoạch thường sẽ yêu cầu thanh toán đáng kể hàng quý, nhưng một lần nữa, hãy kiểm tra với nhân sự và cố vấn tài chính để biết chi tiết.

401 (k) có thực sự dành cho bạn không?

Có thể không, nếu bạn chưa có quỹ khẩn cấp. Nó có thể là lợi thế của bạn để chọn không tham gia kế hoạch 401 (k) của chủ nhân của bạn cho đến khi bạn tích lũy được sáu tháng chi phí sinh hoạt. Khi bạn đã thiết lập một khoản tiết kiệm lành mạnh, bạn hoàn toàn nên chọn tham gia và đóng góp đủ để nhận các khoản tiền phù hợp. Sau đó, khi trường hợp khẩn cấp chắc chắn phát sinh, bạn có thể để tài khoản hưu trí của bạn bị ảnh hưởng.

Đọc thêm từ Investmentmatome:

• Nghiên cứu: 9 trong 10 người Mỹ đánh giá thấp mức phí 401 (k) của họ

• Mở tài khoản IRA ngay hôm nay để bắt kịp cuộc đua hưu trí

Hình ảnh cặp đôi lịch sự của Shutterstock.