Bảo hiểm FDIC thực sự hoạt động như thế nào?

Ngân hàng là nơi an toàn và ổn định để lưu trữ tiền của bạn. Tuy nhiên, trong vài năm qua đã nhắc nhở chúng ta rằng các tổ chức này có thể thất bại, có nghĩa là họ không còn có thể đáp ứng nghĩa vụ của họ với những người đã gửi tiền với họ hoặc cho những người mà họ đã vay.

Trong những trường hợp hiếm hoi này, tiền của bạn được bảo vệ miễn là ngân hàng được bảo hiểm liên bang. Điều đó có nghĩa là sự ủng hộ của Tập đoàn Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (Các công đoàn tín dụng cung cấp bảo mật này, thông qua Cơ quan Quản lý Tín dụng Quốc gia.)

Dưới đây là một cái nhìn về FDIC là gì, nó bao gồm những gì và nó bảo vệ tiền khó kiếm được của bạn như thế nào.

Ý tưởng đằng sau bảo hiểm FDIC

FDIC được thành lập vào năm 1933 để đối phó với nhiều thất bại của ngân hàng trong thời kỳ Đại suy thoái. Nó có nghĩa là để (và vẫn còn) thúc đẩy sự tự tin của công chúng trong hệ thống ngân hàng bằng cách bảo đảm tiền gửi của người tiêu dùng. Trong năm 2015, tám ngân hàng thất bại, nhưng trong thời kỳ Đại suy thoái, hàng chục đã đi theo. Tuy nhiên, kể từ khi tạo ra FDIC, không một phần trăm tiền gửi được bảo hiểm đã bị mất.

Ngân hàng không được bảo hiểm theo mặc định; giống như hầu hết các hình thức bảo hiểm, nó đi kèm với chi phí. Nhưng bạn không phải trả một khoản phí hàng tháng, cũng không làm tiền thuế của bạn chân hóa đơn. Ngân hàng trả phí bảo hiểm.

FDIC đảm bảo tối đa 250.000 đô la cho mỗi người gửi tiền, mỗi tổ chức và theo từng loại sở hữu. Bảo hiểm FDIC bao gồm các tài khoản tiền gửi - kiểm tra, tiết kiệm và các tài khoản thị trường tiền tệ và chứng chỉ tiền gửi - và đá chỉ trong trường hợp một ngân hàng thất bại. Các khoản lỗ phát sinh từ các khoản đầu tư không được bảo hiểm, ngay cả khi chúng được mua từ một ngân hàng được bảo hiểm. Bảo hiểm FDIC cũng không bao gồm nội dung của một két gửi tiền an toàn được đặt tại một ngân hàng.

" HƠN: Cách chọn ngân hàng

Các giới hạn bảo hiểm

Có nghĩa là gì để được bảo hiểm “tối đa $ 250.000 cho mỗi người gửi tiền, mỗi tổ chức và mỗi loại sở hữu”?

Hãy xem xét một ví dụ: Bạn độc thân và làm ngân hàng của mình ở một nơi. Bạn có 50.000 đô la trong tài khoản séc, 100.000 đô la trong tài khoản tiết kiệm và 200.000 đô la trong các đĩa CD, với tổng số tiền gửi là 350.000 đô la. Nhưng đó là một người gửi tiền (bạn), một tổ chức (ngân hàng của bạn) và một loại quyền sở hữu (duy nhất), và vì vậy nếu ngân hàng của bạn không thành công, bạn sẽ mất $ 100,000 vì trong trường hợp này FDIC sẽ chỉ chi trả tối đa $ 250.000.

	Tiền gửi	Bảo hiểm FDIC (tối đa $ 250,000)
Kiểm tra tài khoản	$50,000	$50,000
Tài khoản tiết kiệm	$100,000	$100,000
băng đĩa	$200,000	$100,000
Quỹ không có bảo hiểm	$100,000

Tuy nhiên, đừng lo lắng, vì điều quan trọng nhất tiếp theo cần biết về bảo hiểm FDIC là bạn có thể được bảo hiểm nhiều hơn tùy thuộc vào nơi bạn giữ tài khoản của mình và cách chúng được sở hữu.

" HƠN: Cách chọn tài khoản ngân hàng

Cách tối đa hóa mức độ phù hợp của bạn

Một cách để đảm bảo tất cả số tiền của bạn được bảo hiểm là lây lan qua nhiều tổ chức. Hãy xem xét một ví dụ mới: Bạn vẫn còn độc thân, nhưng bây giờ bạn có 250.000 đô la tại một ngân hàng và 250.000 đô la tại một ngân hàng khác. Tất cả số tiền của bạn được bảo vệ trong kịch bản này.

	Tiền gửi	Bảo hiểm FDIC (tối đa $ 250,000)
Ngân hàng số 1	$ 250,000 trong việc kiểm tra và tiết kiệm	$250,000
Ngân hàng số 2	$ 250.000 trong đĩa CD	$250,000
Quỹ không có bảo hiểm	$0

"Danh mục sở hữu" chỉ đề cập đến những người sở hữu tài khoản. Sự khác biệt dễ nhất là giữa “đơn”, nghĩa là một tài khoản chỉ cho một người, và “chung”, nghĩa là một tài khoản được chia sẻ bởi hai hoặc nhiều người. Các loại quyền sở hữu khác bao gồm một số tài khoản hưu trí nhất định, chẳng hạn như IRA, tài khoản tin cậy và tài khoản chương trình quyền lợi của nhân viên.

Dưới đây là một ví dụ khác để cho biết các loại quyền sở hữu khác nhau ảnh hưởng như thế nào đến tiền của bạn: Bạn đã kết hôn và tại ngân hàng bạn có 500.000 đô la trong tài khoản tiết kiệm chung được chia sẻ với vợ / chồng của bạn và 250.000 đô la trong một CD có tên bạn. Tất cả số tiền này được bảo vệ. Làm sao? Tài khoản tiết kiệm chung là một loại quyền sở hữu, trong đó cả bạn và người phối ngẫu của bạn được bảo hiểm lên đến $ 250.000. CD là một loại quyền sở hữu thứ hai (duy nhất), nơi bạn được bảo hiểm lên đến số tiền đó.

	Tiền gửi	Bảo hiểm FDIC (tối đa $ 250,000)
Tài khoản duy nhất	$ 250.000 trong đĩa CD	$250,000
Tài khoản chung	Tiết kiệm 500.000 đô la	500.000 đô la (mỗi đô la 250.000 đô la)
Quỹ không có bảo hiểm	$0

Có quá nhiều kết hợp để bao gồm tất cả ở đây. Chỉ cần biết rằng bạn có các tùy chọn để đảm bảo tất cả số tiền của bạn được bảo hiểm.

" HƠN: Khi xem xét một tài khoản ngân hàng chung

Cách lấy lại tiền của bạn

Khi một ngân hàng được liên bang bảo hiểm thất bại, FDIC sẽ cố gắng bán tiền gửi và các khoản vay từ tổ chức không thành công đến một ngân hàng. Nếu bán hàng thành công, tài khoản của khách hàng sẽ được chuyển giao đơn giản.

Khi không thể bán được, khách hàng từ tổ chức không thành công sẽ nhận được séc từ FDIC cho số dư bảo hiểm tiền gửi của họ, thường là trong vòng vài ngày kể từ khi ngân hàng đóng cửa.

Khách hàng sẽ nhận được thông báo bằng thư nếu FDIC yêu cầu thêm hành động để quy đổi tiền gửi.

Bước tiếp theo

Để tìm hiểu xem tiền gửi của bạn có được bảo hiểm theo liên bang hay không, hãy tìm kiếm ngân hàng của bạn trên công cụ BankFind của FDIC. Và trải rộng tiền của bạn trên nhiều ngân hàng hoặc công đoàn tín dụng để bạn không bị ảnh hưởng hoặc vượt quá giới hạn $ 250.000 tại bất kỳ một tổ chức nào.

Melissa Lambarena là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. E-mail: [email protected]. Twitter: @LissaLambarena.

Cập nhật ngày 24 tháng 8 năm 2016.