Lập kế hoạch tài chính của bạn là Wizard of Oz?

Stephen Hart

Tìm hiểu thêm về Stephen tại Investmentmatome's Ask a Advisor

Sau một chuyến hành trình dài xuyên qua xứ Oz, Dorothy và Co cuối cùng cũng đến trước vị pháp sư vĩ đại. Họ tìm thấy một cái đầu khổng lồ, một giọng nói bùng nổ, rất nhiều lửa và khói. Đương nhiên, ít Toto chạy qua và tiết lộ hướng dẫn là không có gì hơn một người đàn ông đằng sau một bức màn, chỉ cần kéo một vài đòn bẩy và nút bấm.

Có vẻ như kế hoạch tài chính của bạn đang ẩn đằng sau bức màn, nói về những thứ quan trọng, quan trọng, với đồ thị và biểu đồ hào nhoáng, và bạn đang tự hỏi: Điều gì đang xảy ra ở đó?

Không có gì bí mật khi các cố vấn có quyền truy cập vào công nghệ đã làm cho việc lập kế hoạch tài chính và quản lý danh mục đầu tư dễ dàng hơn, nhưng nó cũng làm tăng sự mong đợi. Với sự nổi lên của các nhà tư vấn robo - mà thực sự nên được gọi là “robo index fund allocators”, vì một cố vấn thực sự khuyên - hiện nay có rất nhiều chi tiết về các nhà lập kế hoạch để chứng minh giá trị của họ.

Hãy xem xét một số điều quan trọng bạn nên biết để đảm bảo rằng người lập kế hoạch tài chính của bạn thực sự cung cấp một dịch vụ có giá trị chứ không chỉ là các nút bấm.

Thông tin xác thực là vấn đề

Bạn muốn một người lập kế hoạch tài chính được đào tạo chuyên nghiệp, vì vậy hãy chắc chắn rằng bạn tìm kiếm những người có đủ điều kiện trong các lĩnh vực quan trọng đối với bạn.

Chứng chỉ được biết đến rộng rãi nhất là công cụ lập kế hoạch tài chính được chứng nhận và đó là yếu tố quan trọng khi nói đến mối quan hệ lập kế hoạch tài chính. Trước khi mọi người có thể tham gia kỳ thi CFP, họ phải đáp ứng các yêu cầu về giáo dục và kinh nghiệm, phải mất vài năm. Sau đó, họ phải làm một bài kiểm tra dài ngày khó khăn, vượt qua một kiểm tra toàn bộ nền và hoàn thành các khóa học giáo dục thường xuyên hàng năm bao gồm đạo đức và thực hành tốt nhất.

Một chứng chỉ nổi tiếng khác là chứng chỉ kế toán công chứng. Nói chung, CPA chỉ xem xét các vấn đề liên quan đến thuế, cho dù ở cấp độ cá nhân hoặc chủ doanh nghiệp. Tuy nhiên, CPA có thể nhận được giấy chứng nhận bổ sung chỉ được cung cấp cho CPA: chuyên gia tài chính cá nhân. CPA / PFS có thể tư vấn thuế cá nhân và tư vấn lập kế hoạch tài chính toàn diện. Một số CPA cũng nhận được chỉ định CFP, vì nó được công nhận rộng rãi hơn.

Các chỉ định khác được thiết kế để cung cấp kiến ​​thức chuyên môn trong các tình huống tài chính cụ thể. Mặc dù CFP cung cấp kiến ​​thức chuyên môn về lập kế hoạch toàn diện, thông tin đăng nhập bổ sung có thể tiếp tục là kiến ​​thức của người tư vấn trong các ngành cụ thể. Mỗi đi kèm với yêu cầu kiểm tra và giáo dục của riêng mình. Một vài ví dụ là:

• Chuyên viên phân tích tài chính (CFA): Chuyên môn về đầu tư và danh mục đầu tư.
• Tư vấn tài chính có điều lệ (ChFC): Tương tự như CFP nhưng không yêu cầu kỳ thi.
• Chuyên gia tư vấn lập kế hoạch hưu trí được điều lệ (CRPC): Tập trung vào lập kế hoạch nghỉ hưu.
• Nhà phân tích tài chính ly hôn được chứng nhận (CDFA): Chuyên về tài chính của việc ly dị.
• Nhà bảo hiểm nhân thọ được điều lệ (CLU): Tập trung vào bảo hiểm cá nhân và kinh doanh.

Biết mục tiêu của bạn là gì

“Lập kế hoạch tài chính” có nghĩa là những thứ khác nhau với những người khác nhau. Tôi đã thấy một số nhà lập kế hoạch tính phí hàng nghìn đô la cho một vài trang tư duy và đề xuất cấp cao, và những người khác đưa ra lời khuyên tài chính chi tiết cho hầu như không có gì. Vì vậy, điều quan trọng là phải biết chính xác mục tiêu của bạn là gì trước khi bạn tìm đúng chuyên gia để giúp bạn.

Nếu bạn đang tìm kiếm kế hoạch hưu trí và thu nhập lâu dài, hãy tìm kiếm các nhà tư vấn sử dụng phương pháp tiếp cận dựa trên mục tiêu. Điều này tập trung vào việc tài trợ các mục tiêu cụ thể và thường sử dụng các mô phỏng toán học phức tạp để dự đoán các kết quả có khả năng dựa trên các giả định đầu tư nhất định. Cách tiếp cận dựa trên mục tiêu nhanh chóng trở thành tiêu chuẩn trong kế hoạch nghỉ hưu. Đó là cách tốt nhất để có cái nhìn toàn diện về cả hình ảnh tài chính ngắn và dài hạn của bạn.

Nếu bạn đang tìm kiếm lời khuyên liên quan đến nhu cầu cụ thể, như lập kế hoạch tài chính cho giáo dục của con bạn, hãy tin tưởng tài sản của bạn hoặc tài trợ cho một nhu cầu chăm sóc y tế hoặc chăm sóc dài hạn cụ thể, tốt hơn là tìm một cố vấn có thể sử dụng phương pháp tiếp cận dòng tiền. Lập kế hoạch dòng tiền sẽ tập trung không chỉ vào lợi tức đầu tư của bạn mà còn tập trung vào mức độ thường xuyên và số tiền bạn sẽ thêm vào để đạt được mục tiêu của mình. Nó cũng sẽ xem xét khi nào bạn sẽ phải bắt đầu rút ra các khoản đầu tư của mình để tài trợ cho nhu cầu của chính nó. Trong trường hợp này, trọng tâm là chỉ dựa trên một nhu cầu cụ thể, không phải là hình ảnh tài chính toàn diện của bạn.

Vì tập trung vào một mục số ít, nên có ít yếu tố hơn để giải thích, không giống như một cách tiếp cận dựa trên mục tiêu phức tạp và toàn diện hơn. Hầu hết các nhà lập kế hoạch dựa trên mục tiêu có thể thực hiện phân tích dòng tiền, nhưng ai đó chủ yếu tập trung vào dòng tiền thường sẽ không có công nghệ cho công việc dựa trên mục tiêu.

Biết bạn đang trả tiền cho cái gì

Bạn có phải trả một khoản phí theo giờ cho một lần tham gia và dịch vụ đã kết thúc khi cố vấn cung cấp kế hoạch không? Hay bạn đang trả tiền để người lập kế hoạch của bạn về người lưu giữ tham khảo ý kiến ​​bất cứ lúc nào? Bạn có trả tiền cho nó như một khoản phí bổ sung hay là khoản phí được chuyển vào số tiền hiện tại bạn đã thanh toán? Các dịch vụ nào được bao gồm trong những gì bạn đang thanh toán?

Đây là những câu hỏi quan trọng đã được trả lời trước. Đừng ngần ngại yêu cầu các chi tiết cụ thể và viết chúng bằng văn bản.

Biết cách phân phối gói

Với các công nghệ mới và tốt hơn có sẵn, nhiều cố vấn hơn đang di chuyển ra khỏi chất kết dính dày đặc và khối lượng cây chết trong các kế hoạch tài chính truyền thống.Hầu hết các phần mềm lập kế hoạch bây giờ cho phép bạn hoàn thành phần lớn kế hoạch thông qua một cổng thông tin trực tuyến và có quyền truy cập vào nó sau khi thực tế.

Vì vậy, quay lại câu hỏi trong tầm tay: Người lập kế hoạch mang lại giá trị gì trong tất cả những điều này? Nếu lập kế hoạch bây giờ là phần mềm điều khiển, bạn thậm chí cần một kế hoạch? Hãy nhìn lại những gì đã xảy ra với Wizard of Oz. Mặc dù tập trung ban đầu của mình về sự vĩ đại và pizzazz, ông vẫn có câu trả lời. Anh có kinh nghiệm và kiến ​​thức để giúp giải quyết các vấn đề trong tầm tay. Thực ra, anh đã giúp Dorothy về nhà ở Kansas. Cô có tất cả các dụng cụ (dép đi trong nhà). Cô ấy chỉ cần một người hiểu cách sử dụng chúng.

Lập kế hoạch của bạn nên có giáo dục và kinh nghiệm và nên luôn cập nhật những gì đang xảy ra trong ngành. Quan trọng hơn, anh ta hoặc cô ấy sẽ sẵn sàng và sẵn sàng giúp bạn đạt được mục tiêu tài chính của mình. Bạn có thể mặc dép ruby ​​có thể đưa bạn đến nơi bạn muốn đi; bạn chỉ cần một người biết cách giúp bạn sử dụng chúng. Khả năng hiểu tình hình hiện tại của bạn, nơi bạn muốn và cách để giúp bạn có được giá trị mà kế hoạch của bạn mang lại.

Stephen Hart là giám đốc kế hoạch tài chính và cố vấn quản lý tài sản tại Talis Advisory Services ở Plano, Texas.