Hãy chắc chắn rằng tài khoản 'miễn phí' là thật sự miễn phí

Khi bạn thấy quảng cáo cho tài khoản kiểm tra "miễn phí", bạn nên đặt câu hỏi về khiếu nại, đặc biệt là với phí ngân hàng đang tăng lên.

Trong khi các tài khoản miễn phí hoặc chi phí thấp ngày càng khó tìm, thì không phải là không thể, Paul Golden, một phát ngôn viên của National Endowment for Education Education nói. Tuy nhiên, “có nhiều trách nhiệm hơn đối với người tiêu dùng khi làm bài tập về nhà, mua sắm và hiểu và đọc cơ chế và cấu trúc của một tài khoản”, Golden nói.

Bản in tốt

Cọ rửa các bản in và tiết lộ chi tiết về mức phí và lệ phí đại diện cho tuyến phòng thủ đầu tiên của bạn chống lại các khoản phí lén lút. Golden cho biết nhiều tài khoản “miễn phí” thường có các yêu cầu, phổ biến nhất trong số đó là có tiền gửi trực tiếp vào tài khoản, thanh toán hóa đơn trực tuyến hoặc giữ số dư tối thiểu. Tìm bất kỳ khoản phí nào bắt buộc nếu các điều kiện này không được đáp ứng.

Các khoản phí phổ biến khác bao gồm:

• Phí ATM: Trong khi hầu hết các ngân hàng và công đoàn tín dụng đều có mạng máy rút tiền tự do, bạn có thể sẽ phải trả một khoản phí để sử dụng máy ATM "nước ngoài" nằm ngoài mạng của ngân hàng. Ngay cả khi ngân hàng của bạn không tính phí bạn khi sử dụng một ngân hàng, chủ sở hữu máy ATM vẫn có thể tính phí. Các hành động khác ngoài việc rút tiền, chẳng hạn như kiểm tra số dư, cũng có thể dẫn đến một khoản phí, Golden nói.
• Giới hạn giao dịch: Kiểm tra giới hạn rút tiền. Một số nhà cung cấp giới hạn số lượng bạn có thể thực hiện thông qua máy rút tiền hoặc séc bạn có thể viết trong một tháng. Những giới hạn này phổ biến hơn về tiết kiệm hơn là kiểm tra tài khoản.
• Chi phí thấu chi: Nếu nhà cung cấp tài khoản của bạn cho phép bạn rút tiền hoặc chi tiêu nhiều hơn số dư có sẵn, bạn có thể sẽ bị tính phí, thường là hơn 30 đô la, cho đặc quyền đó. Và bạn có thể bị tính lãi cho số tiền bạn được phát hiện. Ngay cả khi bạn liên kết với một tài khoản khác để bảo vệ thấu chi, bạn vẫn có thể bị tính phí giao dịch. Golden nói cách tốt nhất để tránh nó không phải là thấu chi bằng cách giữ một chiếc đệm trong tài khoản của bạn.
• Phí ghi nợ: Tại một nhà ga thanh toán, nhiều thẻ ghi nợ có số nhận dạng cá nhân hoặc mã PIN cũng có thể được xử lý như thẻ tín dụng. Do sự khác biệt về chi phí xử lý giao dịch, một số chủ tài khoản bị tính một khoản phí nhỏ khi họ thanh toán bằng mã PIN. Vàng đã nhìn thấy lệ phí cao như 25 cent cho mỗi giao dịch. Các tổ chức tài chính khác yêu cầu một số lượng thanh toán thẻ ghi nợ nhất định mỗi tháng để giữ một tài khoản “miễn phí”.
• Lệ phí khác: Bạn cũng có thể bị tính phí kiểm tra giấy, sử dụng nhân viên giao dịch, trong thời gian dài không hoạt động, nhận được báo cáo tài khoản bằng giấy, thay thế thẻ ghi nợ hoặc thẻ ATM, ngừng thanh toán hoặc trả lại mặt hàng.

Các cách khác để tránh phí

Các nghiên cứu đã chỉ ra rằng các ngân hàng lớn nhất tính phí nhiều nhất.

“Rất nhiều ngân hàng cộng đồng, tổ chức tín dụng, và ngân hàng trực tuyến không phải là nhà cung cấp có thể cung cấp nhiều tài khoản chi phí cạnh tranh hơn theo định nghĩa mà không có phí ẩn”, Golden cho biết. Tránh xa các ngân hàng lớn hơn có thể giúp bạn thoát khỏi phí.

Cân nhắc đến văn phòng chi nhánh gần đó hoặc gọi điện để hỏi về các yêu cầu và lệ phí. Việc chủ động và đặt câu hỏi có thể không chỉ giúp bạn tìm hiểu thêm về tài khoản và cảm thấy tự tin hơn với tổ chức tài chính đó, mà “nếu ai đó không thể giải thích cách các khoản phí đó hoạt động, đó là một lá cờ đỏ”, Golden nói.

Người tiêu dùng có xu hướng mở tài khoản đầu tiên và sau đó nhận được các chi tiết về các điều khoản và điều kiện, Golden nói. Ông đề nghị bất cứ ai tìm cách thiết lập một tài khoản mới để mua sắm xung quanh để tìm mức giá và điều kiện tốt nhất, và sau đó mở một tài khoản đáp ứng tốt nhất nhu cầu của bạn.

Tiền thưởng đăng ký

Nhiều ngân hàng cung cấp tiền thưởng khi bạn mở một tài khoản mới, nhưng như quảng cáo thẻ tín dụng, luôn có các yêu cầu đủ điều kiện. Những điều kiện này thường bao gồm việc đặt số tiền tối thiểu, thiết lập tiền gửi trực tiếp và đôi khi thực hiện thanh toán trực tuyến. Trước khi bạn chuyển ngân hàng để nhận tiền thưởng, hãy đảm bảo bạn biết các yêu cầu và có thể đáp ứng các yêu cầu đó.

Nỗ lực của bạn không phải lúc nào cũng đủ

Chỉ làm bài tập ở nhà không phải lúc nào cũng đủ. Ngân hàng M & T ở Buffalo, New York, quảng cáo “không ràng buộc” kiểm tra miễn phí, nhưng không tiết lộ các yêu cầu đủ điều kiện quan trọng. Khi gần 60.000 khách hàng không đáp ứng các yêu cầu bí ẩn này, họ đã được chuyển sang tài khoản có phí.

Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng đã hành động chống lại ngân hàng vào tháng 10 năm 2014, yêu cầu họ hoàn lại $ 2.9 triệu tiền lệ phí và trả một khoản phạt $ 200,000. Cơ quan này cũng cảnh báo tất cả các tổ chức tài chính để tránh thực hành tương tự.

Vì vậy, trong khi làm hết sức để tránh các chi phí này đôi khi có thể ngắn, đọc bản in đẹp và đặt câu hỏi phù hợp trước khi bạn mở tài khoản 'miễn phí', bạn có thể tiết lộ bất kỳ khoản phí và thông báo ẩn nào.

Emily Starbuck Crone là một nhà văn nhân viên bao gồm tài chính cá nhân cho Investmentmatome. Theo dõi cô ấy trên Twitter @emstarbuck và hơn thế nữa Google+.

Hình ảnh qua iStock.