Mô hình chấm điểm mới của FICO sẽ không quan trọng cho các khoản thế chấp

Bởi Tracy Becker

Tìm hiểu thêm về Tracy trên trang web của chúng tôi

FICO, mô hình điểm tín dụng hàng đầu được sử dụng bởi người cho vay và chủ nợ, đã công bố mô hình FICO Score 9 mới sẽ được phát hành vào mùa thu. Mô hình này sẽ được sử dụng tại trang web myfico.com của người tiêu dùng và có thể bởi những người cho vay xe và người cấp thẻ tín dụng.

Mặc dù sự thay đổi lớn với mô hình này là cách thức nó tính toán các khoản nợ y tế, nhưng những người trên thị trường cho việc chấp thuận thế chấp cũng nên biết sự thay đổi có thể ảnh hưởng đến họ như thế nào.

Theo các mô hình hiện tại được sử dụng bởi hầu hết các ngân hàng thế chấp, các bộ sưu tập nợ y tế có thể rất tổn hại đến điểm tín dụng của người tiêu dùng. Các bộ sưu tập y tế là nguyên nhân phổ biến của việc giảm điểm tín dụng. Một nghiên cứu gần đây của TransUnion cho thấy 54% cá nhân được bảo hiểm đang bối rối về hóa đơn y tế. Điểm số tín dụng có thể giảm hàng trăm điểm từ một bộ sưu tập, và hầu hết mọi người không hiểu làm thế nào họ có thể dễ dàng đặt vào vị trí dễ bị tổn thương này. Ngay cả điểm số tín dụng nhỏ giọt có thể có nghĩa là một sự khác biệt của hàng trăm hoặc hàng ngàn đô la trong suốt cuộc đời của một thế chấp 30 năm hoặc hoàn toàn từ chối cho một khoản vay. Có nhiều ngưỡng tín dụng khác nhau cung cấp cho người nộp đơn các mức lãi suất và chi phí khác nhau. Ngay cả một điểm tắt bởi một điểm có thể có nghĩa là một sự thay đổi trong giá cả.

Tuy nhiên, điểm số FICO mới sẽ ít chú trọng đến khoản nợ y tế này. Những người có bộ sưu tập y tế được trả hết sẽ thấy sự gia tăng lớn nhất về điểm số tín dụng của họ, và những người có bộ sưu tập chưa thanh toán sẽ thấy một số thiệt hại trên báo cáo của họ giảm đi. Theo FICO, người tiêu dùng chỉ có các khoản nợ y tế chưa thanh toán là tài liệu tham khảo xúc phạm chính có thể thấy số điểm trung bình tăng 25 điểm.

Mặc dù điều này nghe có vẻ tuyệt vời cho những người mắc nợ y tế, họ sẽ không rõ ràng nếu họ đang tìm kiếm các chấp thuận thế chấp. Phiên bản cuối cùng của FICO, FICO 8, được phát hành vào năm 2008 và gần đây chỉ được một số ít người cho vay chấp nhận. Cho đến nay, phần lớn các báo cáo tín dụng hợp nhất mà chúng tôi xem từ các ngân hàng thế chấp sử dụng mô hình FICO 4. Các ngân hàng có xu hướng rất thận trọng với cho vay, đặc biệt là các khoản vay lớn như thế chấp. Chỉ vì điểm số mới không có nghĩa là người cho vay thế chấp sẽ sử dụng nó và rất khó có khả năng ngân hàng sẽ áp dụng điểm tín dụng bỏ qua các tài khoản thu chưa thanh toán.

Những người trên thị trường mua nhà hoặc tái tài trợ thế chấp phải hiểu sự khác biệt này bởi vì nhiều người có thể giả định rằng nếu họ chờ đến mùa thu, điểm tín dụng của họ sẽ tăng lên, và họ sẽ được chấp thuận cho vay với lãi suất thấp hơn. Điều này có thể gây ra người mua và tái cấp vốn người nộp đơn để tránh sửa chữa tín dụng của họ, chỉ để được thất vọng và thất vọng.

Fannie Mae và Freddie Mac vẫn đang sử dụng các phiên bản cũ của các mô hình điểm số FICO trong phần mềm bảo lãnh của chính họ. Fannie và Freddie đã không bày tỏ ý định thay đổi sang các mô hình mới, ít bảo thủ hơn nhưng cho biết họ rất tự tin vào những công cụ mà họ hiện đang sử dụng.

Thật không may, điều này sẽ gây nhầm lẫn vào mùa thu. Khi đặt hàng điểm FICO từ trang web của người tiêu dùng, các cá nhân phải lưu ý rằng điểm số mới của họ có thể tăng cao hơn số điểm từ phiên bản FICO 8. Các cá nhân phải biết mô hình myfico.com không phản ánh chính xác những gì người cho vay thế chấp thấy.