Tải trước IRA của bạn vào tháng 1 để nhận khoản thanh toán lớn hơn

Chúc mừng năm mới! Bạn có $ 5.500 để rảnh?

Đó là một câu hỏi khó chịu, đặc biệt nếu thẻ tín dụng của bạn vẫn hút thuốc từ tháng trước. Không có nôn nao nào giống như một kỳ nghỉ tài chính của kỳ nghỉ.

Nhưng tôi hỏi vì đó là số tiền cần thiết để tài trợ đầy đủ cho IRA truyền thống hoặc Roth trong một năm và có rất nhiều giá trị - giá trị năm chữ số - trước khi tải các đóng góp của bạn.

Điều đó có nghĩa là: Nếu bạn có $ 5,500 - nói từ tiền thưởng cuối năm, quỹ khẩn cấp quá nhiều hoặc tài khoản đầu tư chịu thuế - hãy xem xét thêm nó vào IRA của bạn ngay bây giờ, thay vì đợi đến thời hạn đóng góp như hầu hết mọi người làm. (Nếu bạn chưa tối đa khoản đóng góp năm 2016 của mình, hãy thực hiện điều đó trước. Bạn có thể đóng góp cho đến hạn chót thuế ngày 18 tháng 4).

Và nếu bạn không? Có thể bạn đã biết mình xa một mình. Nhưng bạn vẫn có thể đọc điều này với một mắt hướng tới cào tiền với nhau càng sớm càng tốt. Tháng Giêng là tất cả về mục tiêu kéo dài, phải không?

Tại sao bây giờ tốt hơn sau này

Nó đi xuống để lãi kép, đó là gần như bạn sẽ nhận được để có cây tiền của riêng bạn. Khi khoản đầu tư của bạn kiếm được lợi tức, lợi nhuận trong tương lai dựa trên số dư hiện tại lớn hơn đó.

Đó là lý do tại sao một thanh niên 25 tuổi có thể đầu tư 10.000 đô la hôm nay và kết thúc với 100.000 đô la ở tuổi 65 - giả sử lợi nhuận trung bình hàng năm là 6% - nhưng 45 tuổi sẽ phải đầu tư hơn 30.000 đô la để kết thúc với 100.000 đô la cùng một độ tuổi.

Một khởi đầu nhỏ hơn cũng tạo ra một trường hợp khá ấn tượng. Bạn có ít hơn 15 tháng để đóng góp IRA cho mỗi năm thuế, từ tháng 1 cho đến hạn chót nộp thuế vào tháng Tư sau. Nhà tư vấn robo tốt hơn so với mức lợi nhuận trung bình trên 10.500 $ IRA đóng góp hàng năm - một bộ được thực hiện vào ngày đầu tiên có thể trong tháng 1 và một bộ được thực hiện vào ngày cuối cùng có thể trong tháng 4 năm sau - sử dụng khoảng thời gian 10 năm của S & P 500 kể từ năm 1928.

Kết quả: Những đóng góp ban đầu có lợi thế cân bằng $ 14,507 sau 10 năm, trung bình.

Dan Egan, giám đốc tài chính hành vi và đầu tư của Betterment cho biết: “Bằng cách tải trước, bạn sẽ có thêm gần một phần ba sau 10 năm nữa”. Egan thấy rằng chỉ trong những năm riêng lẻ với những cuộc khủng hoảng thị trường nghiêm trọng - cuộc Đại khủng hoảng, sự bùng nổ dot-com - đã làm các nhà đầu tư ban đầu không kiếm được một khoản phí bảo hiểm.

"Đây hoàn toàn là một thời gian trong hiệu ứng thị trường," Egan nói. “Có những thời điểm bạn có thể không may mắn và xảy ra để đầu tư ngay trước khi thị trường suy thoái, và [sớm] kết thúc không phải là một điều tốt. Nhưng vào cuối ngày, những gì đang xảy ra ở đây là bạn có 15 tháng mà bạn sẽ không có nếu bạn đợi đến tháng 4 năm sau. ”

Nó cũng nhận được tiền ra khỏi bàn tay của bạn

Bộ não của bạn nghĩ rằng bây giờ tốt hơn sau này - nhưng theo nghĩa đó, "Giờ hạnh phúc hôm nay, lo lắng về việc nghỉ hưu khi bạn già và xám." Sự thỏa mãn tức thì, được chứng minh bằng phép thử marshmallow, rất mạnh.

Vì vậy, có một lợi ích hành vi để tải trước. Những người tiết kiệm thành công nhất coi tiết kiệm là chi phí. Khi quyết định tiền thuê nhà, thế chấp hoặc xe hơi mà họ có thể mua được, họ xem xét số dư của họ sau khi họ đã dành tiền sang một bên - lý tưởng là 10% đến 15% thu nhập.

Bạn sẽ không nói với công ty điện, bạn sẽ chỉ phải trả một nửa hóa đơn của bạn trong tương lai bởi vì bạn đã mua một chiếc Lexus trên một ngân sách Toyota - không phải không có một vài đèn pin tiện dụng. Rút ngắn tiền tiết kiệm của bạn để tài trợ cho chi tiêu cảm thấy hợp lý hơn, nhưng đó là một cách hay để bật đèn lên tương lai của bạn. (Tôi nói rằng hơi đùa, nhưng loại mất an ninh tài chính đó là một mối quan tâm thực sự cho hàng triệu người về hưu.)

Khi bạn tài trợ IRA của bạn vào đầu năm, bạn không chỉ tinh thần bỏ ra số tiền đó. Quy tắc phân phối IRA làm cho nó khó khăn - nhưng không phải là không thể - để lấy lại.

" HƠN: Quy tắc Roth IRA cho năm 2017

Bắt đầu khó hơn âm thanh

Tôi không giả vờ rằng bạn dễ dàng tải trước IRA của mình. Nhiều nhà đầu tư không tài trợ họ cho đến giây cuối cùng có thể bởi vì họ không có tiền cho đến lúc đó. Nghiên cứu cuối năm của chúng tôi cho thấy chỉ có một phần năm số người Mỹ tiết kiệm cho quỹ hưu trí được lên kế hoạch tối đa hóa IRA của họ cho năm 2016.

Thay vào đó, nếu bạn đóng góp một chút từ mỗi lần thanh toán, bạn sẽ vẫn có lợi thế về thời gian so với những người chờ đợi và đóng góp của họ ở dòng kết thúc vào mỗi tháng Tư. Sự tăng trưởng đầu tư tăng thêm này không đáng để “tự xưng mình”, như Egan đã nói. Nó chỉ là một phần thưởng tốt đẹp.

Nhưng nếu bạn muốn có thể đóng góp một lần vào tháng 1 trong năm, hãy xem đây là lần đầu tiên. Xét cho cùng, cảm giác tội lỗi chi tiêu cho kỳ nghỉ không phải là cảm giác duy nhất đang chạy cao - ý chí và sự giải quyết cũng vậy. Tận dụng lợi thế.

Arielle O’Shea là một biên tập viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Bài viết này được viết bởi Investmentmatome và ban đầu được xuất bản bởi tạp chí Forbes.