Quỹ khẩn cấp: Bạn có nên sử dụng tiền của mình để trả nợ không?

Cố vấn tài chính thường khuyên khách hàng nên xây dựng một quỹ khẩn cấp và chỉ sử dụng nó trong trường hợp khẩn cấp thực sự. Nhưng khi bạn chi hàng trăm đô la mỗi tháng để trả nợ lãi suất cao - đó có phải là trường hợp khẩn cấp không? Và bạn nên thâm nhập vào quỹ đó để giảm gánh nặng nợ của bạn?

Chúng tôi đã hỏi cố vấn tài chính Adam Harding về một số phương pháp hay nhất về việc sử dụng - và không sử dụng - quỹ khẩn cấp của bạn.

Những người tiêu dùng nào nên ưu tiên: trả nợ hoặc xây dựng quỹ khẩn cấp?

Người tiêu dùng nên xây dựng một quỹ khẩn cấp trước khi trả nợ. Tuy nhiên, có một số yếu tố quan trọng cần xem xét khi triển khai kế hoạch đó.

Người tiêu dùng trước hết cần xác định tình trạng khẩn cấp cho hoàn cảnh cá nhân hoặc gia đình của họ. Nói một cách đơn giản, phạm vi trường hợp khẩn cấp khả thi có thể khác nếu trẻ em hoặc vật nuôi có trong hình, đối với những người là chủ doanh nghiệp và tùy thuộc vào việc người tiêu dùng thuê hay sở hữu tài sản, cũng như độ co giãn của nhu cầu về việc làm của họ - nghĩa là, an ninh công việc của họ - trong số các yếu tố khác. Sau đó, họ cần phải làm hết sức mình để định lượng những rủi ro này và đưa ra một kế hoạch để xây dựng dự trữ cần thiết.

Họ cũng cần phải xác định lý do tại sao họ giữ nợ lãi suất cao ở nơi đầu tiên: Đó có phải là một chi phí không thể tránh khỏi mà họ đã phải đưa vào một thẻ tín dụng? Nó có xu hướng chi tiêu không? Nếu hành vi có thể tránh được là lý do của khoản nợ, họ cần sửa chữa nó, hoặc nợ có thể tiếp tục phát bóng.

Sau khi hiểu nguyên nhân của khoản nợ và xác định yêu cầu dự trữ khẩn cấp, người tiêu dùng nên tích cực theo đuổi việc xây dựng dự trữ trước khi thực hiện thanh toán nợ ở mức tối thiểu.

" HƠN: Tìm tài khoản tiết kiệm năng suất cao nhất cho bạn

Mọi người có nên khai thác quỹ khẩn cấp hiện tại của họ để trả nợ lãi suất cao không?

Tóm lại, không. Quỹ cần duy trì nguyên vẹn trong trường hợp khẩn cấp. Tuy nhiên, nếu ước tính tài chính của những gì cấu thành "khẩn cấp" đã giảm, thì có lẽ một người tiêu dùng có thể biện minh cho sự suy giảm dự trữ một lượng nhỏ.

Nhưng thay vì sử dụng quỹ khẩn cấp, tôi khuyên bạn nên đổi nợ để trả hết nợ. Ví dụ, hầu hết các khoản nợ lãi suất cao không được khấu trừ, nhưng thế chấp hoặc dòng vốn chủ sở hữu của nợ tín dụng thường là, và có lãi suất thấp hơn. Vì vậy, nếu một cá nhân có một vị thế công bằng trong nhà của họ và đủ điều kiện cho HELOC, họ có thể có khả năng hoán đổi nợ.

Nói chung, bất cứ lúc nào cá nhân có thể thay thế nợ cho người khác với lãi suất thấp hơn mà không phải trả thêm phí hoặc tăng số dư nợ gốc, họ nên cân nhắc thực hiện nó.

Trong trường hợp nào khác, nếu có, các khoản tiền khẩn cấp có thể được sử dụng cho các trường hợp không có năng lượng không?

Khẩn cấp có nghĩa là cấp cứu. Cá nhân cần phải trung thực với chính mình về những gì một trường hợp khẩn cấp thực sự là. Việc hợp lý hóa các chi phí phi pháp lý là con đường dẫn đến phá hủy tài chính.

Adam Harding là người sáng lập và cố vấn chính tại Adam C. Harding CFP ở Scottsdale, Arizona.